重疾险购买之前一定要看的文章

麻辣鸡翅

这些年受益于互联网的蓬勃发展，各种**筹让大家看到了风险并不遥远，也看到了在大病面前社保的不足。随着财富的增长，家庭对系统科学的理财有了需求，而保障型保险做了理财的根基，开始进入大众的视野。

同时，互联网的传播也打破了传统保险行业的信息不对称，各个中小公司加速进场，产品形态逐步多样化，价格一次次被突破，激烈的竞争带动了整个健康险的发展。

为什么要配置重疾险

健康险可分为重疾险和医疗险两大类，医疗险是费用补偿型保险，解决看病报销的问题，以支付宝上的好医保为代表的百万医疗险，从2016年进入市场，低保费高保额，一经推出就风靡全网。

重疾险是以病换钱，解决的是患病后家庭的现金流问题。



罹患重大疾病后，除了花在医院里的钱，还有很多隐性的支出，比如营养费，护理费，药品费（医院受药占比控制，靶向药等昂贵的药品可能需要到指定药房购买），异地求医的花销（为了寻求更好的治疗，我们可能跨省，也可能跨国治疗）。

如果一个家庭的经济支柱患重大疾病，会造成收入中断，影响到家庭的现金的流入，所以重疾险是一个能提供患病之后现金流的金融工具。

重疾险与其他金融工具的区别在于：

1.     具备金融杠杆功能，较少的投入撬动几十倍的杠杆。长期重疾险都是分期缴费，就跟分期付款买房一样，先占住额度（保额），一旦生效，发生重大疾病后直接赔付保额。

2.     投入是有限的，回报可能的无限的，主流的重疾险都有多次赔付的功能，还有豁免保费的功能。

3.     专项账户，重疾险是专门为重大疾病建立的资金账户。

        专项账户的建立可以防止家庭的资产结构发生变化。所有投资性的资产，要获得高额回报，都需要在合适的时间点抛出，股市有周期，楼市有政策，建立专项账户的意义在于，防止在不适当的时间出售投资性资产影响整体收益。



家庭理财就是做资产的组合配置

让投资性资产去博取高收益；

让稳健性资产保住生活的底线；

让保障型保险防止生活发生质的改变，同时守护其他资产不受损失。

重疾险都保哪些疾病

重疾险的理赔怎么样

重疾险的保障责任细分

重疾险的分类

重疾险的销售途径

怎么选择适合自己的重疾险

保险公司倒了怎么办

01

重疾险都保哪些疾病？

大陆的重疾险合同中一般都包含上百种疾病，符合疾病定义的条件就可以一次性获得赔付。

以前重大疾病并无统一定义，为了减少纠纷，银保监会与中国医师协会一起，在2007年联合制定了首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，共包含25种重大疾病，之后在2020年结合这些年医学的发展，对疾病定义首次做了更新，新增3种重大疾病，和3种轻症。

这31种疾病，从疾病名称、定义，到理赔标准都必须一致，所有重疾险产品都一样。

这些疾病并不是传统意义上的“病”，按照理赔标准可分为确诊即赔、实施某种手术赔付、达到某种状态赔付，或需要持续一段时间达到某种状态赔付。



其中标红的前六种最高发的重大疾病，也是全球各个国家的重疾险通常包含的病种。大陆的病种数量是全球最多的国家，高发的都做了统一定义，已经占到了理赔的96%以上。

这次跟重大疾病定义一同变更的，还有从保险公司的理赔数据中提取的重疾经验发生率表，也是各个公司做产品定价的基础。



以28种重疾为范围，中国男性一生中患重疾的概率高达66%！患最高发的6种重疾的概率高达57%！患重度癌症的概率37%！女性低几个百分点。





02

重疾险赔付怎么样？

先看赔了什么病。下图是2020年平安的理赔年报



赔付的前十名占了总理赔的92%，除了排在第4的原位癌以外，其他都在28种重大疾病的范围内，原位癌以前属于轻症，新规之后，原位癌不是必保的三种轻症之一，但是新产品多数依然把原位癌纳入了轻症，挑选产品的时候要特别留意是否有原位癌责任。

再看保险公司的赔付数据，下图是2020年从保险公司的理赔年报中摘出的数据



从表中可以看到无论大小公司，理赔率基本都在97%以上，理赔时效也很快。

重疾险不能获得理赔，一般由以下两个原因造成

  投保时未如实告知

保险公司为了节约成本，购买时不会调查被保险人的健康状况，需要被保险人遵循诚信原则，主动告知是否符合健康要求，如果在购买时隐瞒健康异常，就会造成后面无法理赔。

  不符合疾病定义条款

所有重大疾病都按条款约定来赔付，如上面介绍的四种理赔条件，达不到条件则无法理赔，有的业务员为了销售产品，会夸大保障功能，使得被保险人的期待高于产品实际的责任。

03

重疾险的保障责任细分

主要保障责任

重大疾病赔付

早期的重疾险重大疾病都是单次赔付，赔付一次后合同终止，从2015年开始多次赔付的重疾险成为市场主流，多次赔付又分为分组多次赔和不分组多次赔，看下图：

分组会把相关联的疾病放在一组，比如心血管相关的放在一组，脑血管相关的放在一组，每组赔过一次之后，该组责任全部终止。

将最高发的恶性肿瘤单独分为一组会增加多次赔付的概率，是最理想的分组方式。

不分组优于分组，但是有的不分组会带有三同限制——同一疾病原因导致的，同一次医疗行为导致的，同一次意外事故导致的重大疾病只赔一次，这种业内叫“假不分组”。

按保障责任排序：真不分组>假不分组>恶性肿瘤单独分组>分组>单次

多次赔付究竟有没有必要？

下图是知乎的李征涛律师根据香港、台湾等地的理赔数据推演得出的结果。

可以看到，重疾多次赔付是有实际意义的，特别是癌症的二次赔付。不论是分组多次赔，还是不分组多次赔，对于同一种疾病都只能赔一次，三百多种恶性肿瘤在重大疾病中属于同一种疾病，这就需要特定疾病多次赔付责任，下面会提到。

重大疾病理赔后现金价值降为0，（现金价值是写在合同中，每年退保时能领取的钱，所有采用均衡费率的长险都具有现金价值）轻症中症责任也全部终止，市场上只有少数几款产品重疾赔付后依然可以赔付轻症和中症，如中意人寿的悦享安康系列重疾险。

轻症、中症额外赔付

轻症和中症的严重程度不及重大疾病，在重疾险中按一定比例赔付。

银保监会约定轻症的赔付比例最高不超过保额的30%，中症没有约束，一般按保额的50%或60%赔付。

目前绝大多数的产品轻症、中症都可以赔付多次。

之所以叫额外赔付，是因为它理赔后不影响其它的保障责任。

保费豁免

理赔过轻症，中症，重症后，后期的保费全部豁免。

被保险人的豁免权一般为产品自带的责任，投保人豁免为可选责任，就是缴费的人如果患轻症，中症，重症，或者身故全残，豁免后期保费。

有一种“夫妻互保”的形式比较受欢迎，就是夫妻两人做对方的投保人，分别加上投保人豁免附加险，这样只要其中一人理赔过，两个人的保费就都豁免了。

身故、全残、疾病终末期

最早的重疾险附加在寿险（身故赔付）之上，叫重大疾病提前给付附加险。后来演变成主险，但是身故责任依然为主要保障责任之一；再之后，有的公司为了快速抢占健康险市场，推出了不含身故责任的重疾险——纯重疾险，又叫消费型重疾险。

带身故责任的重疾险由于其赔付的必然性，带有一定的储蓄功能，现金价值会持续增长，所以又叫储蓄型重疾险。

下图为30岁男性购买复星联合的康乐一生2021重疾险，分别选择含身故责任和不含身故责任，采用20年分期缴费，购买100万保额的情况下，累计保费和现金价值随年龄的变化图。

含身故责任的重疾险现金价值会持续增长，无限接近100万保额（有的产品会超过），缴费20年，在32年左右现金价值等于已交保费，退保不损失本金；

不含身故责任的重疾险保费更低，现金价值先涨后降，在79岁左右达到最高。

全残和疾病终末期责任一般伴随身故责任，纯重疾险不包含这两项责任，有的储蓄型重疾险也会缺失。

这三个责任和重大疾病责任，只能赔其一。最近富德生命新推出了重疾险赔付一年后恢复身故责任的重疾险，也是市场一个创新。

特色保障责任

保额赠送（★★★★★）

特定疾病保额赠送：以网红妈咪宝贝为首的少儿重疾险，对少儿高发的特定疾病给与双倍赔付；

对男女高发疾病额外赔付的同方全球新康健一生；

对糖尿病并发症额外赔付的中英人寿臻享守护；

对肝肾疾病额外赔付的平安福；

对阿尔茨海默症额外赔付的复星联合倍吉星等等。

可适应不同人群的需求。

特定时间保额赠送：有代表性的是阳光人寿的倍享阳光，在60岁之前双倍赔付，和富德生命的尊享健康，在60岁之后双倍赔付。前者可增加责任最大年龄阶段的赔付，后者适合对通胀有担忧的人群。

特定高发疾病多次赔付（★★★★★）

从理赔数据可以看到，恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症，是理赔概率最高的疾病，占到了82%，而这些又都是容易复发的疾病，尤其是恶性肿瘤，也是最花钱的病。

恶性肿瘤二次赔付的时间间隔期最短为3年，有的为5年，一般都包含复发、转移、新发、和持续存在四种状态，有的产品不赔持续存在的状态，购买时要特别注意。

心脑血管疾病二次赔付的时间间隔一般为3年，有的要求跟前一次发生的是同一种疾病，有的要求是不同种疾病，有的还会缺失高发病种，购买时要特别注意。

恶性肿瘤津贴（★★★★）

以昆仑健康保普惠多倍版为代表，恶性肿瘤持续治疗每满一年给与40%保额的津贴，最多给付3年。

失能津贴（★★★）

以友邦的全佑系列产品为代表，被保险人60岁以后，如果自主生活能力完全丧失，每月给付护理金，共给付10年，相当于将保额分成10年赔付给被保险人。

前症赔付（★★★）

以百年人寿的康惠保2.0为代表，引入了比轻症更轻的前症，这些疾病多是癌前病变，也是比较高发的疾病，理赔条件一般是要实施相应的手术。

两全寿险返还（★）

达到约定年龄仍然生存赔付保额或者已交保费。迎合既想要保障又不想损失本金的客户需求。从经济的角度，重疾赌的是短期出险获利，两全赌的是长寿获利，具有对冲的功能。

主险形式：主险是两全型定期寿险，满期后赔付已交保费或保额，合同终止。

新的健康险管理办法发布后，附加险的保障期限可以长于主险，以平安的平安六福为代表的产品，80岁满期一次性赔付已交保费，寿险责任终止，重疾责任依然保障终身。

附加险形式：主险是终身重疾险，两全为可选，到约定时间仍然生存，返还所有已交保费或保额，重疾责任和身故责任依然保障终身。

其他

重疾险差异化竞争越来越激烈，特色的保障责任也越来越多样

如工银安盛推出的御享颐生系列产品，对特定肿瘤（无论良恶性）切除手术额外赔付10%保额；

恒大的万年欣尊享，对使用到人工肺的治疗，额外赔付50%保额；

长生的长生福，对恶性肿瘤、帕金森、老年痴呆确诊一年后的五年内的治疗费用每年可报销10%的保额；

复星联合的康乐一生2021，对于重大疾病确诊一年内的医疗费超过5万，额外赔付50%保额的津贴......

这些都是锦上添花的保障责任。

赠送服务

除了写进合同的保障责任以外，各个公司还会对购买重疾险的客户赠送特色医疗服务。

像重大疾病绿色通道和二次诊疗意见，已经是健康险的标配，除了重疾险，很多百万医疗险也会赠送这些基础服务。

有些保险公司会根据保费做分级，对不同级别的客户开放不同级别的服务权限。

好的服务也是保险公司体现差异化，增加客户粘性的一个抓手，下图是工银安盛提供的附加服务。



04

重疾险的分类

按保障的时间长短可分为：

一年期重疾险

以微医保上的一年期重疾险为代表，采用自然费率，单位的团体险中包含的重疾险就是一年期重疾险。

优点：便宜，年龄越大保障成本越高，而采用自然费率的好处是，只用交这个年龄对应的保费。

缺点：产品不稳定，随时可能停售，重疾险对身体健康要求很高，再买不一定还能买的了，或者能保全（当体检发现有异常，承保时会除外相关的责任承保，或者加费承保），所以一年期的重疾险只适合用来补充保额。

定期重疾险

以支付宝上的健康福为代表，采用均衡费率，每年保费一样，可以选择保障20年，30年，或者到70岁、80岁，期满后合同终止。

定期重疾险可以添加身故责任，又分身故赔保额，和身故赔已交保费两种情况。

还有一类定期重疾险带满期生存金，兼具理财属性，不推荐。

优点：便宜，适合家庭的经济支柱在责任最大的时期加大杠杆；也适合给孩子购买，节省下来的保费可以给大人增加保额，大人的重疾险配置意义更大，而且孩子再购买重疾的机会要大于成年人。

缺点：这种产品只在互联网上销售，保障责任简单，对健康要求也很高。

终身重疾险

终身储蓄型重疾险是各个公司主打的产品，保障责任丰富，线下销售的重疾险还可以附加医疗，意外，津贴等附加险，是市场上主流的重疾险。

终身重疾险按是否包含身故责任可分为：

纯重疾险

只保障疾病，不保身故，价格便宜，这类产品只在互联网上销售。

家庭经济支柱如果购买纯重疾险，建议另外补充定期寿险。

特别是心脑血管疾病发病概率更高的男性，重疾的定义是保生不保死，对于致死率较高的心梗和脑梗死亡，很容易达不到理赔的标准。

储蓄型重疾险

兼顾寿险的保障责任，有病赔病，没病赔身故，具有赔付的确定性。现金价值也会一直上涨，见前面章节。

下图对各种类型的重疾险做了简单的价格对比，没有添加复杂的保障责任。

按照产品的形态，重疾险可分为传统型、分红型、万能型，后两种带有理财属性，收益不确定，已经逐步退出市场，这里不再详述。

05

重疾险常见的销售渠道

代理人渠道

代理人是保险公司的销售人员，只能销售自己公司的产品，以友邦，平安，国寿为代表的公司拥有强大的代理人队伍，他们的重疾险主要走自己的代理人渠道，也是对代理人渠道的保护。

优点：提供一对一的服务

缺点：以产品为导向的销售，难以满足客户多样化的需求

互联网经纪公司

一种是以支付宝，慧择，小雨伞代表的互联网经纪公司，一种是以小帮规划，蜗牛保险为代表兼具咨询服务的互联网经纪公司。

优势：产品种类多，性价比高，能满足各个层次人群的需求。

缺点：产品责任简单，没有那么多可选的附加险，赠送的服务也不如线下销售的产品。

线上销售的产品一般只提供智能核保，极少公司提供邮件核保，对于健康异常较多的人群，很难通过核保。

另外，没有一对一的服务人员，虽然有工作人员，但其稳定性跟线下的职业代理人和职业经纪人无法相比。

线下经纪公司

以明亚，大童，泛华为代表的经纪公司，线下签约各家保险公司，同时拥有上面的互联网销售渠道。

优点：产品丰富，线上线下产品全覆盖，提供一对一的经纪人服务，签署服务协议，除了咨询，购买之外，还提供后续的保全，理赔支持等服务。以客户为导向，无论是服务敏感型，还是价格敏感型客户，都能匹配到适合的产品。

缺点：对经纪人的专业性要求很高，除了对比产品，还要掌握各个公司投保的规则，核保的尺度，以及处理理赔纠纷。但，挑人比挑产品要简单的多。

除了上面三个主要渠道以外，还有银保渠道，和电话销售渠道。不同的公司会采用不同的销售渠道，与公司的策略有关。无论从什么渠道购买的保险，都是直接跟保险公司签署合同，都受保险法的保护。

06

怎么选择适合自己的重疾险

根据健康情况和家族疾病史选择

重疾险核保有五种结果：标体承保、加费承保、除外部分责任承保、拒保、延期。

不同公司核保政策不一样，对不同疾病的宽容度会不一样，健康有异常的客户，可以多找几家公司，争取最好的承保。

对于有家族遗传病史，或者有其他潜在疾病风险的客户，可以侧重特定疾病的保障责任。

一是挑选对特定疾病有额外赔付、多次赔付、赔付津贴的重疾险。

二是挑选对这块疾病定义宽松的重疾险，虽然监管机构对高发重疾和轻症做了统一定义，但在其他疾病的定义上会有差异。

没有一款产品能在所有病种上做到最全面，定义最宽松。有些代理人声称自己家的产品定义最宽松，往往是拿着某一个宽松的病种来举例。如果不是这项疾病发生风险较高，没有必要为了理赔概率不到千分之一的病种多花百分之十的保费。

综合性价比和服务做选择

保费=纯保费+附加保费

纯保费是利用统计数据计算出来的保障成本，附加保费是保司的运营成本，和想要的利润。

另一个决定产品价格的因素是预定利率，对于采用均衡费率的长期险，用20年或者30年的时间交了终身的保费，前面交多的保费保险公司会给计算利息，这个利息就叫预定利率，银保监会限制了预定利率最高不能超过3.5%，保守的公司会采用低于3.5%的利率，产品价格就会更高一些。

高性价比体现在物超所值上，同样的保障责任，价格更低，或者同样的价格，保障责任更多。

服务的体现方式，一是上面提到的赠送服务，如就医绿色通道，视频医生等，二是一些隐性的服务，如更快的响应速度，专属代理人或经纪人一对一的服务等。

产品价格的差异，有的差在保障责任上，有的差在服务上，弄清楚差在哪里，以及是否愿意为多出来的那部分买单。

综合保额和保费预算配置

买重疾险就是买保额，在患病后拿到足额的赔付，才能获得更好的治疗，更安心的休养。

保额应该买多少？

以重疾中理赔概率最高的恶性肿瘤举例，患病后，病人需要做放化疗，需要长时间养病。恶性肿瘤有五年生存期之说，就是治愈5年后，再复发转移的概率只有10%，约等于已治愈。

重疾险的保额，按照生命价值法，要做到个人税后收入的3-5倍，按照遗属需求法，做到家庭开销的3-5倍。再加上因生病产生的营养费，护理费等其他开销。

保费控制在多少？

银保监会的建议，购买保障类保险的保费应该占税后收入的5%-15%。按照保险配置的双十原则，用税后收入的10%，撬动税后收入十倍的身故杠杆。

每个家庭根据自己家庭的情况来平衡保费支出和保额。在保费预算有限的情况下，可以采用定期重疾险和一年期重疾险与终身重疾险组合的方式来做高保额，预算充足的情况下，可以选择多次赔付，和服务好的产品。

07

保险公司倒了怎么办

性价比高的产品公司普遍名气不大，很多人会担心保险公司倒闭或者理赔有问题。

保险法第九十二条约定，保险公司如果破产，长期人寿合同会由下一家公司接手。



重疾险是不是寿险？在保险法订立的时候，重疾险还没有单独销售，是寿险的附加险。现在纯重疾险不含寿险责任，按字面解释，不属于受转让的寿险合同。但是第九十二条订立的初衷是为了约束长期合同的破产处理。

买保险买的是国家信誉，即使是平安人寿，也才经营不到四十年，没有国家站台，没有公司能跟客户签订终身的合同。

国家要维持金融秩序，维护行业信誉，会保护中小客户的权益。就像银行破产，50万以内的存款本息全赔，不会区分大银行还是小银行。

另外，保险的理赔是按照合同条款来赔付，理赔时效也由保险法约束，理赔慢的，也会在30天之内完成核定，10天之内完成打款。



关于保险公司经营的安全性，网上资料很多，这里不累述。

对于重疾险的其他问题，欢迎加微信咨询~



黄云

明亚资深保险经纪人

美国圆桌超级会员COT

AFP国家理财规划师
               
作者：度险为安