小心,百万医疗正在摧毁你的就医体验.

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先来聊个比较尖锐的问题：很多业务员为啥只推荐百万医疗险？

有两个原因：

一是，多数公司只有百万医疗可以销售；

二是，医疗险的利润较低、重疾险的利润较高，百万医疗通常作为重疾险的附属产品来销售，医疗险价格过高，重疾险的保费收入会降低，从而导致收入降低。

在保险公司操控业务员的时代，公司没有的产品类型，业务员多数不知道还有中高端医疗的存在。



选保君写文章的目的：希望能为消费者打破一点信息不对称，有更多的选择空间。

今天聊聊：挑选医疗险的基本思路、国内医疗险的分类、医疗险的5种选择。

看完这篇，保证你比多数业务员懂得多一点。



很长一段时间，百万医疗被大众视为首选，价格低（30岁一年200多元）、保额高（报销上限最高200万-400万）。

浮在表面的性价比，会带来一些不好的使用体验，比如：

一年的治疗费用（医保报销后）超过1万才能报销；

在公立医院的普通部（挂号、门诊、住院患者较多）治疗才能报销；

需要先垫付医药费，出院后再凭发票报销；

健康状况发生变化，保证续保期结束后，多数会面临保险公司重新审核健康状况的情况。

如果像选保君一样的普通人，假如生病住院，最基本的诉求就是生病不花钱就行，就医体验差一点可以忍受，选择百万医疗，无疑是个高性价比的选择。

若是条件稍微好一点，年收入50万、甚至千万以上的人群，有追求更好医疗品质的权力，拥有好的医疗体验和医疗资源，比如：

所在城市、国内、全球最好的医院vip、五星级就医体验；

费用无需垫付，保险公司和医院直接结算；

保额高，年度上限超千万；

续保相对稳定，保费会上涨，但不会拒绝客户续保；

门诊、心理和精神治疗、牙科、生育、少儿先天疾病、理疗、体检、院外购药、直升机等费用均可报销；

不想跟很多人挤在一起看病的话，一定要了解下中、高端医疗险，在医院刷会员卡消费，五星级酒店一样的就医和住院环境， 续保稳定、投保要求相对宽松，处处透露着高级，能获得更好的就医体验。



百万医疗和中高端医疗险具体有什么区别？

医疗险价格差异挺大，年保费从100元到6万元不等，具体差异主要在四个方面：报销范围、报销比例、免赔额、报销上限。



报销范围：

01 医院限制分4种：

①二级以上公立医院普通部；②二级以上公立医院普通部+特需部；③医保定点医院（含私立医院）；④昂贵医院。

02 药品限制分2种：

①社保目录内；②社保目录外。

备注： 社保目录把药品及治疗手段分成了甲、乙、丙三个等级，甲、乙是可社保可以报销的，丙级是自费药（多是进口药）不能报销。

03 地区限制分2种：

①大陆地区；②大中华地区（包含港澳台）；③全球（除美国）；全球（包含美国）。

04 门诊治疗限制3种：

①独立的门诊，没有住院；②住院前后的门急诊；③特殊门诊（癌症的放、化疗等）。

05 治疗范围分2种：

①正常范围（包含意外、疾病治疗费用）；②非正常范围（正常+牙科+孕产+体检+心理咨询+理疗+中医）。

06 其他范围：

是否包含院外购药、救护车费用、直升机、康复费用、特定器材费用。

报销比例：

01 是否限制医保报销：

限制医保结算。有使用医保，报销比例100%；未使用，报销比例降低为60%。

不限制医保结算，报销比例无变化。

02 社保外用药（丙类-进口药）报销比例：

不限制社保目录，可以报销自费药，比例通常为100%或60%。

免赔额（理赔门槛）：

01 次免赔额：

医保或门诊治疗，通常是按照次免赔额来计算，一次治疗超过多少才能报销，

02 年度免赔额：

百万医疗的年度免赔额通常为1万元，一年内累计达到一万才能申请理赔。

要注意：多数产品，医保报销金额是不能抵减免赔额的。

报销上限：

医疗险的保额就是年度理赔上限；保额是1万的话，理赔金额最多是1万；保额2000万的话，理赔金额最多是2000万。依此类推。

注意：少数产品会设置一个终身理赔限额。



这篇文章看完之后，你知道的会比多数业务员都要多，收藏、转发方便查看

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要选对医疗险，先仔细看这张图：



需求：你想通过医疗险解决什么问题？



A是医疗险的基本需求；选择小额医疗+百万医疗，或，入门级的中端医疗，可满足。

B是国人真正需要的医疗险的样子；顶配版的中端医疗和高端医疗可满足。

好的就医体验？就诊不排队、环境好、就诊不出钱、住VIP病房、医生护士服务较好。

顶级医疗资源？武汉最好的医院是同济和协和，中国最好的北京协和，全球最好的医疗技术在美国，好医院随便选，保险公司负责预约安排，全程不用操心。

费用：按预算来挑选？

年预算2000元以内，以解决医疗费用支出为主：

有两类产品可以选择：

1、小额医疗+百万医疗，80%消费的选择，价格最低。

2、中端医疗的入门版，很多消费者不知道的选择，价格也非常平民，0岁宝宝也能单独投保，比上个选择多了私立医院的就诊、续保稳定性更高。

年预算3000元至1万，可满足医疗品质、医疗资源的基础需求：

到了这个预算以上，消费者接触的产品就比较少了，其实，可以挑选的产品还挺多。

中端医疗和高端医疗的入门版可以选择，国内公立医院的VIP就诊基本没有问题。

年预算1万到6万，可解锁最顶级的医疗体验和医疗资源：

高端医疗，主要是牙科、生育、刚出生宝宝医疗费全报销，这三项比较贵一点，若不需要，保费到不了6万。



表格中，有几款产品可以作为参考。具体需求到具体产品，需要加小编微信1对1咨询沟通。

希望通过这篇文章，你能对医疗险的选择有个基本的思路，觉得这篇文章有一点帮助，点文章末尾的点赞、再看支持下吧！



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作者：选好保