重疾险(一)

永远就三年疗

《保险小课堂》第四课，开课啦！



大家好，我是保险经纪人张小飞。一个不代表任何一家保险公司的立场，只代表客户利益的保险从业者今天这个专题，我们就来聊聊重疾险。
先申明一下：
     1.重疾险是对于一个人、一个家庭，非常重要的一个险种。

     2.重疾险是所有保险产品中，最为复杂的、险种种类最多的、保费成本相对来说，也是比较大的（少则几百元，多则上千元，而且交费期限长达几十年）。

     3.如果您没有全面地了解该险种，没有遇到一个保险经纪人（我指的是独立的保险经纪人，不是某个保险公司的保险代理人），可以说您很容易会买到不合适的重疾险。

     4.重疾险很考验一个业务员的专业性，也很考验一个人的人性。

   相信很多家庭，都有买过重疾险。那重疾险，保点什么呢？什么情况下能理赔呢？理赔条件是什么呢？这个险种是用来干嘛的呢？

  也许会有人回答：保大病的呀，万一某天得了大病

，保险公司就赔钱，然后拿着钱去看病的。。。

  也许还会有人回答：这个保险，有病赔钱，没病返钱养老。

  也许还会有人回答：业务员只推荐了这个保险，就叫买这个保险




。。。
先不急着评论以上的回答对与否，我们先来认识一下它。


                       重疾险的起源
    重疾险即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。他发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入了困境，无法维持后续康复治疗，为了缓解病人一旦患上重大疾病或实施了重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了第一款重大疾病保险。     1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。     1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为了人身保险市场上重要的保障型产品。那时的重疾险只保障7种重大疾病，随后发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，产品种类也越来越丰富，但是该类产品的设计理念一直延续至今。
从重疾险的起源，我们可以得出一个结论：重疾险，是缓解患病后续的经济压力的，不是用来治疗疾病的。

                       重疾险的定义     重大疾病是指医疗花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤和严重帕金森病等。
从以上的定义，我们不难看出，
重大疾病三个特点：花费巨大、治疗周期长、严重影响工作和生活


                     重疾险的分类看到这里，快要到重点了

    前言：我们买一个物品，是不是先要了解一下，这类物品市场上有哪些种类，这些种类，各自有什么特点，然后，我们再根据自己的情况、自己的喜好，再挑选购买，我们不管买什么东西，应该是这样的一个逻辑。俗话说得好，“货比三家不吃亏”，就是这个道理。比如：你想买一个手机，那么市场上，有苹果、华为、小米、vivo、oppo等等，你会考虑，买哪一种手机。此时的你，是有选择权的，是全面掌握市场信息的。那么对于保险而言，特别是重疾险，道理也是一样的。购买重疾险之前，我们很有必要先要全面地了解整个保险行业，重疾险有哪些种类。
好了，不卖关子了，直接上图：
按照是否返还、保障期间：



按照赔付次数分：



     以上重疾险这么分，小编可以说，有相当一部分的保险代理人都不知道，连保险代理人都不知道，你认为他们的客户，能知道吗？能全面地掌握市场信息吗？能有选择权吗？那客户是在什么样的情景下，购买的重疾险，值得思考！
看到这，是不是很惊讶

，很意外

，认为小编在自吹自擂，别急，听我慢慢说
我先辟个谣：消费型的重疾险，不是只有那种“交一年，保一年的”，有保定期，也有保终身的。
     如果您遇到一个保险业务员，她在跟您介绍重疾险时，只介绍“保终身的储蓄型的重疾险”，而说“消费型的重疾险”，是“交一年，保一年的”。那您就要注意了，因为他自己有可能也不知道，消费型的重疾险，也有保定期的，有保终身的；因为，他所在的保险公司，没有“消费型的重疾险”，只有“保终身的储蓄型的重疾险”。公司没有的产品，自然也不会给业务员培训了。所以有些时候也并不是业务员想欺骗客户，因为有可能业务员自己都不知道。

                  重疾险的形态
不管重疾险是消费型的也好，储蓄型的也好，重疾险的形态，是有规律可循的。下面就以储蓄型的重疾险，来举个例子：


结构如图所示：保额   保障期限   交费期限   首年保费

保额：10万~100万不等

保障期限：终身，20年，30年，保70岁，保80岁

交费期限：3年，5年，10年，15年，20年，30年

首年保费：就是我们交的保费，少则几百元，多则上千元

还有，购买重疾险时，

重疾理赔几次，

重疾分不分组，分几组，

带不带身故责任，

带不带恶性肿瘤二次赔付，

带不带心脑血管疾病二次赔付，

        。。。读到这边，有没有感觉到，原来重疾险这么地复杂，有这么多的种类别急，这只是简单地介绍了一下，还有后续详细地说明。。。

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作者：保险小课堂