年金年金,到底该如何挑选适合自己的年金?

幸福341

很多朋友最近都在选择配置一些年金，但在面对五花八门的保险产品时，不知道该如何挑选，其实年金保险大到对未来的规划，小到孩子的压岁钱管理，都是现代家庭不可或缺的金融工具，我们每个人都可以根据自己的需求选择适合自己的年金，做一个优秀的生活规划者。

当然，对于很多喜欢投资的朋友来讲，年金的收益率比不上股票和基金，关于这一点，我的一位年轻有为的客户讲的很通透，她说自己有很好的投资渠道，私募基金和股票都做的很好。正是因为这样，就更需要一个稳定确定不用走脑子的渠道放一笔钱，无惧周期波动，轻松守候财富。
（文末有彩蛋）









三种常见年金形态及如何挑选

01 即期年金

即期年金，也叫快返年金，这类年金不但在保险公司可以配置，银行也会经常作为主要产品推荐给客户。同时这类产品会搭配一个万能账户一起配置，主要结构是：每年缴纳一定保费，缴费10年，在第15年就开始以一定金额返还。返还的保费可以进入到搭配销售的万能账户进行二次增值，我们以一个产品举例：（图片可点击放大）



1 这个产品有两个账户，一个是即期年金账户，一个是万能账户。图例为：0岁宝宝，年交2万，储存期10年，第11-15年每年返4万元，之后第16年每年返1188元，返的钱每年可以取出来，也可以直接放入到第二个账户即万能账户里。在孩子19岁的时候有28万元，24岁的时候有35万元，根据需求自由支配。2 万能账户的保底利率为3%，月复利，目前的收益率为5%，图中中档演示利率为4.5%。银保监会对万能账户的保底利率规定是不超过3%，这款产品的保底利率是很不错的，孩子作为被保人，那么可以帮孩子锁定终身保底利率。不同产品的万能保底利率不同，有的是1.85%，有的是2.5%，当然是保底利率高的产品更值得我们配置。3 适合客户：账户二的万能账户，不仅可以接受从账户一返出来的钱进行增值，还有一个功能是我们随时可以放钱进去。这两个账户搭配，可以作为爸妈给孩子储存压岁钱的一个优质选择，孩子的压岁钱固定十年储存，第11年开始领取，可以作为孩子的课外班等教育支出，也可以继续放在万能账户里增值，留给孩子自己规划。同时账户二因为没有时间和金额的限制，随时可存，爷爷奶奶或者亲属给的压岁钱，可以随时放进去。当然，也可以作为家庭的一个“余额宝”账户，让闲散资金有一个稳定的增值渠道，规避投资中断损失。

02 养老年金

养老年金，顾名思义，年金险派发在退休之后，达到一定退休年龄，比如50/55/60/65岁开始派发年金，活多久领多久，越早规划，越早领取，为了专门养老设计出来，为养老提供现金流，这类产品适合所有人，时间不一定会造就一个伟人，但一定会造就一位老人。

今天我们以其中一种产品形式举例：



关于计划书中的数字解析：

1 目标：36岁女士想要在60岁开始每月补充5000元养老金，

2 当年保费：每年缴纳的保费为33360元，选择月交只需要2780元，缴费期20年。

3 年金领取（每月）：开始领取养老金时，每月领取的养老金金额。

累积领取年金：累积当年总共已领取的年金金额，比如该案例中，客户在100岁时，累积领取240万元，而缴纳保费只有66.72万元。所以说养老金是在马上到来的百岁时代规避养老风险的必备产品。

4 现金价值：办理退保，投保人可以拿回的钱，此外还表示保证领取期内被保人身故可以领取的钱。

5 保证给付期内身故给付金额：以本例来说，这是个保证领取20年的产品，如果在领取20年内身故，身故受益人可以拿到这个保证给付期内未领取的金额。也就是表格中的现金价值。

6 身故价值：在领取年金前身故，留给受益人的钱。

7 适合人群：本质上这类产品适合所有人，如果一定要区别出更适合的人群，那么适合有强制储蓄需求的人群，因为只能在退休后领取，所以就规避了冲动消费的风险，毕竟一个月两三千不存下来很容易就花掉了，还有一些人际原因造成的难以储蓄，比如樊胜美，只要钱可以动，就会拿去补贴弟弟。

03 灵活性年金

灵活性较强的年金，在保险术语里，这一类年金叫增额寿险，是否领取，领取金额可以根据自己的需求规划调整。这一类产品不同于前两种年金：



1 保单的权益属于投保人，也就是说孩子作为投保人规划此类年金，但实际的掌控权还是属于父母。

2 回本快，以图片为例，年交保费5万，缴费期20年，总保费100万，在第17年的时候，现金价值就达到了105万，保费没交完就已经回本了。

3 现金价值高，可以贷款，保单利益主需要看现金价值，回本后以3.5%利率稳定增长。短期用款需求可以不必取现，用保单贷款保证现金流，贷款利率低，贷款速度快。

4 灵活，图片中减保前现金价值的意涵是不做领取，保单的现金价值，例如：

60岁时有159万，

70岁时有224万，

80岁时有316万。

本案例是以60岁开始领取，每年领取6万来设计，那么图片中减保后现金价值是指领取后账户还剩余的现金价值，比如：

70岁时共领取60万，账户里还有145万

80岁时共领取120万，账户里还有135万

106岁共领取282万元，账户里还有80万

当然，领取金额完全可以按照自己的需求设计，如果是为孩子准备，那就可以在孩子用钱的高峰期，比如大学时领取一笔深造基金，创业基金，婚嫁基金，都是可以的，不需要用钱的年份也可以不领取，继续在账户里增值。

5 此类产品还经常有一些额外福利，比如本案例是光大永明推出的产品，总保费达到30万可以享受光大在各个城市的旅居养老公寓居住，总保费达到100万可以享受光大的养老社区居住，享受品质养老服务。而且是投保人夫妇，以及双方的父母都可以享受该福利，一人投保，六人受益。

6 由于此类产品写入合同的高现价刚性兑付，加上其灵活性，每个家庭都可以配置一些，丰俭由己，锁定不费脑细胞的确定增值福利，陪着时间慢慢变富。

与其他投资渠道比起来，年金的安全性也更强，即使保险公司被清算，保单也会由银保监会来处理接管事宜，不会收到损失，这么看，比银行存款还要安全。

以上介绍了三大类产品形态，大家可以根据自己的需求配置起来，对于每一类产品还有更更富的形态，可以关注我慢慢了解，也欢迎加我的微信随时沟通，根据你的具体情况和需求进行探讨。祝福你实现轻而易举的财富自由，用稳定的被动收入守护美好人生。

老夫善告少年郎，日消磨，月莫光，拿铁奶茶，皆可换保障。不计复利财不寿，先储蓄，再持仓。

百岁人生正开张，鬓微霜，又何妨！尚有保单，长歌颂吉祥。当置年金如满月，时运旺，岁月长。

   江城子.年金   hedy



Hedy|明亚保险经纪

2021年全球寿险百万圆桌协会MDRT会员

      十四年财务管理、八年心理咨询师、正念带领者、

催眠师，致力于家庭财务规划、风险保障、

家企资产隔离、财富传承。

客观中立、专业谨慎。

热爱心理学春风化雨，也笃信保险解决一切焦虑



               
作者：HEDY自在生活