30多种新版重疾险怎么挑?一文治好你的选择障碍症!

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随着新旧重疾定义的切换，2月起，旧版重疾险产品彻底退出市场，消费者只能投保新版重疾险产品。多个因素变化之下，新版重疾险产品有哪些特点？消费者投保时该重点关注什么？

根据业内对30余家险企新版重疾险的统计，小编做了一次拆解，给消费者提供一些思路，破除购买难题。



不要困扰重疾数量

重点考虑赔付分组问题

消费者购买重疾险产品时，往往会为所保障的重疾数量困扰。病种越多就代表产品越好吗？

实际上，监管部门在制定新版重疾定义时，已经基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。也就是说，这些疾病便是发病率相对高的疾病。保险公司开发产品时，是必须包含这些疾病的，而这之外新增的疾病并非高发疾病，主要作为险企产品创新的一种手段。

因此，消费者在挑选重疾险产品时，不要被重疾种类误导，尤其是在重疾种类扩大化的趋势下。根据业内对新版重疾险的统计，承保重疾种类达到百种已经成为标配，最高者甚至高达123种。

消费者真正需要考虑的是，重疾种类扩容之后带来的多次赔付及赔付分组问题。

相较于单次赔付产品，多次赔付产品的理赔次数增加了，可以覆盖消费者多次罹患不同重疾的风险，当然保费往往也更贵了。因此，建议预算较少的消费者，选择单次赔付产品即可，毕竟人一生罹患两种重大疾病的概率要低得多。

多次赔付产品在理赔时往往面临分组，即保险公司对疾病种类进行划分，多分为2-6组，同组重疾往往只能赔付一次，每次赔付间隔一定时间后才能进行下一次赔付。例如某款重疾险产品虽然承诺赔付4次，却将疾病分为了5组，那么每组疾病实际上共用1次理赔机会。当某种疾病发生了理赔，即便罹患同组其他疾病，也不能再理赔。

因此，对于分组产品，消费者应该仔细审查重大疾病的分组方式。险企历史理赔数据表明，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠名动脉搭桥术和终末期肾病是6种高发重疾。这些高发疾病如果分散在不同的分组，则都有机会获得赔付。而如果这些高发疾病放在同一组，则相互挤占赔付机会。

因此，挑选分组产品时，重点关注的不是赔付次数，而是分组情况。

鉴于恶性肿瘤的发病率最高，小编建议，选择分组产品时，恶性肿瘤单独一组的产品优先考虑。其他高发重疾的分组也是越分散越好。

当然，也有不分组的多次赔付产品。无论消费者先确诊了哪种疾病，其他疾病都还有获赔的机会。为了降低二次赔付率，过去这种不分组产品较少。不过梳理30余家险企的新版重疾时，小编发现，新版重疾险产品中这类不分组产品占比正在显著增加。因此，在保费水平差不多的情况下，建议优先考虑不分组的多次赔付产品。

轻症眼花缭乱

发病率是重点

新版重疾险定义将3种轻度疾病纳入了重疾险保障范畴，进一步推动消费者对于轻症的关注。从小编的梳理来看，新版重疾险保障轻症种类普遍在20种-60种之间。

同样的，轻症种类也并非越多越好，关键要看发病率。险企理赔数据表明，极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠脉介入手术等轻症发病率相对高。



某险企轻症理赔报告

其次，应该关注轻症赔付数额。一般来说，一次轻症的治疗费用在3万到10 万左右。对于多次赔付的轻症，理赔无需时间间隔或间隔时间短的更好。

此外，还应关注轻症理赔条件。比如，一些产品要求确诊轻度脑中风180天后留下后遗症才能理赔。通常来说，不要求后遗症最好，理赔条件更宽松。

险企这些变化要注意

近年，重疾险市场竞争激烈，不少中小保险公司推出了许多高性价比产品。不过受偿付能力压力、资产配置压力等因素的影响，新版重疾险产品正在发生一些变化。

国盛证券近日在研报中指出，从当前已上线的新重疾产品看，大公司整体在提升保障、降低价格、附加健康管理服务。而中小公司整体价格有0-20%的提升，保障没有明显增加，大多数产品在部分保障上还有减少。此外，定期重疾、纯消费型重疾供给明显下降。

小编提醒：此前中小公司的许多重疾险产品保费已经打到地板价，新版重疾定义保障范围增加了，险企进行一定程度的提价也属正常。单从价格来看，部分产品提价之后仍比较具有性价比。不过消费者购买保险产品时，也不能单看价格，理赔服务等也应纳入考虑。

国盛证券还梳理了部分大型险企新版重疾产品变化：

中国平安：持续优化迭代方向，整体提责降价。主力产品除了守护百分百以外，整体价格略有下降、责任增加。由高端到基础的重疾体系更加完善。

中国太保：延续“金”系列产品，推动健康管理组合。太保延续“金”系列产品，保障整体增加，创新前症保障，价格较“金”福明显下降，通过“太保蓝本+安享百万+特药保”共同推动健康管理组合落地。

友邦保险：推动重疾千人千面的模块化发展。打造“核心保障+个性化配臵”组合形式，跳 脱传统重疾组合及比价模式，自由组合的产品结构，满足客户多元化、多层次的保障需求。

下面是30余家险企新版重疾险产品详情，供您参考：



编辑：颜剑

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本期责任编辑：张晓光

监制：浦泓毅

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作者：上海证券报