用一个故事告诉你,什么叫年金

海田1

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正文：1351字，阅读时长:4分钟

大家好，我是欧阳杰，用白话说保险，帮助你买对保险。

什么是年金？很多人都觉得年金是很高大上的保险，大概只有富人才能配置吧？而要真正理解起来，又有点复杂，一堆费解的保险名词，连往下看的兴趣都没有。

本文说一个故事，让零基础的朋友也能清楚了解什么是年金。

小明妈妈有一笔闲钱，怕放在口袋里随意花掉了，想要为自己留点钱养老，于是向农场买了一只鹅，每年都要给鹅喂养食物，鹅按一定速度长大。xx年后，鹅成年了，随后每年下蛋回报小明妈妈，能下蛋多久呢？人活多久鹅就下蛋多久。

农场：保险公司

鹅：年金险

食物：年交保费

一定速度：IRR（内部收益率）

xx年：缴费期限

下蛋：生存金


下蛋多久：保障期限

小明妈妈在领取过程中，可能会出现如下几种情况：

1.她每年领取鹅蛋，吃掉，提升生活质量。

这是最普通的情况，活到老、领到老。万一哪天身故了，还能留下一只鹅作为遗产给小明 。

遗产：现金价值

2.她觉得家庭生活还不错，也没有好的投资渠道，不想把鹅蛋都吃了。

这时，农场给小明妈妈一个选择，可以把领取的鹅蛋放到他们的孵蛋器里，孵出小鹅继续增值；

孵蛋器的孵化速度每个月都有差别，近几年的最高孵化速度叫高档利率，平均速度叫中档利率，为了让小明妈妈安心，孵蛋器还设置了最低孵化速度，最低孵化速度叫低档利率。注意，很多保险公司宣传的时候，都是写高档利率。

孵蛋器：万能账户

孵化速度：结算利率（随保险公司的收益浮动）

如果小明妈妈觉得孵蛋器里收益不错，可以再向农场买点鹅蛋，放在孵蛋器里增值，这叫追加保险费。

3.小明妈妈急需用钱，想多领点鹅蛋。

那就让鹅多下点蛋，鹅下蛋多了会变瘦，以后下的蛋就小了，这就是减保领取。

4.小明妈妈觉得鹅挺肥的，不想每年等着鹅蛋领取了。

那就把鹅杀了，饱餐一顿，这就是退保，可以返还现金价值。

整个故事可以看到，决定收益高低，最重要的就是鹅的长大速度（IRR）和孵蛋器的孵化速度（结算利率）。

IRR，即内部收益率，目前市面上短期年金最高4.025%，长期年金最高3.5%。

结算利率，是一个随保险公司收益上下浮动的利率，因此保底利率越高越好，目前万能账户保底利率最高3%。

举个栗子：

目前卖的很好的爱心人寿-心相随年金险，0岁男，每年缴费5w，缴费期5年。7年后现金价值已经超过保费，第10年开始每年领取生存保险金：

50岁时，总价值达741874，IRR为3.44%

60岁时，总价值达852479，IRR为3.48%

70岁时，总价值达962029，IRR为3.48%

80岁时，总价值达1067914，IRR为3.51%

88岁时，总价值达1161920，IRR为3.52%。



若生存金选择不领取，则可存入万能账户中，继续保本增值，保底利率3%，中档利率4%，收益如下图：

50岁时，低档利率收益862115，中档利率收益1097095

60岁时，低档利率收益1293208，中档利率收益1766300

70岁时，低档利率收益1872560，中档利率收益2756888

80岁时，低档利率收益2651161，中档利率收益4223200



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看完这些数据，可以看到，年金险随着时间的增长，收益几乎是乘几何式的增长，难怪爱因斯坦感叹道：复利+时间，是世界第八大奇迹。

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作者：牛牛话险