保险知识科普之定期寿险, 你想知道的都在这里!

井底燕雀傥

　　如果说寿险是保险产品中最不受待见的险种的话，那么消费型定期寿险大概是不受待见里的最不受待见的一类险种了。

　　一来国人对死亡大多避讳不谈，二来定期寿险是以身故或全残作为赔付条件的，纯利它性产品。

定期寿险



　　定期寿险无用论其实是对这类型产品有误解，事实上还是有不少人会投保定期寿险，这类型产品也是有它的使用场景的。

　　今天，惠姐将通过以下的内容帮助大家重新了解定期寿险的使用价值：

　　1.什么是定期寿险？

　　2.定期寿险有哪些使用场景？

　　3.定期寿险有哪些坑需要避开？

　　4.定期寿险优秀与更优秀的评判标准是怎么？

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什么是定期寿险？

　　所谓定期寿险，有两大要素，一是定期，二是寿险。

　　定期，是指保障期间是一定期限或者到一定年龄时点，比如保障30年、保到60周岁或者70周岁不等。与之相对的是保障终身，不过终身寿险一般偏向理财与财富传承，这是两种不同逻辑的产品。

　　寿险，则是保障的内容与人的寿命、生命相关，定期寿险的核心保障责任只有两项，即身故与全残。

　　定期寿险核心责任简单，即无论是疾病身故或全残、意外身故或全残还是自然身故或全残，只要是在合同保障期限内的出险，定期寿险都能赔付保额，反之保费给保险公司了。

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定期寿险有哪些使用场景？

　　定期寿险核心保障就是身故或全残，这类型产品最大的特点就是杠杆率高，几千的保费就能买到百万级别的保额，其特有的超高杠杆率比较适合以下几类型的人：

1.家庭的经济支柱。很多家庭的收入来源往往全部或者几乎大多数的收入来源于家庭某一个人，这种情况下是比较适合给家庭顶梁柱投保高保额的定期寿险，以防顶梁柱出现不幸导致家庭崩盘。

2.家庭有房贷、车贷或其他债务。这种情况下也是比较适合给家庭收入主力投保定期寿险，来转嫁债务风险，万一收入主力倒下来不至于到卖房卖车的地步。

3.有妻儿父母要养。生活不易，都有一堆责任扛在肩上，如果有定期寿险，万一真不幸离世，至少能把抚养妻儿与赡养父母的那份责任延续，避免家庭雪上加霜，保证家庭其他成员之后能有一定的生活质量。

　　总结：定期寿险比较适合需要承担家庭责任的人群投保，除了家庭经济支柱外，全职角色的家庭人员也有一定的需求。

　　但是对小孩与老人，这类型产品的意义就不那么大，投保定期寿险的必要性不高。

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定期寿险有哪些坑需要避开？

　　定期寿险有定期寿险的问题，有一些是所有产品共性问题，也不算上坑，比如健康告知，但这个确实是要注意，这个涉及到后期理赔问题。

　　另外一些都是产品优秀与更优秀的差别，比如免责除外等，惠姐总结一下，以下几个点要重点查看：

　　1.除外责任。定期寿核心责任就是身故或全残，但是这里需要注意的是不是所有的身故或全残都可以获得赔付。

　　定期寿险一般都会有3-7条不等的除外责任，比如有一些定寿会对被保险人2年内自杀做除外，也有一些优秀的产品是不做除外。

　　当然还有其他的除外条款，显而易见，除外责任越少对客户越有利，大家投保定期寿险的时候要重点关注一下产品除外责任。

　　2.受益人。绝大多数定期寿都是可以指定受益人并可以指定对应受益人受益的百分比，如果不对受益人进行指定，会默认变成法定受益人。

　　法定受益人理赔不仅麻烦，而且极考验人性，不小心就会给家庭内部坑个大雷，引发家庭内部纠纷。

　　非常建议大家投保的时候就想好要指定哪几个人当受益人以及对应受益人的受益比例，避免之后内部的家庭纠纷。

　　指定受益人其实还有很多其它门道，有兴趣的话可以看一看这个文章（指定受益人与法定受益人真的差别差很大，不懂容易吃亏！）

　　3.健康告知。很多商业险都要进行健康告知，投保的时候会弹出健康告知，要认真核对是否可以投保。

　　线上产品一般是有限告知，即健康告知有问询到的疾病不能投保的，那就不可以投保，没提到不能投保的默认都是可以投保，不符合健康告知并投保，容易引发理赔纠纷甚至拒赔。

　　4.等待期。定期寿险的等待期主要针对的是非意外身故或全残，意外身故或全残只要保单生效了保障责任就开始了，等待期越短对客户越有利。

　　5.可投保职业。不同职业出险的概率实际上是有所区别的，所以不同的定期寿险可投保职业类别也会有差别，有一些可以做到1-6类甚至不限可投保职业，有一些定寿只能做到1-4类甚至1-3类，超出可投保职业不让投保或者投保了到时也会有理赔纠纷。

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定期寿险优秀与更优秀的评判标准是怎么？

　　纯消费型定期寿险核心保障责任极其简单，即如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

　　因此产品好不好，基本靠以下几个维度来评判了：

1.相同保额谁的价格更便宜，即保险费率更低；

2.产品免责条款谁更少；

3.额外赠送责任谁更好；

4.健康告知谁更宽松；

5.可投保职业类别谁更宽。

　　以上五点是评判一款定期寿险好与更好最核心要素，而在4与5点都符合的前提下，毫无疑问费率与免责才是考察一款定期寿险好与更好最核心的评判标准，额外赠送责任属于锦上添花，有更好，没有也影响不大。

结语



　　定期寿险有它的意义，当然也有他的局限性。定期寿险是利它性保险，解决的是被保险人死后其他家人的财务需求，需要一定的情怀。

　　整体而言这类型产品更适合普通家庭的经济支柱，保障功能强，保费便宜，花很少的钱，就能给家庭一个“兜底的保障”。



               
作者：淘惠保