重疾险,应该选择终身的好还是定期的好?

素色流年783

买重疾保险时，除了交费期以外，保障期限也是很多客户纠结的问题，到底是买终身保障的还是定期保障的。保的时间太长，保费贵，保的时间太短，人还活着，但保障到期，万一出险，这就很尴尬了。

针对这一问题，一起来分析分析：

1，优先应考虑保额

首先，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于：

① 手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

② 康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。

所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

2，保障期限怎么选？

关于保障期限，普遍存在两类人：

有人觉得，现在买终身重疾不划算，未来通货膨胀，几十万保额能够做啥子？

所以有人把保费预算全砸定期重疾险上，因为定期重疾便宜，预算中省下来的钱，拿去理财或者投资...

等老了，70岁之后也有一笔资金和收益可以用来养老、治病~

另外一种：就是不管怎样，就想直接保到终身，谁知道什么时候会出险？万一之后保障断了，身体差了，再也买不到重疾险怎么办？

或者也有直接买返还型终身重疾的，这种既有重疾保障，又含有身故责任，反正最后都能赔。

要是老年时需要急用，还能退保拿回现价，有病治病、无病返钱。

但这类产品价格并不便宜，普遍买不了太高的终身保额，所以会选择把保额降下来。

如果直接买终身的费用超出了自己的承受范围，完全可以选择一种折中的方式，既能满足当下拥有高保额，又能满足70岁后还拥有保障。

3，最优的解决方案

最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。

① 对于预算很有限：

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士。但70岁后没有保障的问题依旧存在。

② 对于预算充足：

即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。

虽然巴菲特没有教会我理财，但是不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理，还是懂的。

不要将风险对冲在一个保险上。

有多余的预算，应该建立全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

另外，也不要单纯为追求终身保障而降低保额。

③ 想做高保额，预算又不超出承受范围内：

30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

产品组合需要结合保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况等来综合考虑。

               
作者：规划人生幸福