“秒懂保险”专栏第三期:3分钟读懂:定期寿险VS终身寿险

杨柳657

人寿保险，简称寿险，是指以人的寿命为保险标的的保险，通俗一点来讲就是：寿险只关心生死，这是它跟重疾险、医疗险、意外险等的显著区别。

简单来说，寿险可以分为三类：定期寿险、终身寿险和生死两全保险。今天，我们就来讲讲关于定期寿险和终身寿险的区别。

定期寿险和终身寿险都以被保险人身故作为赔付条件。区别在于，定期寿险只保一阵子，通常保10/20/30年或保到60或70岁；而终身寿险则保到生命的尽头。从这个角度看来，两者只是时间上有所差别。但时间是最伟大的魔术师，正是由于时间上的差别，使得定期寿险和终身寿险在投保目的、作用等方面都成为两个截然不同的险种。

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核心功能比较

定期寿险通过时间，将自己对家庭的责任，进行时限上的切割。其关注的核心是一家之主在对家庭有经济贡献的时间段里所需的风险保障。而终身寿险则一直承担对家庭的责任：年轻的时候是给家人的一种保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，防止家庭因为失去经济支柱撑不下去，年老的时候是传承，自己丧失了为家庭创造财富的能力，却在生命的尽头为家庭留下一笔财富。

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产品优劣分析

定期寿险的优点是保费低、杠杆高，提供必要的身故保障；缺点是纯消费型、不返还，保障有期限，到期未必能续保，如续保则价格可能大幅跳升。终身寿险优点是：提供终身身故保障，有现金价值，具备一定储蓄功能，契合投保人“有去有回”心理；缺点是：价格高、杠杆低。以真实产品举例如下：



目标客户选择：定期寿险适合普通家庭的经济支柱，保障功能强，保费便宜，普通人花很少的钱，就能给家庭一个“保底的保障”；终身寿险适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。

无论定期寿险，还是终身寿险，最终赔的钱都花不到自己身上，这点是挺让人讨厌的。但是，我们拼命赚钱，我们疯狂加班，绝不仅仅是为了自己，更是为了“爱我们和我们爱的人”。正是为了给他们的生活提供充足的保障，我们需要为自己配置这类产品！



               
作者：中国农业银行零售银行