什么?我买的养老年金可能是错的?!

我是的十八簿

最近，有个朋友陷入两难处境。

一方面，这位朋友十分关注时事，了解到“渐进式延迟退休政策”已是板上钉钉，要想过上自己所期望的“凡尔赛式生活”又需要更多的准备了；另一方面，市场上，养老、传承、富三代……引人入胜的广告四处皆是，他又心痒痒。

在小蒲看来，有焦虑，是好事，说明越来越多人意识到养老规划的重要性。

但急，就容易出错。比如这些让朋友心痒痒的所谓的养老金产品，就很可能是“错的”。

01

养老金产品还能有“错的”？

先来说说，为什么会存在“错误的养老金产品”？

同样是存钱，还能有存错的？



从字面上来说，似乎只要是个能存钱的产品，我们说是养老金，也没啥问题，反正都是存钱的办法。

那错在何处？这就要说到11月的一次国务院政策吹风会了。

会上，中国银保监会副主席梁涛表示，坚决清退不符合标准的各类带有“养老”字样的短期金融产品。



“不符合标准”、“各类”、“金融产品”……言下之意，当下存在各种各样形态的不合标准产品在销售，并且这类产品很有可能已经被我们所持有了。

现在，这些产品被官方认为是“不符合标准的养老产品”。

对于什么是符合标准的产品，梁主席同样给出了答案：



(来源：中华人民共和国国务院新闻办公室)

“长期性、安全性、领取约束性”，体现这几个特点的产品，我们大可视为符合标准。

所以，我们不要怀疑，那些不符合标准的产品，已经渗透到我们的身边了；同时，国家也将要对不合规的产品进行打击，鼓励发展合规产品。

养老金市场，注定要上演一场轰轰烈烈的改革。

02

真正适合养老的年金产品

既然我们已经确定了什么是不合规产品，又知道了合规产品的标准，那我们应如何通过这个标准去筛选真正适合养老的养老金产品呢？

在选购之前，我们还要搞清楚，除了错误的养老金产品，还有哪些产品是不适合购买来用于养老的。

首先，肯定要排除掉P2P、炒币这些非常激进、收益偏高的同时风险也同样非常高的方式。



别说收益了，安全都是问题。

拿完全闲余的钱去“玩玩”，感受感受市场，这当然无伤大雅。前提是，你能保证自己不会把自己的未来搭进去吗？



其次，从长期性来看，目前还是有相当一部分产品依旧打着养老旗号来进行销售的，但这类产品通常期限并不长，往往我们还没退休，产品就已经过期了。难以满足“陪伴一辈子，养我们一辈子”的美好愿景，半路退出，何以反哺？

最后，当然也有一些产品是既安全，也可以陪伴我们一辈子的，例如当下的各种开门红产品，喜欢使用一种叫做万能账户的方式对客户进行销售。

这种账户既有合同来保障安全性，也可以持续终身，具有长期性。唯独在领取约束上，这类产品流动性可以说是相对高，以至于，我们很有可能还没退休就开始打起这个钱袋子的注意了——

双十一，取一点；过年，取一点……

长期下来，账户原地踏步，存了个寂寞。养老目标因此而受到影响。



还有没有产品是真正符合这三个特性的？

其实还真有，当下真正的能持续终身领取、确定领取金额、体现领取约束性的产品，就是我们所常谈的DB养老年金。

所谓DB养老金，即Defined Benefit，利益确定型养老年金，这类产品会有以下特征：

1、领取晚，按一定频率领取。这类产品会在我们退休的节点才进行发放，按照一定的频率定时发放养老金，例如按年发放、按月发放，真正体现“领取约束性”

2、活到老，领到老。这类产品会在合同里面写清楚，可以一直领取直到被保人身故，言下之意，哪怕活到150岁甚至200岁，我们也可以按照合同约定继续取钱，体现“长期性”

3、合同确定利益。这类产品所能提供的利益是切确写在合同里面的，是多少就多少，该给多少就多少，一切都白纸黑字清楚写着，体现“安全性”

在退休节点领取、活到老领到老....大家有没有觉得很熟悉？这不就和我们的养老社保差不多嘛？

不错，我们的养老社保就是一种DB年金。如果把养老社保比作大锅饭，那么商业DB年金就是开小灶。

在粥多僧少的时候，每个人都吃得饱，我们的养老问题，国家包圆了。

但当社会逐渐进入僧多粥少的时候，大锅饭显然不能解决所有人的伙食问题了，那怎么办？

让僧晚点甚至少点过来喝粥——这也是为什么国家要推行“渐进式延迟退休政策”。

这是一方面。另一方面，“大锅饭”晚点了，要想按时吃，怎么办？

正所谓“自己动手，丰衣足食”，晚年生活要想比隔壁老王过得好吃得饱，那就给自己开小灶啊！有了小灶，当隔壁老王还在等开饭，我们已经吃上热乎的；隔壁老王只有粥，我们除了粥，还能选择粉面饭！

这个小灶，就是我们说的商业DB年金。

而说到具体的产品，DB年金的突出代表，还要数横琴的臻享一生。



为何臻享一生能被称之为DB年金的突出代表？一起来看看这款产品。

03

横琴·臻享一生产品评测

首先第一点，臻享一生是真正确定领取终身、确定领取方式、确定领取金额的DB年金。



每年领取基本保险金额，直到身故。而这个基本保险金额就写在合同的第一个信息页，清清楚楚。所以说，合同写着拿多少，一年就多少，而且是确确定定的领到身故为止。

比起其他的养老方式，这种年金险的优势还在于——它是从规定年龄开始领取。



比如说女性朋友可以选择55/60/65周岁开始领取，男性朋友可以选择60/65/70周岁开始领取。

这种领取约束，你可以说是流动性不强，也可以说是目的性很强——我存这个钱就是为了养老用的，投保时说好了60岁，那就从60岁开始领取。

你不用担心自己忍不住将这个钱花在这里花在那里。

即便你要提前用钱，怎么办？放心，臻享一生同样支持保单贷款，最高可贷现金价值的80%。

更不要说，它在我们保单缴完费后的第8年就回本了。

不仅如此，这款年金险还有一个特点：保证领取20年。

什么叫保证领取20年？我们知道，DB年金险最大的特点就是活到老，领到老。那如果活不到老呢？英年早逝，那不是亏死了？

这就有了“保证领取”。臻享一生保证领取20年，倘若被保人不幸英年早逝，20年的养老金也会确定的给到受益人，不充公，不回收。而前面我们说了，缴完费后8年就回本，所以，怎么算，都是一笔合算的买卖~

再说说它的收益率。谈年金险不谈收益率都是耍流氓~

就拿我开头说到的朋友来做测算吧——



（朋友：此老王非彼老王！

）

不难发现，就算国家再怎么延迟退休都没有关系，老王从60岁就可以每年固定领取13.5万元，再加上国家社保养老金，工不工作，还重要吗？

即便将来，医疗手段进步了，人均寿命更长了，老王也完全不用担心：因为臻享一生的养老年金让我们活到老，领到老。一百岁的时候，老王这份年金险的收益率就达到4.3%复利了。

这才是真正对抗长寿风险的年金产品。

最后，让我们看看买了正确养老产品的老王老年的“凡尔赛生活”——

“上个月的养老年金还没想好怎么花，这个月的又发下来了，老了又带不走，可不是给我添麻烦嘛

”

“万国签证集齐了，祖国大江南北去过了。我打算找份工作消磨消磨时间，人生的意义在于思考

”

“孩子们老担心我年纪大了识人不清，我觉得他们想太多了——我交朋友可不在乎他有钱没钱，反正都没我有钱

”

有凡学那味儿了！



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作者：蒲蓝森