报税啦!美国年金知多少?

麻辣鸡翅

寿险是为了大家解决“活得太短”的问题，而年金就是为大家解决“活得太久”的问题。 如果想要不间断的永续收入，再加长期护理，年金是最佳工具之一！那么如何有效选择年金，合理规划退休生活呢？这篇文章一定会让你受益匪浅。



美国居民男士的平均寿命是76岁，女性是81岁；不同种族的平均年龄也在79岁左右，其中亚洲人的寿命最长，可以的达到平均86.5岁。而随着科技的发展，人的寿命会越来越长。然而大部分的美国人在62–66岁退休，这就意味着有至少将近20年–40年的时间是需要有退休金来维持生活。问题就在于，你有足够的退休金吗？我们来计算一下：
2019年美国退休人员，假設每个月平均收到$1,461的社会保障福利（Social Security Benefit）, 而有58%左右的美国人退休每个月期望$3,000 - $6000的花销。那么这额外的钱，哪来呢？年金是个不错的选择！                       




什么是年金？

年金（Annuity）是一个金融工具，也可以结合一些税务规划做省税计划，如401k、403B、IRA 或 SEP IRA 。不少老百姓换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401k）里的钱转到自己IRA年金来。这种Rollover 或 Transfer 只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。此外，如果购买了年金，并且选择了“保证终生附加条款”（Guaranteed Lifetime Income Rider），那么就可以享受保证一定数目的终身退休金，直到去世为止。

为什么考虑年金？
•年金和人寿保险：年金功用与人寿保险的反面，实际上可以起到平衡的作用，解决人们“活太久”的“养老保险箱”

•幸福的退休生活：资产越多烦恼越多，而年金恰巧起到了排除这个烦恼的作用
•资产配置的一部分：年金作为资产配置的一部分，是提供较好收益，但又是没有风险的构成
•理财顾问：作为理财顾问，你的产品如果是单一的人寿保险，是不是就没有什么说服力？
【Guaranteed Withdrawal Benefits VS Lifetime Income Riders】
年金一般会提供两个提供保证收入的附加条款，一个是Guaranteed Withdrawal Benefits，另外一个是Lifetime Income Riders。我们可以透过实际帐户和终身收入帐户来了解Lifetime Rider实际体现的区别。
•钱包一是真正的钱，即年金账户里积累的真实的现金价值，当你surrender 年金的时候会收到的金额；
•钱包二是会计计算方式，被称为“income base”。请注意，此账户并 非真实的现金价值，而是一种用来计算在激活rider 的时候可以提取的金额的会计计算方法。即我们经常说的根据您年龄相关的Withdrawal percentage。
Life income rider 只会在income base 来体现，而不会在实际賬戶裡面。换句话说income base account 永远会大于你的实际账户。而客户启动终身收入拿的钱是基于Income base account, 但如果一次性提取的话则是从实际账户的价值提取，即从钱包一提取。所以一般人有许多误区，以为他们一次带走的是Income base account, 而不是实际账户的钱。                                                        
年金的种类

美国年金产品种类很多，但总的特性差不多，就是为投保人提供退休金。今天我们主要讲几款最常见的年金种类。
MYGA–類似CD定存一樣的年金（multi-year guaranteed annuity）

•此款年金适用希望解約期短且有保证回报的人士。•固定年金的一种，一般提供一定期限的固定利息，3-10年不等。•举例：50岁的男性，一次缴纳$100,000的premium, 保证年限是5年，即在前五年保证利率为2.0%；第6年到第10年，最低保证利率为1.00%；11年以后，最低保证利率为0.25%。
FPDA Indexed Annuity – 灵活保费指数型年金（Flexible Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity）
•灵活多次保费是可以每年缴纳定额的premium,与SPDA Indexed Annuity不同，不需要一次性投入大笔的premium。
•举例：50岁，女性，第一年到第十年每年付$7,000, Bonus 为第一年保费的5%（受到10年vesting schedule的限制），每年还有5%的保证单利增长直到开始取款。如果客人从79岁开始取钱，那么每年可以取出$9091, 直到去世。
注：有些保险公司还会提供有关Nursing Care 或Income Doubler 的附加条款。加州並沒有此类条款，如果有需要，请咨询专业的寿险经纪人。



SPDA Indexed Annuity – 单期保费延迟指数型年金（Single Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity）



•单期延期年金（SPDA）是只需要单笔付款，之后便进入了积累期（Accumulation Phase）。在积累阶段所积累的利息不被征税，而是在年金开始年化的时候，即开始定期领取(Withdraw)的时候开始缴税。对于个人可以在SPDA中投资多少没有投资限制。
•很多保险公司会加入BONUS的特征
•举例：女性，50岁，一次性投入$100,000, 保险公司会首先给客人一个12%的BONUS，这样客户的计算复利的基础（base）会增长到$112,000。除此之外，从第一年到第十年每年还会给予$112,000 X 4.5%的额外Annual Rollup。客人从第11年开始取钱，每年取$6,090，直到去世为止。
•另外还有年金加上长期护理，合并终身寿险三合一的产品。不仅有死亡赔偿金，还会有Long-Term Care 的赔偿，还有年金为退休保驾护航。
所以年金产品相当繁多, 一定要透过仔细选择才能找出最适合自己的产品!
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作者：美国奥淇与宏盛