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在几年前要是问什么保险杠杆率最高，大家肯定异口同声说出“意外险”三个字。
没错，只需区区几百块，就能换几十上百万的保额，没有什么产品能做到这么高的杠杆。
但是随着这两年百万医疗的发展，几百块同样就能换来好几百万的保额，而同样保一万的医疗险，也要卖到好几百呢。
比如都拿众安保险家的医疗险来比较下：
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30岁的人，买住院费只能报销1万的【万元保】需要220元一年，购买【尊享e生2019】百万医疗一年也要306元。
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意外险便宜很好理解，只赔身故伤残嘛，毕竟发生的几率还是很低的，但是生病可是每个人都会出现的。
为什么百万医疗却还敢卖这么便宜呢？是保险公司善心大发给老百姓谋福利吗？当然不是了！今天近忧君就来给大家科普下，为啥百万医疗这么便宜？
本文主要内容如下：
l 百万医疗保额虚高
l 1万免赔额非常机智
l 百万医疗报销有门槛
l 百万医疗险其实并不便宜
l 写在最后
一、百万医疗保额虚高
现在的百万医疗险，保额都是一般医疗+癌症或重疾医疗的组合形式。从一开始的100万+100万，慢慢的到300万+300万，更有公司推出了500万+500万的千万保额！比如下面这款安联臻爱医疗感恩版：
但是医疗险跟重疾险不同，不是你发生住院就能把几百万保额都赔给你的，这几百万只是保额上限，具体理赔金额，还要看你实际花了多少医疗费，扣掉社保报销和免赔额后剩下的费用才是你能拿到的赔款。
而我们看看各保险公司的理赔数据也会发现，百万医疗险实际理赔额度其实并不高。
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比如2018年，天安人寿百万医疗赔付客户数量1122人，共计赔付1,497次，总赔付金额2,196万元，人均赔付1.96万元。
太平人寿更少，2018年人均医疗获赔3900元。
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由于人均赔付金额实在太低不好看，保险公司一般不愿提，取而代之的是展示最高赔款案例。没事，那我们就来看看最高都赔了多少钱。
以上是泰康人寿2018年的医疗险理赔案例TOP10，可见即使都排在前10位了，超过50万的都非常少，而且案例还有意外伤害，不排除包含了意外伤残的赔款金额。
所以百万医疗险便宜的一个很大原因，是保额根本就虚高。说是有几百上千万，实际用的到的也就几万几十万。
就像自助餐一样，为什么敢让你敞开了吃？就是因为普通人一顿饭能吃多少量餐厅老板心里都是有数的，即使不限你的量，你一顿也就吃两碗饭，再多的山珍海味你也看的见吃不下。
二、1万免赔额非常机智
为什么说非常机智呢，前面我提了个问题，说意外险因为概率低而保费便宜，生病是人之常情，为什么百万医疗也能这么便宜？给你看几个数据就明白了。根据国家卫生计生委统计的数据显示：
2016年1-9月，全国三级公立医院人均住院费用为12850.2元，二级公立医院人均住院费用为5557.5元。全年人均住院费用为9231.2元。
2017年1-9月，全国三级公立医院人均住院费用为13065.2元，二级公立医院人均住院费用为5835.1元。全年人均住院费用8890.7元。
2018年1-6月，全国三级公立医院人均住院费用为13297.9元，二级公立医院人均住院费用为5982.1元，全年人均住院费用9291.9元。
大家发现没，全国人均住院费用，几乎都不会超过1万元。也就是说，1万元的免赔额，可以完美过滤掉绝大部分人的普通住院费用，理赔概率以下就大幅降低了！
即使按三级公立医院的1.3万医疗费来看，医保报销我们就按60%计算，报销后剩余5200元自费也远远未达到1万免赔额。百万医疗险还是不用赔。
当然这并能说百万医疗险就是坑，这是因为它的作用就是用来报销较为严重疾病的费用支出。通过过滤掉高理赔率、高理赔量的小额医疗支出，就可以用很低的保费，来保障低理赔率的高额医疗支出。这也是保险本身的精妙之处。
而小额医疗费，扣掉医保报销后基本没有多少钱，就算自己承担也不会有很大损失，实在不行，还可购买小额医疗险作为百万医疗险的搭配。
三、百万医疗报销有门槛
但是医疗险跟重疾险不同，不是你发生住院就能把几百万保额都赔给你的，这几百万只是保额上限，具体理赔金额，还要看你实际花了多少医疗费，扣掉社保报销和免赔额后剩下的费用才是你能拿到的赔款。
而我们看看各保险公司的理赔数据也会发现，百万医疗险实际理赔额度其实并不高。
比如2018年，天安人寿百万医疗赔付客户数量1122人，共计赔付1,497次，总赔付金额2,196万元，人均赔付1.96万元。
太平人寿更少，2018年人均医疗获赔3900元：
3.1 医院有限制
绝大部分的百万医疗险，都要求是二级及以上公立医院才能赔。所以太昂贵的像和睦家、美中宜和这种私立高端的医院就不能去了。
前段时间支付宝好医保拒赔事件也是因为被保险人去的医院是私立医院导致的。
3.2 病房有限制
住院病房一般只能选普通部，就是好多人一个病房的“大通铺“，人员繁杂、声音嘈杂，尤其是共用的卫生间，实在是脏乱不堪，对病人治疗康复还是有不小的负面影响的。
有小伙伴会说我住VIP部，你按普通部的费用给我报销不行吗？不好意思，这种情况一毛钱都报不了。想住更好的病房？只有看看你买的百万医疗有没有额外付费的【VIP病房】服务吧。
比如尊享e生2019，可以选择附加特需医疗，这样发生指定疾病和手术，VIP部、国际部等高级病房就可以报销了。
（点击图片查看大图）
3.3 只报销住院医疗和特殊门诊
比如需要器官移植的重大疾病，百万医疗险只能报销移植手术费这个过程中的费用，而获取器官的费用，移植手术后终身服用的抗排异药品的费用，都是不能报销的。而这两项恰恰是器官移植中的大头支出。
3.4 不保证续保
和重疾险一保就是几十年甚至终身不同，百万医疗一般都是一年期的保险，最长也只有6年的保证续保。
因此保险公司不用考虑长期赔付率会过高的风险。并且可以根据每年理赔数据时时调整产品费率。赔多了可以第二年涨价甚至直接停售。
四、百万医疗险其实并不便宜
我们总觉得百万医疗险便宜，是因为只看到了现在年轻时的价格。而百万医疗险是按自然费率定价的，也就是说保费会随年龄增长而越来越贵。我们还是来看看尊享e生2019的费率表：
（点击图片查看大图）
如果有社保的话，在45岁前保费都非常便宜。45-60岁进入千元平台。71岁开始保费快速的进入3千、4千、6千、8千最后上万的平台。对比与二三十岁时的两三百元，我想谁都不会认为大几千的保费还能算便宜吧。
如果没有社保，那保费将更贵，36岁开始保费就上千了，46岁进入2千平台，51岁3千平台，86岁更是达到2万以上。。。
所以之所以觉得百万医疗险便宜，是因为你现在年轻健康发病率低，保险公司可不是慈善机构，等你年纪大了风险高了，保费可以一点不会少收你的。
四、写在最后
通过今天的科普，我们发现百万医疗险价格总体便宜的背后其实隐藏了很多的不完美。
但是它毕竟不是昂贵的高端医疗，以它的价格和提供的保障，百万医疗险依然是目前最适合普通工薪人群的优秀医疗险。
并且越来越多的公司提供了多种附加服务，例如重疾绿通、住院垫付、抗癌药院外购买、质子重离子报销、海外医疗等等，让百万医疗险越来越全能，几乎覆盖到了我们看病住院的所有情况。
所以如果你还没有购买百万医疗险，那么一定要赶快入手一款了！
完
作者：近忧君 |
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发表于 2020-3-27 23:27:37