延迟退休原则公布,年金准备越早越好

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3月12日公布的“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。人社部中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚接受记者专访时，给出了以下解释。

延迟退休实施原则



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1、小步调整——每年延迟几个月或每几个月延迟1个月

也就是说不同年龄段的人，退休年龄不同。以此类推，经过若干年过渡期完成改革。改革前期，临近退休的人，只会延迟1个月或几个月，不会出现一下子晚退休几年的情况。对年轻人来说，延长的退休年龄幅度会大一些。

2、弹性实施——个人会有自主选择提前退休的空间

其实，不论是从不同职业群体、不同岗位的就业稳定性和工作强度看，还是从个人身体状况、家庭需求和价值追求看，都存在较大的差异，由此产生的诉求各不相同，有的人希望多工作，有的人希望早退休。在统一实施的基础上，允许个人根据自身情况和条件，选择提前退休的具体时间，充分体现改革的灵活性和包容性。

3、分类推进——不同群体、不同性别将继续保持退休年龄差异

我国现行法定退休年龄男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，政策有所不同。实施延迟退休改革将区分不同群体，采取适当的节奏，稳步推进，逐步到位。对于现有不同职业、地区、岗位存在的一些政策差异，改革后也会保持政策延续性，确保政策调整前后有序衔接，平稳过渡。

4、统筹兼顾——配套政策和保障措施需协同推进

延迟退休改革是一项系统工程，一方面，过去一些与退休年龄相关的政策，要随着延迟退休进行相应调整；另一方面，延迟退休改革也会带来一些新问题和新挑战，需要有相应的配套措施及时跟进。只有统筹兼顾，配套措施到位，才能确保延迟退休改革平稳落地、顺利实施。



延迟退休未来结果



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具体延迟到多少岁？规划没有明说。但不出意外的话，应该是在65岁左右。因为世界主要经济体的退休年龄普遍是65岁以上，比如日本、丹麦，以及澳大利亚。美国则是67岁。消息一出，很多人反对延迟退休，是因为自己还得在岗位上多工作几年。但我认为，晚几年拿到养老金，才是对我们最大的危害！

先来看看日本，65岁才能领取养老金，但提前领取，打折扣。65岁以后领取，每推迟一个月就能在原来的基础上增加0.7%。未来，我们国家可能也是采取这种领取方式，提前领取，就罚钱，越晚领取，还有额外奖励。但是哪怕法律真的规定65岁才是法定退休年龄，但并没有规定企业不能辞退60岁的人。35岁就俨然有中年危机了，对于大多数人而言，60岁面临的职场危机和瓶颈会更大。

有人专门研究过上海和成都的招聘广告，结果发现有七八成的企业压根就不招35岁以上的人。还有大量的企业在优化人员时，先拿中年人开刀。比如就在几年前，京东为了向“小集团，大业务”转型，末位淘汰10%的高管人员。腾讯优化了10%的中层人员，被称为史无前例的“大换血”。

35岁以上，又做着普通人就能做的活，还拿着昂贵工资的员工，对企业来说就是性价比极低的人。至于60岁的人，那就更不用说了，除非是一些越老越吃香的工种，否则企业凭啥放着好好的年轻人不用，要用你呢？



年金储备越早越好



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领养老金的年龄延迟了，持续拿薪水的时间又变得不确定，意味着我们要提前做好养老金储备。我们需要准备多少钱养老呢？根据北京师范大学钟伟教授的学术研究，现在有“255万”才相当于30年前的“万元户”。那么，按他的计算方法，25年的养老成本将达到472.13万，我们要如何准备400多万养老金呢？

在世界范围内，养老金一般由三支柱支撑。第一支柱是基本养老金，覆盖范围广，我们所说的社保养老金就属于第一支柱；第二支柱是企业年金和职业年金，但覆盖率非常低。因此，想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。用年金险规划未来的退休养老，就是在补足第三支柱。

华夏保险推出的福临门（吉祥如意版）年金保险产品计划。短期交费即安全，中期灵活可借款，长期利益很可观，有一次性交清，3年，5年，10年，20年，五种交费方式选择。

从第五个保单周年日起，开始给付第一笔年金直至终身，80周岁的时候还可以选择给付全部已交保费。

以30岁男性为例，选择10年交，年交10万，从35岁开始，每年给付3.31万元，直至终身，80岁时给付全部已交保费100万元，所有给付金额如不领取，可以进入钻石增强版账户，保证结算利率3%，现行结算利率5%，安全稳健，领取灵活。

40岁时，保证生存总利益可达105.2万；

50岁时，保证生存总利益可达151万；

60岁时，保证生存总利益可达210万；

80岁时，保证生存总利益可达437.8万；

100岁时，保证生存总利益可达848.7万。

在我们人生中，基本上只是在奋斗期有稳定的收入，且收入大大超过支出。所以在这段时间，我们要完成人生的财富积累。年金险存在的意义就是，它可以实现资金的跨时间调配，把奋斗期的一些盈余，按照一定的复利，匀给退休以后的生活，收入曲线就被拉平了。即使面对退休延迟，心里也不再焦虑。



本期主讲人：营销训练处于冰





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作者：HX晨动力