美国年金(Annuity)是什么?哪种退休计划适合投资

胡37

通常情况下，如果你想要退休，那就需要提前一段时间开始计划退休后的存款问题。

大家了解比较多的有：公司和你一起交的401K、IRA等，而年金（Annuity）也是众多退休计划中的一种，被称之为养老“保险箱”。

美国年金

美国退休的计划主要分为三大类，包括：社会安全保障金，公司及政府的退休金，以及个人退休金（包括401K，IRA等等）。

通常情况下，401K是公司来挑选，IRA计划是由个人自己选择的。每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。

而年金是一种个人与保险公司之间的合同，是由保险公司提供的退休储值工具，相对而言无论市场行情如何，风险都较小。

投保人在购买年金后，到了领取的年龄可以每月领取一定金额，一直到过世，如果超过了投保金额后投保人身体还很健康，那么保险公司需要一直支付。

年金的优势

年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。

这样带来的好处非常多，比如退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。



其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。

除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

什么时候购买年金？

①股市行情不稳定时

股市行情的风险性相对较大，如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期，年金是个不错的选择。

不期待大额回报但求稳定，尤其是希望看到可预期的收益。

②无法购买Life Insurance

希望退休后有长期稳定的收入，更加完善的退休计划。



购买年金须知

年金通常分为以下三种：

浮动收益年金（Variable Annuity）：

属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。

固定收益年金（Fixed Annuity）：

保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。

指数年金（Index Annuity）：

根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上线下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。

适合购买年金人群

①提早规划退休计划人士；

②对股市等风险性强的投资计划担心人士；

③401K，IRA等投资到达上线或不足人士。





年金购买步骤

根据自己的情况得到保险公司的quote，选择适合自己的年金模式，权衡收益等。

签订合同、年金的收费

通常情况下，固定收益年金和指数年金的收费都很低，甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高，为以下几点：

补偿保险公司投资的风险；

保险公司收取的账户管理费用，通常为1.5%，无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的。

Administrative fee等等



年金的提取，年金的提取根据IRS的规定，需要在59.5岁之后开始，否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式：

一次性提取；保险公司保证在一定年限内，投保人每年领取一定数额；如果投保人过程中离世，可以有指定的受益人继续领取剩下的年份；

投保人终身领取，每年领取一定的数额，直至去世。但是去世后任何人都不能继续领取年金。也就是说如果投保人去世的早，那么这笔投资就会变成损失。

所以，如果有年金需求的人，需要提前咨询专业的保险经纪人，保障自己的资产得到最好的升值和收益。



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作者：优富人生