怎么挑选百万医疗?看这篇!

楚一帆

点击蓝色字关注我！

一个努力中的公众号

来都来了不关注下吗



说起百万医疗险，最大的特点就是高杠杆了，30岁的时候买（有医保），每年也只要几百元的保费，就能撬动几百万的保额。
但现在市面上的百万医疗险种类繁多，不仅涉及到很多医疗、法律的专业知识，而且各种增值服务也五花八门，很多人选择起来都比较懵。
那么今天，我就为大家详细解读一下百万医疗险，以方便大家选择出最适合自己的百万医疗。

01先来介绍一下百万医疗
正式开始之前，先给大家简单介绍一下百万医疗险。
这是最近几年挺火的一个险种，因为价格便宜（每年几百块）、保额超高（能够报销几百万）而出名。
它有三个好处（个别产品例外）：

· 不限社保用药：打破社保限制，昂贵的进口药品和自费项目，可以100%报销。

· 不限疾病种类：不管是意外还是疾病，不管得了什么病，只要达到免赔额，就可以报销。

· 不限治疗手段：不管是ICU病房费、化疗费、手术费、靶向药品，全都可以报销。

听起来是不是贼心动？
但是，它也有缺点。

·  设置了有免赔额
大部分百万医疗险，都有每年1万的免赔额，看病自费没花那么多钱，不给报销。

· 大部分百万医疗都不保证续保
根据保监会的要求，目前没有真正保证终身续保的百万医疗险。
毕竟未来的医疗风险无法预测，出事了还是要保监爸爸兜底。
这是医疗险的固有弊端，也不好太强求。
总之，百万医疗险是一种非常纯粹的保险。
价格便宜，保障充足，非常适合用来预防大病风险，实在是居家必备之良品。

02百万医疗究竟怎么选？
百万医疗险和重疾险不同、保障病种没有标准化规定。每一家产品都各有特点，有时只是字面上有些许差别、实际保障就不一样了。
所以，挑选的时候还是要留点小心眼。
关于具体怎么选？我总结了4点技巧：
· 看保障范围
百万医疗险的基本保障一般包括一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。但有些产品会偷工减料：

· 保障病种：有的产品只限癌症，有的则保100种重疾。如果保费相差不多，后者当然更好。

· 保障项目：有的不包含特殊门诊、门诊手术，或者不保障住院前后的门急诊。

· 住院天数：多数产品没有住院天数限制，但有的产品会要求每年最多只能报销180天的住院医疗费用。

· 特殊门诊：少量产品会在特殊门诊保障上设置年限额。

优选基本保障齐全的。
· 看免赔额及价格
百万医疗险的定位主要是解决大病或者严重意外的医疗费用。
所以一般住院会有免赔额，通常为1万；重疾或癌症0免赔。



设置免赔额，是保证产品稳定性的一个重要手段。
如果不设置免赔额，理赔概率太大，导致产品亏损的概率高，产品稳定性就比较堪忧了。
如果已经有医保，就没必要非得买0免赔的，价格贵上一倍不止，还很容易停售。
再换新的，又要重新健康告知、算等待期，还可能买不到。
· 看续保条款
百万医疗险通常只保1年，所以续保条件就显得比较重要了。
优先选择续保时不需要重新健康告知、重新计算等待期；就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。
对于那种续保需审核健康和理赔情况的，不建议优先考虑。



趁着年轻健康的时候，最好及时购置长期重疾险，有足够且稳定的大病保障。就不用担心医疗险无法续保的问题了。
· 看增值服务
目前市面上性价比比较高的百万医疗的保障内容大同小异，于是各大公司就用增值服务来增加吸引力。在这里列举3个比较实用的：

A. 医疗垫付：如果看病一下子拿不出那么多钱来，保险公司能帮忙垫付押金。这里重点留意垫付服务合作的城市、医院有多少；

B. 就医绿通：帮忙挂号、预约专家、二次诊疗。重点看合作医院有多少；

C. 外购药：有些药品医院没有，拿着医生开的单子去其他医院买的药。有的产品可报销，有的不能；
另外，比较在意外购药的朋友，可以看产品合同里这两个地方来判断能不能报销外购药：

A.药品费释义

先看医疗险里面药品费的定义：



尊享e生保险条款-药品定义

可获得尊享e生赔付的“外购药”，需要满足：

· 有医生的处方，是治疗的必需药

· 是药监局批准合法的上市药品

B.责任免除

另外，还要看责任免除部分，比如：



平安e生保保险条款-免责条款

像这个免责条款中，特别说明了“非医院药房购买的药品”是不报销的，所以它就不支持外购药。

03百万医疗最常见的几个误区
误区一：医疗险可以保到100岁
很多人买保险，希望买了就能够保一辈子，为了迎合消费者，不少产品宣传界面也会有相关提示。



看到这种字样，以为买了就可以一直保到 100 岁，但要提醒大家的是：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。
目前市面上主流的一年期医疗险，没有一款能保证终身续保，只有少数产品规定连续几年内可以保证续保。
有些产品虽然承诺“不因被保险人健康状况变化，或申请过理赔，而不续保或单独调整保费”。
但是如果第一年理赔太多，或者遇到其他原因，可能第二年就调价或停售了。



没有哪家公司会冒着赔钱的风险，承诺终身按照约定费率续保。保险公司都是可以根据年龄、医疗费用通胀、行业整体经营状况等来进行调整的。

对于医疗险，我的建议是：一定要购买国家医保，然后可以选择一份续保条件好的百万医疗险。

误区二：600万保额一定比300万更好

我一直说，买保险就是买保额，保额高才有意义。但是，对于医疗险，高保额实际意义可能并不大。

并不能说 500 万保额的医疗险，一定比 100 万保额的好。

无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，即花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。



比如你住院花了 20 万，无论是买了 100 万保额还是 500 万保额，最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险，都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就是几十万的医疗费用。

所以，动辄几百万的医疗险保额，更多是出于营销需要。

大家在挑选产品时，一定要了解清楚，除了保额，还有续保条件、保障内容等，一定要综合来看。

误区三：0免赔额比1万免赔额的好

无论国家医保还是商业医疗险，存在免赔额都是非常正常的。花费要达到一定额度后，才能报销，没有达到就只能自付了。

但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险，那么 0 免赔的医疗险，一定比 1 万免赔的医疗险好吗?



0 免赔，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人，但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费就更高了。

此外，无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。



百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定，降低了短期内停售的风险。

买保险主要是为了抵御大病风险， 1 万以内的费用，即便自己支付，相信大家都能承担。

所以免赔额并非越低越好，建议大家在配置保险时，一定要抓大放小，不能片面地觉得 0 免赔一定就是好。

最后叨叨
卫生经济学里有一个名词——灾难性医疗支出。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，我们可认为该家庭发生了灾难性支出。
在大病面前，有太多殷实的家庭被拖垮。应对大病风险和高额医疗费用支出，这便是“医疗险”存在的意义。
医疗险非常复杂，我就尝试着给大家做了些通俗的解释，希望大家在投保时，也要多注意细节，不要等到理赔时产生不必要的纠纷。



• 往期回顾 •

买了各种保险，生病后都能理赔吗？

看似不起眼的缴费期限，其实更值得你深思熟虑。

人们关心的理赔流程，看这一篇就够了

   

  


     私人号、公众号，都可以找到我哦~


“在看”点一下，不能看了就跑哇！                               
作者：十分家庭保障