爱与责任的完美诠释|定期寿险

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2019年诺贝尔经济学奖颁给了三位不知名学者，获奖原因是他们的研究大大提高了我们应对全球贫困的能力，《贫穷的本质》也因此变得畅销。网上很多关于奖项及本书的解读都404了，或许改变贫穷靠的不仅仅是帮扶，而是改变他们的思维。



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什么是定期寿险

寿险是一种以人的生死为保险对象的保险。目前，市场上主要有普通型人寿保险和新型人寿保险两大类，普通型人寿保险主要是保障型，而新型人寿保险则具有很多投资的功能。
保监微课堂，公众号：银保监微课堂一张图看懂寿险

今天我们只说寿险中的定期寿险，在一个期限内，赔付身故或全残。资深精算师聂方义聂老师曾说过：在日本、美国定期寿险的保单数量市场占比可以达到近40%，覆盖人们80%的身故风险，而在我们泱泱大国这个比例却低于1%。下面这个视频，请静心看完。
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国内重疾险销售火爆，定期寿险鲜有问津。这里面既有文化差异，也有认知差异。因为重疾险有储蓄功能，术后康复阶段本人能收到一大笔钱，这个概念很容易接受。定期寿险牵扯生死，自己看不到赔款，而且如果约定期间没有出险，保费就白交了。



《贫穷的本质》里面提到思维的固化，短视、自私、天真。虽然人们的风险防范意识越来越高，保险的理念被普遍接受，仍有人觉得为什么我要买一份自己得不到任何好处的保险呢？
因为从古至今，阶层的跨越从来不是一蹴而就的。通过血缘的联系，一代又一代人的努力，最终建立起经济共同体。然而阶级从来都不是固化的，向下的通道永远是敞开的，一次事故、一个事件、一场住院就有可能前功尽弃。这才是我们需要定期寿险的内在意义。
一个勤奋的农民赶上英明的君主，通过种田、养鸡辛苦积累，终于得到三亩薄田。儿子、孙子一代一代努力，家底逐渐殷实，开始请私塾先生教书。终于有一代金榜题名，拜得恩师。从此家族兴旺，蒙阴子孙。
一个勤奋的学生，通过高考金榜题名，从一个56789线城市考入一线城市，通过知识改变命运。在校期间好好学习，拿到所有奖学金，参加各种实习与课题，毕业后进入知名企业。有了稳定的工作，与心爱的人结婚生子，在五环外买一套房子，哺育下一代。



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怎样选择定期寿险
我看了很多网上关于定期寿险的软文，都说定期寿险有三个买点，我给分成了两类。在我看来第一类说的都是废话，根本不是买点，而是产品特点：

第一类：首先考虑买多少保额、然后保障时间至少考虑到房贷还完、最后交费期尽量久一点

第二类：健康告知内容少、合同免责条款少、选保费最低保额最高的那款产品

为什么他们要说废话呢，聪明的读者自己都会思考。我想总结的是最受关心的理赔问题，理赔看的是合同，不是公司。保险公司敢发拒赔通知的主要原因是：隐瞒健康告知、理赔不在合同范围内、触犯免责条款。所以只要条款宽松，价格便宜，就是好产品。



01.健康告知越简单越好
定期寿险的健康告知相对比较宽松，但是有的产品也会问来问去，目的是降低赔率。不询问是否吸烟、喝酒、怀孕、累计投保，也不问是否有家族病史、体检异常的产品比较友善。
02.免责条款越少越好
免责条款也是为了降低赔率，是对投保人的约束，当然越少越好。必须包含的是两年内自杀、被投保人杀害、故意犯罪抗拒执法。有些产品会加吸毒、战争、酒驾等，还有一些会加食物中毒、无证驾驶电动车什么的，拉黑就可以了。
03.相同保额越便宜越好
定期寿险几乎不需要服务，买完之后如果身故或全残就给赔付，没有就安度余生。核保简单，理赔也简单，没有什么扯皮的想象空间，所以选择相同保额下保费最低的就对了。



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以瑞泰瑞和定期寿险为例
为什么以这款产品为例呢，瑞泰瑞和上线已经有几年了，相比新产品优势不明显。但瑞泰瑞和定期寿险是比较早减少告知项目的，对于这种敢为人先的产品我一直都很青睐。



健康告知只有四条，不问家族病史：

是否正患有重病或慢性病

是否为孕妇

是否被拒保或延期

是否偏好危险活动，如赛马、赛车、跳伞

免责条款只有三条，危险职业都可投：

投保人对被保险人故意杀害、故意伤害

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施

被保险人自本合同生效之日起两年内自杀

30岁男性保障至60岁，100万保额交20年：

瑞泰人寿瑞和定寿    2900元/年

太平洋人寿爱相守    2810元/年

平安人寿小安定寿    3130元/年

中信保诚祯爱优选    2490元/年

华贵人寿大麦定寿    1576元/年

你可能已经发现瑞泰瑞并不完美，因为这款产品上市时间比较早，当时来说是较早减少告知内容且高性价比的产品。没有这类勇于创新的保险公司，老百姓很难获得更多实惠。

近两年的新产品不断击穿地板价格，产品约束也越来越少。优秀的产品会除了身故还会保障全残，甚至可以附加豁免责任。如果我一开始就介绍这类产品，您可能觉得理应如此。



我本人买的就是华贵大麦，因为便宜，对茅台酒厂不放心的朋友我会推荐中信保诚祯爱优选或瑞泰人寿瑞和定寿。保额选择参考如下公式，最后再放一个科普视频，希望对每一位阅读本文的朋友有所帮助。

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作者：七彩鹿说保