年金保险,不懂真的别买!

银鲜目江探

有很多粉丝在后台留言，想要了解年金险，其实从严格意义上来说，年金险不算是保险，它的本质其实是一种理财产品。

保险的本质是保障，是用来弥补不确定的风险给家庭所带来的经济损失的，而年金险是用来投资理财用的。

今天开篇，我们先说一个原则，配置保险一定是保障优先， 如果保障都没做好，就想用预算来投资年金险，这是一种本末倒置的做法，实在是不可取的，配置保险是不用考虑年金险的。


图片来源：摄图网



有需求，自然有市场，很多传统的思想认为，感觉白白把钱丢给保险公司，以后还不一定能用上，有点舍不得。

因此，保险公司就迎合这部分消费者的需求，设计出了专职理财赚钱的“年金险”，比如我们常常听说的教育金、婚嫁金、养老金等等，都属于年金险。

但市面上也出现了一些“投诉”的情况，主要是因为年金险的收益不透明、资金占有时间长，想取取不出来等状况，这也确实是一个现状，但为什么年金险还是让消费者“蜂拥而至”呢？

2019年8月30日，国家银保监会发布了一则通知，年金险的预定利率要下调：


图片来源：银保监会官网截图

《通知》中所传递的意思就是，保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批，不超3.5%的话，只需备案即可，而以前预定利率备案与审批的分界线是4.025%。

也就是说，以前我们买的年金险，最高的预定利率也就4.025%，而现在，新的年金险产品最高预定利率变成3.5%了。

我们要知道，保险产品的预定利率跟我们能获得的保单收益率是不一样的，虽然年金险产品预定利率为4.025%，但是保险公司并不是把收到的所有保费都拿去投资，会扣除其中的一部分保费来支付公司运营费用、销售费用、保单管理费用等等，而消费者最终获得的保单收益肯定会低于预定利率，一般的年金险的真实收益率只有2%-3%左右。



为什么说年金险不太适合普通家庭呢？

首先，年金险的收益有限，保险公司的最高收益也就4.025%，这个收益率比存款高，但真不算太高。

第二，长期占用现金流，流动性较差。年金险一买就是几十年甚至终身，收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势，前几年收益很低，甚至会亏本，但往后才会逐渐升高，时间越长，越接近预定利率。

如果一碰到急需用钱的情况，比如家人生大病，你没其他资金可以周转，必须退掉年金险，才能度过难关，那年金险就不太适合了，早期退保，会很亏。



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年金险值得买吗？

年金险对经济条件普通的家庭不适合，但它胜在安全和稳定，如果说家庭经济条件比较好，有闲钱，也不是不可以配置一些年金险，如果想要购买年金险，可以先问自己两个问题：

1、保障型保险，是否配齐了？

科学投保的原则之一就是“先保障、后理财”，只有先把保障型的“四大金刚”(意外+重疾+医疗+定寿)做足，有闲钱再考虑买理财险，因为保障型保险的“杠杆作用”是理财险比不了的。

2、最近几年是否有大额支出计划？

年金险属于长期的理财规划，而基本上大多需要 10 年以上才能回本，因此，购买年金险的一定是有足够的闲钱可以使用。

选好年金保险，两个重点：
第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑4 个方面：

年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

年金险的回本时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。



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写在最后：

每种理财产品都有自己的优势和劣势，保险并不能解决所有问题。“保险归保险，理财归理财”，两者的作用不同，千万别混淆。

购买保险之前，一定要想清楚，目的是什么，家庭需求最偏向于哪一方面，要有主次和轻重缓急之分，家庭保障也好，理财也罢，刀要用在刀刃上。

有些消费者听说既可以保障， 又能理财的，大多数情况下，一定会造成保障也不足，理财收益也不高的尴尬境地。年金保险，没有绝对的好不好，只是适合的人群不同， 选择也不同，但基本和原则一定要清楚，保险，一定是先保障！

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作者：保险岛