年金险的真实价值,你看到了吗?

掌舵的鱼1987

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财富君已经在之前很多保险相关的文章里提醒过，年金险的设计不适合所有人群。并且，考虑到国内目前的经济环境和状况，年金险真正的价值更多的体现在财富传承上。当然了，这里所说的“财富”主要还是指现金类的，并且规模至少在百万以上。

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产品设计逻辑决定了其真实价值
年金险产品的设计逻辑其实就是围绕着5个“人”来进行的，而这5个“人”的关系构建起了年金险的真实价值——财富传承。我们先来看看这5个“人”都是谁：

① 投保人：说白了就是出钱的那个人，面对万元起步的年金险来说，出钱的那个人至少需要“财大气粗”一点。

② 被保人：说白了就是年金险的保险标的，保险责任是否中止主要看这个人能活多久。

③ 生存受益人：被保人活着的时候真正拿到钱（收益）的人，妥妥的等着“衣食无忧”。

④ 身故受益人：被保人过世后有权利拿剩余未领完的钱（收益）的人，有机会成为“一夜暴富”的传说。
⑤ 保险人：简单明了的解释——保险公司，帮你进行操作后实现财富传承的人。
例子

爷爷作为投保人，将被保人确定为爸爸，将孙子指定为生存受益人，将孙女指定为身故受益人。那么爷爷的一部分财富就可以跨过爸爸直接传承给孙女和孙子了。但这些分配也都要与爸爸的存活时长挂钩，这也在一定程度上保证了孙子和孙女要好好赡养爸爸。（例子比较简单粗暴，只为说明5人的关系）

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产品特性串联传承过程
基于年金险的可控性、指定性和安全性这三个产品特点，来看看这五个“人”之间是如何进行传承的。

可控性：在现行法律实践下，通常会认定年金险保单是归投保人所有的。不那么严谨的来说，投保人拥有保单相关处置的最高权力。因此，合理安排投保人才能达到达成传承的预想安排。

有一种特殊情况是投保人和被保人非同一人，且投保人身故后的保单归属。按照目前国内业界的普遍认知来看，此种情况下的保单应归属于受益人。但也有一些个别案例显示，被保人获得保单控制权的。这是由于“自由裁量权”存在，而衍生出来的一些法律界争议。

指定性：可控性的重点在于保单控制人是可以随意指定生存受益人和身故受益人的权利。如果说可控性为财富传承铸就了基石，那么指定性则为财富传承提供了有效的工具。从可以拿到手的钱来说，生存受益人拿的是“生存金”，身故受益人拿的是“身故金”。

可拿到两笔钱的前提和方式是不同的，金额也有可能存在很大差异。基于此原理，保单控制人可以按照自己的意愿对财富进行合理安排。

安全性：其实我们在之前的一篇评测文章内就提到过年金险的安全性问题。这里我们就不重点说法律条款对于5个“人”的保护了。我们来说一下为什么安全性是由可控性和指定性决定的。

从法律角度来说，投保人用来交费的钱需要保证其来源的合法性，用非法收入购买的年金险不受法律保护（很有可能无法避债）。同样的原理，如果被指定的受益人和投保人的法律关系有问题的话，这也有可能影响到年金险的安全性（很有可能无法避税）。

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三大原则确保财富可顺利传承
如果要确保年金险的三个特性可以存在，我们是要遵从以下三个原则来进行产品配置的。

谁控制谁做投保人

例如：离异的一方（A）想将一笔财富留给未成年子女（C），却又不想他/她随意挥霍。那么投保人就要是设定为自己，当子女成年后且具备了自己的规划能力后，投保人可通过保全来将控制权转移给子女。

谁继承谁做受益人

例如，A又再婚，但他并不想将这笔财富传承给现任妻子（D）和子女（E），那么他就需要把受益人设定为C。但考虑到C有可能因为意外或疾病先于A过世，这样其前妻（B）就会成为这笔财富的继承人。因此A需要将自己设定为生存受益人，C为身故受益人（须确保这笔财富属于与D的婚前财产）。

需要避开的人不要出现在合同内

除了A和C之外，其他人并没有出现在合同里。这时仅有当极端情况出现的时候，这笔财富才会外流给其他人员。例如，A通过保全将控制权交给C后，C在A之前身故，且A也在重新调整保单受益人前身故。那么保单的受益人将默认为法定继承人，即归属于A仍在世的父母和再婚的妻子D。当然了这时A和C都已身故，最初设想的财富传承也没必要存在了。

在了解到年金险的真实价值后，你可能还需要了解下年金险在财富传承过程中需要关注的资产隔离问题，这里面的坑还是很多的。

你“在看”我吗？


               
作者：财富品控官