4.025%年金险的最后宝藏,月底说再见

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来源丨  蕃茄日志

作者丨  大蕃茄Kila



众所周知，自2019年11月，银保监会人身险部约谈了十几家保险公司的总精算师，要求各家保险公司自觉调整预定利率为4.025%的年金险产品。之后，整个保险行业刮起了一股4.025%年金险的停售风。时至今日，保险期限为终身的4.025年金已经绝迹，在售为数不多的几款4.025年金，均为非终身的短期年金。

“4.025%产品限售令”的大背景是全球低利率趋势和近几年国内资产收益率的下行，监管层叫停此类产品是为了防范保险公司的利差损风险。

而今年，短期的4.025年金也将面临停售潮，以后我们能买到的高利率年金，越来越少了，且买且珍惜。

今天介绍的这款内部收益非常高的年金险——光大永明年年喜年金险，就将在本月底和大家告别。



公司背景光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，现在的股份构成是中国光大集团（50%）、加拿大永明人寿保险公司（24.99%）而中国光大集团由中央汇金投资有限公司持股55.67%（汇金由国务院100%控股）、财政部持股39.9%，而外方股东——加拿大永明人寿保险公司，成立于1865年，是全球最大的金融服务公司之一。股东背景非常强大。
                        
产品形态


这是一款快返型年金，可以分3年或者5年缴费，保障期间可选15年或者20年，从第5年开始领取生存年金，到期则一次性给付满期金，经过内部测算，这款年金的内部收益率非常高（即实际的年化复利，折算成银行单利则更高）。

收益测算我们以3岁男孩的压岁钱管理为例，假设父母每年帮孩子存3万，分5年缴费，保障期限选择15年，利益演示如下：



我们可以看到，从男孩8岁开始，开始领取生存年金，首期年金4140元，之后在这个基础上每年增加10%，连续领取11期生存年金，到期之后一次性领取已交保费的105%作为满期金，为157500元，共领取225810元，内部收益率高达3.94%（复利）。这还是在没有计算万能账户二次增值的情况下测算的。

我们对比一下现在银行的理财产品，年化收益率在3.5%-4%之间，单利，且不保本。

万能账户除了主险的收益率高，还可以搭配万能账户，保底利率3%（写入合同，刚性兑付），实际结算利率通常为4-5%，目前结算利率为4.9%。这个结算利率和保底利率，对标任何保本保息的储蓄产品都几乎没有对手，甚至PK不保本的理财产品也绰绰有余。
当然，这个产品搭配的万能账户有缺点，就是不能自主追加保费，只能由主险转入。也就是说万能账户资金的上限就是主险保费上限。如果想拥有一个可以无限追加保费进入的万能账户，终身拥有3%保底利率，应对未来利率下行甚至是负利率的市场风险，那么有另一款非常厉害的万能账户产品（华夏红）适合你。详情可在文章末尾扫码添加微信咨询。



投保人豁免这款产品带有投保人豁免责任，若投保人因意外伤害导致身故/高残，余期未交保费不用再交，保单继续有效。



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测评总结作为仅存的4.025%年金险宝藏，主险和附加的万能账户收益率都是当前市场的顶格，可以说没有敌手。在利率长期下行的趋势下，作为一款中短期理财型保险，锁定15年至20年确定的高收益，搭配万能账户还能锁定终身3%的保底利率，不可多得。

如果你对这款光大永明年年喜年金险依然有疑问，可扫码添加微信进一步咨询。



               
作者：蕃茄日志