重疾险投保指南

丁侦球

☂
变 是 永 恒 的 真 理

之前讲了很多有关重疾险的内容，对于什么是重疾险、重疾险能保什么，可以看看《不用再找了！一篇聊透重疾险》，花5分钟就可以把基础概念研究明白。

也有人不清楚为什么重疾险保费动辄几千上万，而医疗险才几百块钱，两者的区别我都写在了《医疗险和重疾险这对CP》里。

市面上的重疾险保单，有几百款，绝大多数保单要么保障内容缺失，要么在条款里面有坑，要么就是保费太贵，保险公司昧钱赚利润。

投保重疾险，我们需要明确自己的保险需求偏好，就是要搞清楚我们到底想买什么类型的重疾险，一步步按流程梳理搞懂。



接下来，按照保费由少到多，我直接介绍重疾险产品给大家，线上保单因为信息已经很透明了，所以都是一分价钱一分货，便宜的有便宜的地方，贵有贵的道理。

按照年龄不同，分为0岁和30岁女性费率，从低到高进行产品展示说明。

下面如果不额外注释，所有保单都是按照50万保额，缴费期20年。


0岁女宝版

给孩子购买保险，要区分保障期是定期还是终身，前者保费便宜，后者相对贵些。

1)爱我宝贝少儿白血病保险

这个保单仅保白血病，轻症白血病赔15万，白血病赔50万，保障期是保至孩子25岁。

保费：1140元*1年。

保单特色：仅交1次钱。

2)小佩奇少儿定期重疾险

这款保单的35种轻症30%保额*2次，101种重症100%保额*1次，少儿特定10种特定疾病额外100%保额赔付，保障期最长可以选择30年，线上保额最高可以100万。

有很多孩子在投保前没查出来先天性心脏病，但是后天因为心脏病发作导致手术的，小佩奇就可以赔偿，这是市面首家可以理赔先天性疾病、遗传病的保单。

保费：705元*20年。

保单特色：先天性疾病保障。

具体详细介绍，参见《小佩奇少儿重疾：特色逆天！》

3)妈咪宝贝重疾险

这款保单的保障期可以选择30年、保至70岁/80岁和终身，10岁以前的孩子线上保额最高80万，10-17岁可以买100万。

保障内容方面，40种轻症30%保额*2次，25种中症50%保额*2次，100种重症100%保额*1次。

如果想要高配一点的，可以选择重症2次赔，18种特定疾病额外100%赔，5种罕见病额外200%保额赔的附加保障。

50万保额，选择重症2次赔和特定疾病保障

保30年保费：780元*20年

终身保费：2885元*20年

保单特色：重症二次赔+特定疾病加倍赔

具体详细介绍，参见《妈咪保贝少儿重疾险：百变组合任你选》



说完孩子的保单，再来看看成人，男性也适合，我们下面展示的价格为女性，预算压力大的也可以选择30年缴费期。


30岁成人版

1)昆仑健康保2.0

这款保单可以选择保至70/80岁和终身，投保年龄上限是60岁，等待期90天，目前行业内重疾险的最短水平。投保无职业限制。

50种轻症30%、40%、50%保额赔3次；25种中症50%保额*2次；均不分组无间隔期。110种重症100%保额*1次，身故返还现金价值或已交保费。

保至80保费：4885元*20年

终身保费：5999元*20年

保单特色：癌症二次赔付；重疾医疗津贴10%*5年；少儿男女特疾额外赔付。

具体详细介绍，参见《昆仑健康保2.0：重疾津贴了解一下》

2)长生福优加

长生福的病种设置是我见过的最宽松的保单，没有之一。

40种轻症30%保额*3次，20种中症50%保额*2次，100种重症100%保额*2次，且都不分组！

市面上绝大多数的保单，重症都是分组赔付，但是长生福是非常罕见的重症不分组产品。

轻症种类设置方面，除了原位癌、不典型急性心梗、轻微脑中风以外，还同时包含了冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术，且两者都可以获赔，并不是像其他重疾险那样只能二赔一。

AND，轻症里面竟然还包含糖尿病导致脚趾截除、糖尿病视网膜晚期增生性病变这两个糖尿病的并发症，很给力了。

身故保险金可以选择返还保额(计划一)，或者返保费(计划二)，这款保单的保障期均为终身。

计划一保费：11640元*20年

计划二保费：9745元*20年

保单特色：保障病种全面，重症不分组赔2次



3)光大嘉多保

光大永明，大公司大品牌。投保年龄为0-50周岁，保障期可选至70岁/终身，缴费期10/15/20/30年，等待期90天，发生轻症、中症、重疾，返还100%已交保费，合同终止。

重症赔6次，50岁前，重症120%保额

轻症保额30%/35%/40%，中症保额50%*2次

癌症3次赔，新发、复发、转移、持续

保至70岁保费：5505元*20年

终身保费：10185元*20年

保单特色：核保极其宽松，分组多次赔付类型价格便宜

4)昆仑健康人生

不同于以上介绍的所有消费型重疾险，只有被保人出事的时候才获赔，这款储蓄型重疾险在被保人满60岁的时候也可以提前领回保额。

而且这是市面上极少的满期返保额的重疾险，绝大多数返还型保单都是返保费的。

核保方面非常宽松，很多疾病都可以买，线上免体检保额最高80万，不满61岁的人都可以投保。

保障方面，50种轻症30%保额*3次，100种重症100%保额*1次，10种少儿特定疾病300%保额*1次，如果发生失能导致需要长期护理，最高还会赔付160%的所交保费，身故返保额。

满期金方面，35岁之前可以选择交20年保至60岁这一最优搭配组合，杠杆率高，返钱时间最早，可以起到非常好的养老作用。

活的好好的也可以拿钱来养老，现在交钱就是当存钱了。

35岁之后投保，只能选择70岁或80岁返钱。

需要注意的是，轻症赔付是不耽误重症、身故或者满期赔付的，也就是说，发生轻症获赔后，疾病没恶化，满期还是可以拿回100%保额理赔金的。

保至60岁的组合要比80岁的贵，因为保额提前领回来，钱不需要压在保险公司，合同满期结束后，如果再得病也不用担心，毕竟保额就在自己手里了嘛。

保至60岁价格：15805元*20年

保至80岁价格：11470元*20年

保单特色：储蓄型重疾险，满期返保额

具体详细介绍，参见《昆仑重疾险：优质的返还型重疾险》



5)康乐2019

投保年龄上限50岁，线上保额最高给到50万，未成年人和岁数偏大的仅限30万。

保障期可以是保至70/80/终身，身故返保额(未成年返保费)。

等待期180天，等待期发生风险，保险公司退保费全款，合同终止。

40种轻症35%、40%、45%保额赔3次；25种中症50%保额*2次；108种重症100%保额赔一次，前10年130%保额。可选二次癌症保障。

保至70岁价格：4805元*20年，癌症二次赔付6465元*20年

保至终身价格：8500元*20年，癌症二次赔付10525元*20年

保单特色：清爽低价无坑，身故返保额，轻症比例高

具体详细介绍，参见《康乐2019：绝对领跑重疾险》

介绍完这5款，很多人会问，怎么都是新型公司的保单，难道就没有大公司的产品介绍吗？

保险公司是金融持牌机构，就像银行一样，是受到国家监管的，而且有《保险法》在，压根就不用担心破产倒闭等风险。

传统公司因为线下网点多成本高，保险营销员的佣金提成高，所以相对来说非常贵，最后再以平安福为对比。

6)平安福2019Ⅱ

保障方面，50种轻症20%保额*3次，100种重症*1次，70岁前每次轻症发生后重症保额+20%，身故返保额，保障期终身。

保费：15507元*20年

细心的读者会发现，平安福2019Ⅱ的轻症保额只有20%，在产品形态上与康乐E生B款2019版接近，但是后者轻症35%~45%的保额赔付，还有中症50%*2次，重症前10年130%保额赔付，各方面都优于平安福。

价格方面，平安福15507元要比康乐B款2019版的8500元，每年贵出来7007元，即贵了82%，20年下来要多交保费14万（不算利息）。

很多读者幻想大公司会不会理赔服务好，那么最后再给你两起轰动全国的平安福拒赔真实案例，让你见识见识大公司在理赔勘察方面，比新型公司更苛刻。



好了，今天跟大家简单聊了聊市面上的优质重疾险，品种很多，价格也都不同，想要投保的也别着急付钱，因为你还不清楚对应的核保规则呢。

身体有什么疾病，到底能不能投保，需要认真看健康告知啊~

甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎、脂肪肝、肾囊肿……医生不当回事的，保险可能都是大麻烦。

即使你稳稳的可以通过健康告知，但是理赔环节也一样需要你留意，去医院之前到底什么话可以写进病历里面。

出院小结用药清单等等理赔材料有哪些注意事项，你要是不找个专家大咖帮你，可能你到时候真搞不过保险公司那帮老狐狸。

要知道，投保不看理赔，等于买房不看楼盘啊~~

END



线上投保加小雪微信

更多咨询早知道





                               
作者：小雪理险记