没搞清楚这些之前,千万别买年金险

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什么是年金险

顾名思义；年金险就是能领钱的保险产品。前期缴费，后期定期领工资。

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年金的本质

第一.年金险是定时，定量，定向的现金流；为什么这么说？

定时：什么时候释放现金流；

定向：现金流给到谁？给爸爸妈妈还是老公还是孩子？

定量：每年领1万还是2万？三千还是四千？

举个例子：

小A目前收入不错，考虑到妈妈快到退休年龄，想给妈妈准备一份养老金；于是每年存10万，存了5年；在第10年的时候，妈妈60岁，每年可以领2.4来补充养老，一直领到妈妈88岁，本金一并返还。

定时：保单第10个周年日开始释放现金流

定向；这笔钱是给妈妈的，补充养老

定量：妈妈每年可以领2.4万，一直领，领到妈妈88岁；同时返还本金。

所以说，年金险是定时，定向，定量的现金流。这笔现金流是确定的，什么时间给，给谁，给多少。



第二：把现在的钱挪到未来去花；

房贷是把未来的钱拿到现在来买房，现在的我要为未未来的我，每个月还房贷。

年金险正好跟房贷相反，现在的我攒钱给到未来的我或者某一个人花。让未来的这个人来领。

还是上面的例子，现在的我准备存的年金，是给到妈妈退休后花的，是让妈妈来领。

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年金的形式



存钱和取钱



存钱：可以分零存和整存；

零存就是，每年存多少，存多少钱，一般年金险常见的有3年/5年/10年/20年存都有。当然，月存的也有，一般适合每月工资收入固定的一类人群；

整存，其实在年金险中交趸交，就是一次性把这笔钱放进去得意思。【一般做生意的资金量比较大的建议趸交】

个人还是喜欢短期缴费，趸交，3年，5年都可，最长不超过10年；10年后的不确定性不好预测。比如赶上新冠疫情。。。

取钱

零取：可以每年领也可以不去领，不领的话就仍然放在账户里累积生息；到用的时候一次性取出来，就是整取了。

同样对应的有月领。也可以不取出，一直在在账户累积生息，什么时候用钱什么时候取。

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年金的类型

教育金：

给孩子上学存的钱，释放现金流的时间是在孩子读书期间；

大多数集中在18岁，21岁，24岁，30岁的时候；

出生到读小学，从小学到初中，从初中到高中，从高中到大学，到硕博，或者是出国留学，应该准备多钱？

谁也不知道准确的数字，大概算个，然后拿出部分来储备，不管自己未来如何，起码这笔钱在未来孩子读书的时候就是确定能用到，能够拿的出来的；

案例：



4岁宝宝/每年交10万，交3年；总保费30万；

东半球最好的教育金-信美天天向上

在孩子18-21周岁的时候，每年给6万；

在孩子22-24周岁的时候，每年给6万；

30岁：一次性领取13.9万；

合计领取42+13.9=55.9万；IRR计算出来是3.53%

18岁读大学了，整个大学期间每年可以领6万；

22岁大学毕业读研究生的3年，也是每年可以领6万；

孩子人生中的重要的读书期间，都有教育储备金给到孩子。



养老金：

就是退休后拿钱养老，在你55岁/60岁或者65岁的时候给你释放现金流，这个年龄可以自己选；可以早点领，也可以晚领，早领领的少，但是领的久；晚领领的多。

即期年金：

从第5年/也有第十年就可以领钱，不知道干什么用；可以每年领出来，也可以不领一直存着累积生息；你什么时候用到，是自己也不确定的事；

所以，具体可以自己安排；在孩子上学的时候或者自己退休的时候领都可以。

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年金的法律属性

保险本身的功能，是任何一个理财产品是没办法实现的。首先，保险合同是有法律效力的；不管是保障意外，医疗还是重大疾病再或者是年金险；

保险合同的三个关系人，投保人，被保人，受益人

投保人：拥有资金的所有权，是缴费的；也是享有的权力最大的那个，他可以退保，变更投保人，流出的现金流给谁用也是投保人决定的。投保人不仅有所有权还具有控制权。

举个例子：

我给孩子买教育金，投保人是我，也就是所有权是我，控制权也是我，因为被保人是孩子，所以释放出来的现金流是孩子的，那么孩子有的是使用权。

这是非常确定的事情。保险的这种确定性，是体现在合同里，有法律效力的；

如果说我没有买保险，那么在孩子上大学的时候，这笔钱最后在哪，是什么状态，这笔钱在不在，花没花，给谁花了，买什么了，完全是无法确定的事情；

但是买了这比教育金后，这些都确定下来了，我只要不退保这些都是板上钉钉，在法律合同上体现出来的，这种功能性是其他理财产品无法替代的，其特殊性就在这。

所以，想要提前拥有确定性，那就只有保险。



再来说人的风险，在我看来，一个是死的太早，一个是活的太久。

担心死的太早没钱治病，那就买健康保障产品；那么，另一个活的太久的风险呢？

中国有很大一部分老人平平安安的活到90多岁，那么活到90岁是不是风险呢？90多岁的时候谁来照顾自己？生活质量要保证吗？这不是风险吗？有没有考虑过呢？

只要还活着就要花钱，这是事实：

不但有日常生活的需求，还有医疗的需求，可能还需要别人的照护；如果身体好好的可以帮年轻人带带孩子，满足这些都是对现金的需求；

在我们退休的时候，首先生理状态是下降的，接着心理状态也是如此；我们家叔叔退休之前企业的项目经理，在职的时候跟现在退休会，差距确实很大，那种落差感，很能看得出来；每个月两三万万的收入和退休后四五千，能一样吗？

所以，源源不断的现金流很重要，可以让我们在退休后仍然有尊严的生活，生活品质不会下降。这种有品质的生活是需要提前规划的。

在我30岁的时候开始存钱，

每个月存2000块，存30年；

60岁退休正好可以领钱，

每个月保险公司固定往我的卡里打钱，

每个月打5000；只要我活的足够久，那就一直领，

有本事活到120才好。



养老金，教育金的收益不高，只考虑收益的话，跟基金股票没得比；但是长期来看，能够维持3点多的复利，能维持三四十年也是非常可观的。

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聊聊预定利率

一直在炒的4.025%是保险精算的概念。说之前先来了解下现金价值吧。

现金价值

简单理解：我买了一张保单，这张保单值多少钱，我拿保单去退，能退出多少钱，这就是这张保单的现金价值。现金价值就是固化在保单中的资产量’

现金价值放在保单中也不是白放的，保险公司会拿去他投资，去做管理，不会白白的占用这笔资金，还是会给利息的，钱放在这就会钱生钱，这部分收益对应的利率就叫预定利率了，

预定利率就是现金价值以什么样的速度去增长。



今年保单价值是10万，明年是多少呢？

只要预定利率是定下来，比如4.025%，那么几乎99%的请何况下就是10万*（1+4%）就是第二年的现金价值了；



银保监会进一步完善了人身保险业责任准备金评估利率形成机制，并决定对人身保险业责任准备金评估利率，2013年以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为3.5%；在经济大环境不景气，理财产品的收益不断走低，钱越来越不好挣，确实是很普遍的感受，这样的环境下

保险公司承诺4.025是有风险的，预定利率承诺的是终身；白纸黑字合同里确认，保险公司就必须刚性兑付给客户；



假如保险公司未来的投资情况出现下滑，无法覆盖保险公司给予客户的“投资补贴”，就会形成“投资亏损”（即所谓的“利差损”）。

英国、美国、日本的保险业都吃过“利差损”的亏，中国上世纪90年代开发的一批高预定利率保单（预定利率高达8%~10%），直到今天还在给那些老牌保险公司产生亏损。那么保险公司如果出现了经营分险，我们的保单会如何？请看这篇文章的详细阐述：科普||保险公司的安全性

保监会不允许保险公司冒这么大的风险，甚至影响到正的运营和维持下去的状态，这也就是为什么去年很多4.025产品被叫停的原因；这种4.025 的产品已经慢慢没了，未来年金还会存在，但是大概没了，越来越低，最多是3.5或者3；

对年金的理解是正确的，或者真的能满足你的需求，就买，没问题，本来就很ok；

对年金没理解的，保障型产品没有配置，买年金没啥意义；

看着别人买，你也买；

其实对你有没有用；没有用，再好的也跟你也没关系

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IRR内部回报率

预定利率对应的概念=IRR-实际收益率

虽然规定4.025.，但是并不是我每年存10万，就是每年4.025的利率增长，并不是；

首先这笔保费放进去，前期的成本费含在里面的；所以并不是你放10万就是10万；实际上你放进去后，现价是很低的；所以4.025是预定利率；

到底你的这张保单算下来值多少钱，你的现金价值才是所有的保单整体的现金利益，若干年后，你换算下来，平均每年的收益率是多少，就是irr；所以，IRR是不可能超过4.025的；是实际收益率。

举个例子：

我们先来做个数学题，我今天借你100元，承诺10年后还给你100元，你愿意吗？

你肯定不愿意，因为你知道10年后的100元肯定不如现在的100元值钱。

这个就是金融学上“货币时间价值”。

所谓的货币的时间价值是，指货币经过一定时间的投资和再投资所增加的价值，也就是现在借我100元，10年后要还给我更多才能和今天的100元的相等。



朋友圈里，是不是经常看到我们经常会保险业务员会发这样的产品：

0岁宝宝，年交3万，交3年，共交9万

20岁账户价值12万元
30岁账户价值20万元
40岁账户价值30万元
60岁账户价值80万元
80岁账户价值100万元

9万变成100万，好像很诱人，同样我们要考虑货币时间价值，也就是9万变成了12万，利率是多少？如果算出来利率很低，还跑不赢通货膨胀，那么这个就是个赔本的买卖。





时间拉的越长，irr越高；成本固定的，平摊下来每年的就会很少，

年金，要具体看irr；是一次性交，还是年交；而且70岁的/80岁的irr都是不一样的；

所以，4.025是预定利率，irr是保单的实际收益率。别搞错哦！

现金价值的高与低

交完，就超过已交保费；是不是很诱惑？保单的确定性高，损失的就少；我就很喜欢这种；

现金价值高，退的时候没损失；有事的时候，退的可能性大；退保的时候本来发现，本来做教育金，养老金，确定性，都没了。

所以，现金价值低呢，反而能保留很长时间，让你觉得不好，但是退了有损失，这就是人性。保险就是反人性的。

领取金额和现金价值是不能同时兼顾的：

现金价值越高，就代表流动性好，领取的金额就会相对低一些

领取金额高，那么现金价值就会相对低一些。

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要不要买

年金险，要不要买？可以买，健康保障做足了，买！

记住：预定利率≠实际收益率；

挑选年金险，要会使用IRR内部回报率

同时也要看产品形态是否符合自己的需求

如果还有不明白的，记得扫码加微信，备注：咨询



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