【美国保险】关于美国保险你想知道的都在这里

勇敢的树袋熊1

为了规避国内宏观环境的不确定因素，以及分散资产配置以及做到最好的税务规划。越来越多的高净值人群在关注美国寿险这种金融产品。

美国保险靠谱吗



中国内地保险的历史只有三十几年，而美国保险的历史可以追溯到1752年，美国国父本杰明•富兰克林成立了费城互助联盟(Philadelphia Contributorship)，主要负责在殖民地建立火灾保险，故而富兰克林有时会被称为“保险之父”。

之后，他并没有局限在火灾保险领域，而是将业务范围扩展至农作物、人寿保险，以及针对寡妇与孤儿的保险。

费城互助联盟在运营的第一年就签署了143份保单。

如今，经历了近260多年的发展后，美国保险已经发展为非常成熟的系统，并有很多显著优势。

令我印象最深刻的是美国保险的免责条款，因为我至今都没有记住，我自己的那份保单上免责条款都有哪些，因为太多了。

在国内，只要买过保险的人就知道，保单里都有一些不可抗外力的规定，比如自然灾害、战争，如果发生这些不可抗外力，很多保险公司都会拒绝理赔。

中国内地保险公司拒保的条款都洋洋洒洒好多条，虽然保险销售在你签约时，会逐条念给你听，但能清楚记得的人，估计没有几个。

而美国保险普遍只有一种情况拒赔，那就是购买保单之后，两年内自杀。



除此之外，就算你欺诈、被枪毙，美国保险都不会拒赔。仅此一条，简直太好记了。

还有很重要的一点，美国保险它的杠杆是国内保险的五倍，这意味着同样的钱，美国保险可以撬动更多资金，得到更大保障。

美国保险的优势

01 市场成熟

美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出至今已有近260年，是一个成熟而发达的市场。根据2016年全球保险业统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%，是世界上规模最大的保险市场。

美国保险市场有完善的监管制度。美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。因此每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能在全国销售。

美国保险监管主要包括确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺，各州保险法规定设立保险公司的法定最低资本和盈余标准，当保险公司的资本和盈余达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。



02 保费便宜

据统计美国有800多家人寿保险公司，没有一家保险公司拥有超过10%的市场份额，可见竞争的激烈程度。激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。

美国人寿保险主要的客户对象是北美居民，因为北美地区医疗技术先进，人均寿命长，加上投资环境较为稳健，投资渠道相对透明等，这些因素的影响之下，使得保险成本较低，所以保费也会相对便宜许多。

在相同保额前提下，中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多，也就是说同样的条件之下，美国的保费只需中国的五分之一(台湾保单的价格是美国的三倍，香港保单也比美国多出30~70%的保费)

中国的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型万能险和指数型万能险。其中指数型万能险(IUL)作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些产品都还没有出现在中国。



03 税务优势

对于非美国居民而言，美国保险的一个巨大优势就是CRS。由于美国不参与CRS，外国人在美国开设的保险账户也不用担心会被国内税务部门获取信息。对于美国居民或将来有可能成为美国居民的人而言，美国保险与其他境外保险的优势更是不言而喻。即使是遗产税，只要方法得当，早做准备，也一样可以避免。

此外，很多人喜欢在美国买房，如果身份为外国人，当在美资产超过6万美元未来就要交遗产税，税率高达40%。配置人寿保险就可以有效对冲这一税务风险。当然，外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。



04 理赔简单





投保步骤详细介绍

购买美国人寿保险，前期的沟通非常必要，有的可以在境内完成，有的是必须在美国完成的，如图：



那么正确的投保流程是怎样呢?如图：



一.咨询

客户向洲际海外专业顾问咨询，更加详细地了解产品，顾问根据客户的身份情况、收入和资产情况、以及客户的目的等等，设计相关的产品。

二.预约

美国保险产品客户不同的保额核保的难度和所需提供的材料有所不同。

以客户的保额为准，客户在前期预约时需要提供以下材料：

1.计划书

2.申请表

3.护照照片

随后，与客户敲定了体检和签约的美国时间，同事帮忙预约护士和签约工作人员以及公证员。

在此过程中，洲际海外顾问和客户沟通以下几个问题：

1. 是否需要做有限授权—美国保单签收地址——该客户需要

2. 是否需要银行开户——该客户不需要

3. 是否需要接送——该客户不需要

注：

如果客户保额在300万美元以上，需要进行以下操作：

1. 提供客户5年内体检报告的扫描件以及英文翻译件;

2. 需要客户做电话征信，一般会安排客户在美国当天做完;

3. 需要客户的财务证明也就是CPALetter(需要会计事务所盖章并翻译，国内团队可以协助)。

如果客户保额在300万美元以下，会进行小概率事件抽查。

三.签约，体检，公证

就现场签约地点，客户可选择在经纪公司或者在自己的酒店。由于酒店定在波士顿的机场附近，所以选择了在酒店签约体检。

一般来说，如果在酒店签约，顺序为：先公证→体检→签约，当然顺序可以调节，

一般建议在上午，因为体检需要客户保持空腹。客户先体检，后公证，最后签约。

体检：

体检项目包括验血、验尿以及护士问诊，整个流程大约30min。护士会询问客户的一些既往病史以及体检周期或者看医生的周期。

体检注意事项：

1. 早上尽可能多喝水

2. 避免体检前24小时剧烈运动

3. 注意饮食清淡，体检前12小时内

4. 体检前8小时请空腹

护士会如实记录客户的回答，影响后续核保，所以需要客户认真回答。

建议： 美国人会经常看医生询问自己的身体情况，对于内地客户来说也可以说会做一些体检，和医生聊聊。对于自己的什么小感冒什么的不严重的疾病不要过多的渲染。大型的手术如实回答即可。

公证：

公证阶段包括客户设立美国保单接收地址以及律师公证客户本人签约，建议客户带上200美金现金，公证费用在30-50美金，设立地址在100-170美金，不同的地区不一样。公证时间大概10min。

投保签约：

该环节工作人员会帮助客户讲解产品，时间可以把握，看客户自身对产品提出多少问题。

同时工作人员会询问一些客户情况，收入，做好记录，建议客户对于填写的收入进行拍照，同时让客户签署一些文件，每一份签名工作人员都会解释客户签署的是什么文件，客户也进行拍照留档。

客户签署完成后，就可以离开等待后续的核保结果了，正常情况下10天内会出一个费率结果，客户同意后 保单制作缮发，接收保单，签收回执，汇保费到保险公司账户，即可完成整个投保流程。
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作者：美险指南