重疾险竟是医生“发明”的?他为何设计这款保险?

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生活中不少人觉得自己有医疗险，住院看病的花费都能报销，为什么还要买重疾险？如果你知道重疾险的由来，就不会有这样的疑惑了。
重疾险的发明者不是保险公司，而是一位医生。



这位医生曾接诊过一名妇女，她离过婚，带着两个孩子，患有肺癌。好在通过手术治疗，如果静养两年，以当时的治疗情况她可以活十年以上。但是这位女士只生存了两年，原因在于她没有听医生的话好好休养，而是出去工作。

她的去世给这位医生很大的触动，在此后与患者的交往中，医生发现：“因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人在当时接受了比较好的治疗，没过几年也去世了。”

为了缓解病人康复期间的财务问题，重疾险因此而诞生，可以看出，重疾险的作用不在于报销医药费，而是“收入损失补偿”。



了解重疾险的由来后，来说说重疾险的选购技巧。

轻症保障，必须有

轻症通常是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况，比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等。以极早期恶性肿瘤为例，早期阶段如果积极治疗是有可能痊愈的，而治疗极早期恶性肿瘤也需要资金，这时就发挥了轻症的作用。而且，发生轻症后，还可以豁免后期保费，更加减轻经济负担。

保费豁免，很重要

重疾险的缴费期限通常是几年甚至几十年，对很多家庭来说，如果中途得了病或残疾或身故，往往会丧失或降低劳动能力，收入锐减，可能无法承担后期保费的支出。



高发疾病，重点看

保监会统一规定，所有的重疾险必须包含25种重大疾病，这25种重疾几乎占了差不多95%的理赔。25种之外的重疾发病率虽不高，可一旦发生，对于遭受疾病的家庭来说就是巨大的打击。所以，在有能力的前提下，还是选择保障疾病数量多的产品。



此外，还应重点关注高发重疾多次赔付。就以恶性肿瘤为例，如果没有多次赔付保障，那么无论是转移还是复发，都只能赔付一次。

保额不够，要当心

经常听到这样一句话，买重疾险就是买保额，若是保额不够，保险就失去了其应有的效果。一般来说，保额=治疗费用+康复费用+误工费用。治疗费用可以通过医保和商业医疗险来报销，重疾险主要对应康复费用和误工费用。

康复费用跟疾病种类有很大关系。举个例子，如果是甲状腺癌切除手术，康复期在3-6个月；如果是脑中风后遗症，康复期就是无期了。

误工费是指你从生病开始无法工作，到重新进行工作这个期间损失的收入。严格一点，还包括家人请假陪伴的收入损失。

所以，重疾险的保额越高越好，起码要覆盖康复费用和误工费用。

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