定期寿险,人人都要买吗?

丁侦球

很多人觉得定期寿险很有用，我们一定要买吗？其实答案并不是这样，先问问自己，我们在家庭里是不是中流砥柱，或者说我们是独生子女，现在有没有在还贷，这些问题都是需要考虑的。




我们考虑清楚后，就可以跟随小明往下看看，是不是属于以下情况，请对号入座~



家庭支柱



这部分人士更多是家庭支柱，也是家庭的主要收入来源，想用最经济的手段拥有最足够的保额，那么投保定期寿险就可以确保家庭有效责任有所倚仗。一旦发生风险，家庭的风险品质会下降的非常快，所以说配置了部分的寿险，其实是可以让家人维持一段时间的经济保障。

家庭支柱承担的责任：家庭的必要支出，子女的教育费用，还有赡养老人的费用等等；



贷款一组



这个阶段，为了自己温暖的家庭，可能要进入婚姻殿堂，为了婚后生活的幸福，很多人会考虑贷款买房买车，那么让贷款期限等于保障期限，这样能确保家庭财产不受损失；如果发生风险，那贷款的压力就全部压在家人身上，如果提前配置定期寿险，那就会在家庭遇到风险的时候，不会影响家庭的经济状况，也会给到家人一定的经济补偿。

贷款一组承担的责任：房贷车贷的压力，以及可能有家庭支柱的所承担的风险；



独生子女



这部分人群是最容易被忽略。回想起刚走出校门，踏入社会，一下子要适应工作环境，这时候生活压力随之增大，健康隐患自然而然很高。尤其是独生子女，还需要赡养父母。如果出现意外，父母怎么办。所以要提前准备有限的资金来抵御主要的风险，也不会辜负对父母对子女在事业上的寄托；而且这个阶段保费低，就能有很高的保障；

独生子女承担的责任：如果是未婚，可能没有房贷车贷压力，也无需赡养子女。如果他不在了，他也不需要有家庭支出，他可能只需要起到赡养老人的责任；如果是已婚，那前面所说的家庭支柱的所承担的风险可能都要涉及。

所以说，他们所配置的风险额度是不同的，那我们就应该根据实际情况分析他们所承担的风险额度情况，有几个规划，计算保额的方法：



收入替代法

简易规划法：10-20倍年收入（中国保监会关于合理购买人身保险产品公告）

计算公式：风险保额=10-20倍年收入

双十规划法：年收入的10%来购买保险，锁定10倍的年收入

计算公式：风险保额=年收入的10%

支出替代法

支出覆盖法：一般考虑家庭年消费情况与债务情况，

计算公式：风险保额=家庭年消费支出*剩余工作年限+债务负担-可变现资产

债务转移法：一般考虑未归还债务，

计算公式：风险保额=尚未归还债务额度

案例

30岁男性，工薪阶层，年薪30万，一儿一女，有房贷车贷300万，太太家庭主妇，有哪些风险，该如何解决？
先分析家庭潜在风险，家庭的潜在风险点：家庭必要支出，家庭的子女教育费，房贷与车贷；再进一步了解预算，家庭的必要支出是多少，要留多少年，子女的教育费用是多少钱，房贷车贷还剩多少额度，通过以上的方法计算出保额。



小明总结




阅读完这篇文章，我们知道定期寿险并不是人人都需要，在特定的时间特定的阶段，以及我们在家庭中所处的状况来衡量我们是否一定需要它。






               
作者：小明康保