重磅!新定义重疾险首次测评出炉!选出2021年2月性价比之王之王

尘埃416

每月性价比最高保险清单：保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
2021年的保险行业，最大的变故就是实行了【重疾新规】，重疾定义由旧定义转为新定义，换了副天地。
2021年1月31日，市场下架了所有的老版重疾险，带来了短暂的市场空白期。与之对应的，是新定义的重疾险的陆续上线。 在此期间，作为普通消费者的我们，不免存在几个疑问：1、 新定义的重疾险，好吗?2、 新定义的重疾险，该怎么挑？3、 有哪些相对不错的新定义重疾险？4、 现在是购买新定义重疾险的好时机吗？ 而本篇文章则会重点为大家解决这些问题，希望为大家带来帮助。话不多说，文章开始： 一重疾险是什么？而新版重疾险又是什么？  所谓重疾险，保的是重大疾病，比如常见癌症，比如心脑血管疾病。每个人身边亲戚朋友里，总有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。  随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。但，高昂的治疗费，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。 而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？ 这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。 这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。 在2007年，中保协会制定了初版的重疾定义标准，规定25种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。而这25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。


但随着医疗事业的发展，很多疾病标准早就落后了，已经不符合主流的治疗手段。比如对冠心病的治疗，07版的重疾定义必须“开胸”才能赔，但现在医学进步了，“切开心包”就能治好，为什么要开胸？明显不符合主流治疗手段。 于是，有了新版重疾定义。 新定义的好处是，更明确了一些落后的疾病定义（如较重急性心肌梗死），增加或减少了一些责任，能显著减少理赔争议。如果站在5-10年的长期角度来看，对消费者是个好事情。


所以，老版产品已在2021年1月31日全部下架，现在是重疾市场初期，新版产品选择十分有限，不多。而且从产品来看，新定义产品的优势不甚明显。至于该如何挑选，请参考下一部分内容。 重疾险用处很大，但也是最复杂的。谁也不想每年花个几千上万，买的却是个坑货。那么，如何挑选重疾险呢？ 二2021年，重疾险该怎么挑 新规重疾险的挑选原则和旧版区别并不大。  重疾险各种责任繁多，于是乎，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：


1、 保额保额是得了重疾后会赔的钱，可以说，买重疾险就是买保额。 重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理。 而且，最近几年有这么一个趋势，很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，比如，60岁前多赔50%，这类责任非常的优秀，意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用， 如果在保费上也很友好，“加量不加价”。那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。  2、保障期限保障期限通常建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。  原因有二：1） 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。


55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。  2）70岁，意味着家庭责任的终结。说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，可以把70岁当作界限，最低保到70岁。当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。 而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。保终身可能是目前最优选择。  3、保费保费即每年要交得钱，同等责任，当让越便宜 从第一波新产品测评来看，比老版重疾险贵了20%以上。以目前只赔一次重疾的保费为例，如康X保旗舰版2.0，30岁男，50万保额保终身，30年交的保费是5489元。但基于目前样本不多，保费参差不齐，建议先尽可能挑便宜的买。现阶段，只能等保费先稳定下来。 4、轻症/中症所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。所以，轻症/中症责任建议一定要加上。  银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度  发现了没，这些病其实都很严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。 从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。 友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：


前3种疾病为中报协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。 目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。 介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上： 5、癌症多次赔/重疾多次赔很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。于是便有了多次赔付这种形态。  目前多次赔付主要有两类：一类是癌症多次赔。得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。 但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。 通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。粗略计算可以参考这篇：重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品 所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。预算充足的，就加上。 另一类是重疾多次赔，得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。 人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。 6、身故责任身故责任就是死亡责任，如果没得病，那么会赔得一笔钱。身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。一般来说身故赔现金价值就够了。 身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，人固有一死，带身故责任保终身的话，一定能用上。但同样的，保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像康X保旗舰版2.0就是这种情况。  这样一来，不如重疾险和寿险分开来买更划算。疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。以定海柱2号为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1068元。 如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。  7、投保人豁免投保人，就是买保险交钱那个人。比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。  有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。  但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人还要符合健康告知，其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。  投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。  接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：  8、重疾数量中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种，


在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。  9、等待期有一定影响，但是影响不大。原因有二：1） 只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；2） 等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。  10、犹豫期犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？所以犹豫期，不重要。  在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险： 三目前市面上的新版重疾险测评


由于目前的样本不多，测评的客观性会稍微受到影响，
而且由于新产品还不足一月，高性价比产品相对较少，暂时先从其中挑出来下面三款，单次赔付、多次赔付各一款，再加一款少儿重疾险：


两款成人重疾险的高发轻/中症情况如下：


新规虽然剔除了原位癌保障，但这三款产品保险公司重新将原位癌重新作为一种新轻症保障，没有什么坑。 1.健康保普惠多倍版


之前有一款很火的老版产品，叫守卫者3号，其实它的备案名叫健康保多倍版。新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，也是一款多次赔付重疾险，相当于守卫者3号的“升级版”。 健康保普惠多倍版亮点也非常多： （1）基础保障全面重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。不过两次重疾之间要间隔1年。 举个例子，假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。 轻/中症责任也没什么坑，中症赔付2次，每次赔60%保额；轻症赔付3次，每次赔30%保额（有原位癌）。而且针对少儿特疾，有双倍赔，25种特疾赔付1次，赔200%保额（限30岁前）。可以说基础保障非常齐全。 高发轻/中症一个也不少，没有坑。


（2）癌症津贴很有特色癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。 癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，最终也能拿到120%保额。和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。


对于癌症患者来说，可能需要3-5年的治疗，能每年领一笔钱，可以很大程度减少家庭负担。 （3）价格相对便宜责任全面，健康保普惠多倍版还很便宜！30岁，50万保额保终身，30年交，不附加其它责任，男6610元，女5740元。比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%，甚至更多。 你如果想保到70岁，健X保普惠多倍版捆绑了身故责任，价格也并不便宜，建议保终身更稳妥划算。 对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。放在新版产品里，责任和保费也是目前最顺眼的一款产品。如果有需求，优先考虑这一款。 2. 康惠保旗舰版2.0

康惠保旗舰版2.0是百年人寿推出的第一款新规重疾险，各方面和之前的康惠保2.0非常像，也可以说是它的升级版。 重疾保障是一样的，重疾赔1次，100%基本保额。60岁前得重疾，能额外补贴60%保额，50万保额赔80万。 一样有前症保障，但比康惠保2.0多了8种前症，赔15%保额。PS：所谓前症，其实就是没达到轻症理赔前的疾病，病情相对较轻。


保险公司设计初衷，是为了鼓励大家积极治疗，尽量降低重疾的发生率。但前症必须达到一定的条件，做了手术治疗才能赔，实际很少用到。 不同的是，康X保旗舰版2.0是款裸重疾险，轻症、中症是可选项，需要自己附加才有。中症赔2次，每次赔60%保额；轻症（有原位癌）赔3次，每次赔30%保额。所以大家在买是时候，千万记得加上。 还可选癌症二次赔，初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，需间隔180天；初次得重疾是癌症，再得癌症，需间隔3年；第二次癌症赔120%保额。癌症二次赔和很多产品都一样，没什么坑。 相对于老版康惠保2.0，新版保终身的身故责任可以自由选择，灵活性提升了。但如果只保到70岁，它和康惠保2.0一样，身故是必须附加，18岁前身故返保费，18岁后返保额。 最后就是它的价格，不便宜，50万保额，30岁保终身，缴费30年，不附加轻/中症，男，女5480元，女5115元，比老版的康惠保旗舰版（自带轻/中症）还贵了6%。附加轻/中症，男7110元，女6665元，比老版的康惠保旗舰版贵了38%。 总的来说，康惠保旗舰版2.0保障还算可以，灵活性也够了，就是价格贵了些。 3. 妈咪保贝（新生版） 介绍了两款成人重疾险，下边看一款不错的少儿重疾险。 少儿重疾险，即转移孩子大病风险的保险。它可以用来解决孩子的治疗、康复费用，以及家长陪护造成的收入损失。和成人重疾险不同， 针对少儿特定的高发疾病，少儿重疾险还能多倍赔，而且保费也更便宜。


妈咪保贝（新生版）和之前的妈咪保贝是同保司产品，名字基本都是直接复制过来的，也是目前非常优秀的一款少儿重疾险。 先看五项必选责任：110种重疾，赔1次，100%基本保额；51种轻症，赔3次，每次30%保额；25种中症，赔2次，每次50%保额；5种罕见病，能3倍赔付，50万保额赔150万；另外，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。


要注意，这款产品分了两个版本，计划一，身故返保费 ；计划二，身故返保额（18岁前返保费），相比计划二，计划一会便宜很多，两个版本二选一。 如果觉得孩子一次重疾保障不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔或癌症二次赔。 首先，只附加癌症二次赔的情况下：初次得癌症赔付后，需间隔3年，第二次得癌症可再赔一次，合同终止。 如果，同时附加重疾二次和癌症二次赔付：（1） 首次重疾赔付后，再得其它重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。


但加上重疾二次赔，要贵个25%左右，而且考虑到重疾多次理赔概率难以知晓，建议优先考虑癌症多次赔。有足够预算，再考虑要不要加重疾二次赔。 此外，妈咪保贝（新生版）还有两个小亮点：一个是可附加意外保障，意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200块。相当于给孩子补充意外保障，也挺好。 另一个是可附加接种意外住院津贴，出现了接种意外，如果需要住院，每天能领200块，一年最多领90天。两项责任都是只保障到25岁。作为补充还是不错的，但预算不够，就不要加了。 少儿重疾险整体影响不大，甚至新生版比之前的妈咪保贝保终身的还要便宜。50万保额，0岁男宝宝，保终身，交30年，新生版2010元（计划一），老版2100元，新版的妈咪保贝保终身更便宜了。如果只保30年（20年交），老版585元，新生版（计划一）605元。新老版妈咪保贝保定期基本持平，关键是，新生版（计划一）如果身故还能返保费，考虑到这个因素，新生版还要更划算些。 四配置建议 现在这个节点，对于我们普通消费者面对着两个比较现实的问题。首先是，现在要不要上车？目前产品毕竟有限，如果你觉得自己还年轻、身体也ok，不急可以先观望一下，从这波产品来看，单次赔付重疾险还有一定降价空间。如果要上车，建议是选择一些“买过以后不会后悔”的产品。比如少儿重疾险很便宜，早买晚买差几十块的事情不会后悔。再比如多次赔付的重疾险，这个保费不比旧版高，一年内不会有明显超过它的产品，那么现在入手是可以的。 如果想先上车的，基于目前的有限选择的情况下，该怎么上车？ （1）给自己买预算充足选健康保普惠多倍版，不仅保障全，而且作为一款多次赔付重疾险，价格也不贵。这可能也是这一两个月最好的选择了。因为确实很不错。 预算不足选康惠保旗舰版2.0，轻症/中症根据需求附加，可以减轻每年的缴费压力，也不错。 （2）给孩子买给孩子买重疾险，早买晚买都无妨。反正再贵也贵不了多少了，便宜也便宜不了多少。这款妈咪保贝（新生版）不比之前的妈咪保贝差，选计划一（身故返保费），保终身价格更便宜，保定期保费基本持平。牢记一个价格区间：保定期几百块，保终身一千多两千块别上当买太贵的就好。 如果还有产品细节上的问题，加我微信sidacaizi0505，以上。


“长按二维码，关注肆公子”                  
作者：肆大财子