年金险是什么?最全解析来了!

掌舵的鱼1987

“年金保险”是投资品中的一个特殊品种，他的很多功效是储蓄甚至其他金融工具都难以做到的。下面我来给大家详细讲解下年金保险究竟是何方宝物？

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什么是年金保险？

     年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

     年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

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年金险到底保什么？

       年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

       不管是教育金、养老金，其实都是年金险一种规划的衍生。上学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同，名字也才有所不同。所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的方便极少数人进行投资理财的商品。



      在上世纪90年代，无分红型固定返还型的年金是市场销售的主流，当时的保单按照10%的单利给客户计算收益，所以客户非常喜欢这类产品。但是，随着央行的降息，无分红型固定返还年金也逐步退出市场，分红型的两全保险、养老年金逐步开始在市场上兴起。

      此类产品一般是以固定返还+浮动年金的形式出现，到2000年后，市场竞争越来越激烈的情况下，固定返还的时间越来越短，频次也越来越高，甚至出现犹豫期过后即返还的年金产品，返还的频次也从三年一返还、变为两年一返还、一年一返还。

      为了满足客户不领取生存金的需求，生存金在保险公司还有累积生息、抵交保费、交清增额等功能。此外，各家公司还推出了万能型终身寿险，以其灵活、透明和较高收益的特点吸引了大量客户的青睐。

        2014年后，市场上又出现了伴随在主保险合同之外的附加万能账户，以提高返还年金的收益功能。随着保监部门关于保险产品精算的预定利率的市场化，一些公司又开始推出无分红的年金产品，其中最高的预定利率达到4.025%。我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险。

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年金险如何运作？

年金险的一般运作流程如下：

① 投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红

② 这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息

③ 万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金

说的直白一点：年金险就像是一款每年会返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。



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为什么要买年金险？

1，强制储蓄，享受复利的奇迹

    “回头看看，这些年的钱都不知道花哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了”。

     银行储蓄可以随时存取确实很自由，但很多人工资年年在涨、银行存款也没见存多少。原因在于工资涨的同时，物价也在涨，更重要的是消费欲望也在涨。储蓄的退出成本低，因为随时可以支取并且可以保本，所以容易被挪用，等到真正需要用钱时，就会“钱到用时方很少”。

      年金保险表面上看是帮助咱们实现专款专用，实际上它是通过抵御人性弱点的方式，帮助我们实现财富的保全。

2，锁定收益，稳健增值

      年金险能长期锁定收益，所以安全稳定，买年金险不是为了赚收益。说实话，如果想要赚取高收益，年金险不是一个最佳的选择，客户可以去炒股、投资期货、甚至基金收益都可能比它高。

      但前提是你必须能接受高收益带来的高风险，可能资产大幅增值，也可能颗粒无收，甚至血本无归。年金险是为了保收益，它在很长时间保证收益不变，短期来看收益可能不高，一到中长期它的优势就会显现。

3，躺赢人生现金流游戏

     年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，它可以合理的化解被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄的窘迫情况。

    如果我们想在老年时完成现在许下的愿望，不论是天天旅游也好，过体面的老年生活也好，还是老年不依靠子女也好，那从现在开始准备充足养老金是需要考虑的事情。

4，资产传承给子女

     父母赚的钱最终都会给子女，但又怕子女不懂珍惜随意挥霍，如果是这样具有的资产反而会害了孩子。年金险的领取形式是定期、定额的给付生存金，这样既能保证孩子每年有钱用，又不至于一下子全用完。

     普通的赠与资产一旦赠与后就不得撤回，父母完全失去了控制权。但父母出钱购买保险做投保人，既可以让子女做被保人享受每年的生存金，又可以对这份保单拥有绝对的控制权，父母可以随时增加保险的投入或者停止这份保险，拿回现金价值。

      大额保单还有贷款的功能，如果临时需要资金周转，客户可以获得保险公司低于与银行的商业贷款利率的保单贷款，而且过程简单、时间快速、能及时缓解资金紧张。

     年金险不仅仅适合普通家庭，对富裕家庭也有特别的吸引力。所以，它是大多数客户都喜欢的产品。年金险绝对不是卖收益，而是为了在不确定的未来能够有一笔确定的资金。年金保险能够为子女创造更好的教育条件，也能缓解中产阶级的养老压力，避免退休之后的生活质量产生较大落差。

               
作者：河南中铂