“百万医疗”真的可以赔到百万么?是,但不一定是你!丨100家险企短期健康险赔付率排行榜

无人岛屿颈

根据规范短期健康险业务的通知

我们收集了100家险企的

个人短期健康险赔付率

78家险企赔付率低于60%

还有70+家未披露

看看“百万医疗”

能否真的赔到百万？

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医疗险，件均赔款不足3千

“百万医疗”能赔到百万？真的能！

自从“百万医疗”险，凭借保费低、保额高的特点，迅速蹿红之后，越来越多的消费者开始关注此类产品。

而“百万医疗”真的可以赔到百万么？也成了大家关注的焦点~

其实，这点质疑与消费者一直对保险业的“不信任”有异曲同工之妙，很大程度上，是由于“信息不对称”导致的。

这也是为什么，近年来，监管出台的多个文件中，都要求险企加大信息披露的力度，为的就是透明化，让消费者更了解保险。

今天，我们透过71家寿险公司的理赔报告，以及100家险企的个人短期健康险赔付率，带大家从理赔数据的角度，深入了解下医疗险！

1. 30家寿险公司：80%医疗案件赔款低于3千元！

据“13精”不完全统计，71家寿险公司披露的2020年理赔报告中，仅有30家单独披露了医疗的理赔件数和金额。

据此测算出来的医疗案均赔款，如下图所示：



2020年，这些公司的医疗案均赔款为1616元。

其中，案均赔款低于2000元的公司就有15家，占比50%；案均赔款低于3000元的公司有23家，占比达到80%。

此外，案均赔款最高的是恒大人寿，最低的是农银人寿，两者额度相差较大。

一直关注“13精”的朋友们，应该还记得前一阵发的《旧版重疾停售在即，看看这些理赔数据~》这篇文章中，提到过重疾的件均赔付为6万。

那么，为何号称“百万医疗”的医疗险，件均赔付却仅为几千元呢？

2. 为何医疗的案均赔款仅有千元？

首先，大家要对医疗险和重疾险进行明确的区分！

虽然，两者都属于健康保险“五大类”范畴，但是，医疗险更侧重费用补偿，更多的是报销型；重疾险更侧重收入补偿，是一次给付保额型。

关于健康险产品的区分，大家可以参考《健康保险管理办法，2019年12月1日起施行！》一文。

其次，目前市场上的“百万医疗”，大部分都是扣除一定免赔额（1万左右）后，对剩余的合理医疗费用进行报销。

因此，在看件均赔款之前，大家可以先看看，人均医疗费用支出是多少？

根据城镇职工基本医疗保险数据显示，2019年职工医保参保人员医疗总费用14001亿元，比上年增长15.3%，其中，人均医疗费用3723元，比上年增长12.4%。



如果看个人现金卫生支出，2019年人均卫生总费用为4656.7元，比上年增长9.8%。

也就是说，虽然医疗费用不断上涨，以恶性肿瘤为例，治疗所需费用在12-50万之间，但是，每年人均医疗费用支出，并没有很高。

毕竟，大家可以想象一下，自己和身边的朋友每年的医疗花费有多少？是否过了门槛费啊？

如果，再考虑医疗险普遍有1万元免赔额的话，医疗险的件均赔款为什么仅为千元，应该就可以理解了吧。

那么，难道说“百万”只是个幌子么？答案自然不是的！

3. 看看这些医疗险的“百万赔款”！

我们举两个大家比较熟知的产品，众安的尊享e生，平安的平安e生保，看看这两家公司的医疗险赔付数据。





从图中，不难看出，2020年有两位平安e生保的客户出险，理赔金额超过百万；众安的前5个医疗险理赔金额，也都超过了百万。

由此可以看出，其实，“百万”真的赔的到！只是，那个人可能不是你（因为没生病，哈哈）~

那么，医疗险的赔付水平到底是如何的呢？

虽然，健康险业务中，还是重疾较多，2019年重疾险保费占比为58%，医疗险为35%。但是，短期健康险中，医疗险的比例会更大一些，尤其是财险公司。

所以，我们可以用短期健康险的赔付率，去看一下医疗险的赔付水平。

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100家险企

个人短期健康险赔付率

1. 短期健康险赔付率，公司间差异大！

按照最新的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，险企要在2月底前披露年度再保后个人短期健康险赔付率。

截至目前，“13精”统计到100家公司进行了披露，还有不少公司没披露在第四节说。



我们挑几个健康险规模较大的公司，比如，平安养老、太平人寿、泰康人寿、平安健康、新华保险，五家公司的再保后赔付率分别为，52.4%、31.9%、32.4%、28.4%、38.3%。

再挑几个财险公司，比如，人保财险、众安财产、大地财产、泰康在线，四家公司的再保后赔付率分别为，59.98%、36.3%、52.4%、28%。

可以看出，赔付率的高低与规模并无显著关系，主要还是与各家公司的业务结构有关系。

因为，短期健康险中不仅包括医疗，还有重疾、护理等，一般来讲，重疾赔付率偏高，医疗偏低。

此外，大家可能会注意到，有的公司是负数，因为该指标是再保后赔付率，所以未决赔款估损偏差等，都会导致赔付率为负。

2. 寿险赔付率集中且偏低，财险分散且偏高！

如果分财险和寿险去看这100家险企的赔付率分布的话，大家会发现，寿险公司的赔付率大多集中在20%-40%之间，超过80%的公司较少，仅占7%。

然而，财险公司的赔付率相对分散，以20%-40%和40%-80%为主，超过80%的公司占到16%。





也就是说，寿险公司的赔付率较低，而财险公司的赔付率分布不均且高于寿险。

这可能有以下几方面原因：

一是，目前收集到的财险公司数据样本较少，可能会有些偏差；

二是，财险公司经营健康险较晚，且保费规模有限，存在很大波动性。

最后，2020年受疫情影响，看病人数减少赔付下降，可能也会导致短期健康险赔付率较低。

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健康险承保亏损40亿

财险公司，是高费低赔么？

1. 财险公司，健康险承保亏损40亿！

熟悉财险业的应该知道，近年来健康险快速发展的背后，连年亏损也成了困扰不少公司的难题。

据“13精”不完全统计，2019年32家财险公司，健康险保费合计702亿，承保亏损31.6亿，行业整体的承保利润在-40亿左右。

那么，总的来看，个人短期健康险的赔付率普遍不是很高。

为何，财险公司的健康险综合成本率却是超过100%，持续经营亏损的呢？

首先，即使财险公司经营的都是短期健康险，但还要区分个人和团体业务。上文我们提到的，都是个人健康险业务！

而团体类健康险业务，多以大病保险等为主，且多属于政策性业务，这类业务的赔付和成本本就偏高。

这一点，大家可以去看财险老大，人保的健康险成本率就可以明白了。

2. “费赔联动”，是一贯法则！

此外，保险公司经营一贯以来的“费赔联动”法则，会使得不高的赔付率，带动了费用率的上升。

更直观的去看，大家可以看下图，意外健康险的赔款支出和手续费支出，手续费都超过了赔款总额。



此外，中再产险总精算师李晓翾，也曾在《健康险高增长的背后，难掩亏损魔咒：2019年产险业健康险亏损40亿！》一文中，提到个别渠道的费用率，甚至高达50%。

所以，能否有效地控制商业性健康险领域的费用率上涨，将是对产险行业健康险未来盈利能力的一个重要挑战。

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这些公司

仍未披露“再保后赔付率”

1. 74家险企，尚未披露赔付率！





上文我们提到，根据短期健康险规范要求，险企要披露个人短期健康险再保后赔付率。

截至目前，仍有74家险企未披露，其中，财险53家，寿险21家。

比如，中国人寿、太保寿险、人保健康、平安产险等等，具体如下图所示。



还有的公司，已经单独设置了健康险信息披露模块，但是，尚未披露数据，公司如下图所示。



虽然，根据办法规定只要求在险企官网披露，并未指定具体的模块。

但是，从大部分公司的披露情况看，基本都是单独设置了“短期健康险”模块进行披露。如果，上述提到未披露的公司，是在其他地方进行的披露，也可文末留言更正。

另外，对于因没有开展相关业务，所以未披露的公司，也可文末留言。

2. 对照查看这些披露要求！

此外，需要各家险企注意的是，根据健康险管理办法第九条要求“ 险企要建立健康保险数据管理与信息披露制度”。

根据短期健康险规范要求，不仅赔付率要披露，前三年度的产品停售情况，以及有效保单数量也要披露。



目前，已经有多数公司进行了披露，大家可以对照要求抓紧自查哈，赶在截止日前披露完毕哈~

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To 消费者

为何一定要买医疗险？

1. 为何一定要买医疗险？

最后，我们插播一下，在大家的基础保险配置中，为何一定要买医疗险？



需要注意的是，虽然目前年轻人都有职工医疗保险，但是，医保支出占比仅为50%左右。

也就是说，还有50%是需要我们自行掏钱支付的，即个人现金卫生支出。

所以，如果有了医疗险，就可以通过商业保险去报销这部分个人支出。

根据泰康在线的数据显示，近五年公司商业保险报销占比接近40%，加上社保支付的51%，个人仅需自费10%左右，商业医疗险正充分发挥着医疗费用补偿作用。



此外，还需要注意的是，全球老年人口大概占15%，15%的老年人口医疗卫生费用支出中占65%，就是15%的老人用了医疗卫生费用支出的65%，也就是85%的年轻人只消耗了医疗卫生支出的35%左右。

所以，长期医疗险就很重要！

因为，一方面短期医疗需要一年花费100万的情况较少，另一方面，人随着年龄增长，年龄越大，得病的概率就越高，所需要的医疗费用也就会越多。

2. 重疾险、医疗险，应该怎么买？

但是，大家也会有诸多疑问，比如，重疾险的保额应该买多少？百万医疗险能不能赔到百万？

为了回答这些问题，从实际数据出发，我们整理了险企的理赔年报和健康险赔付率数据，推出了「健康险理赔专题」系列文章！

①想要看重疾保额买多少？重点保障哪些疾病？

参见《仅剩3天！旧版重疾停售在即，看看这些理赔数据~》

②保险的理赔时效有多快？平均获赔率有多少？

参见《70家寿险公司理赔报告：总赔付近2千亿，平均获赔率98.89%，小额最快1.5小时！》

③回答医疗险的那些质疑，看看赔付率水平？

参见今天的文章，哈哈~

以上文章，点击蓝色文字，即可跳转阅读。

注：本文数据多为手工整理，如有偏差还请留言告知，对此造成的不便还望谅解。

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作者：13个精算师