定期寿险和终身寿险选哪个?

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定期寿险和终身寿险，虽然都叫寿险，不仅有字面上的差异，实质上也不尽相同。购买保险的时候应该先确定自己的需求，再确定买什么类型的保险,一般而言是保障优先。就像先解决温饱问题，再实现全面小康，再进一步实现现代化就是这个道理。

首先，寿险的主要作用是解决因承担家庭责任的成员离世，造成的收入中断，进而引发负债清偿、子女抚养、老人赡养等问题。一般也是优先给家庭经济支柱购买。

定期寿险前面“定期”两个字有点不好听，肯定有不少人犯忌讳。但定期寿险却是保障型保险重要的组成部分。即被保险人在保险合同约定的期限内全残或身故，保险公司会按照约定的保险金额进行赔付；如果保险期满后合同终止，不管被保险人是否身故或者全残，保险公司都不会赔付保险金，也不会返还所缴保费。

终身寿险则是在被保险人无论何时身故，保险公司都会赔付保险金。一般赔付的保险金会根据合同约定的保险金额每年复利递增2.5%-3.5%。被保险人活的越久，身故后获得的赔付越高。保险公司宣传的时候都会将这类产品定位于“储蓄兼顾保障，养老传承两不误”，这样也能看出来，终身寿险更侧重资产增值和传承的功能。

下面我们分别以市面上两款产品作为比较，更直观的看看两种产品的区别。

定期寿险以中国平安的“小安定寿”为例；

终身寿险以中国人寿的“乐鑫传福”为例。

假设：小明30岁，同时购买了这两款产品；保额30万元，10年缴费。先来看看定期寿险和终身寿险每年所缴保费和赔付保险金额的差别。如下图：



既然定期寿险只保障到60岁，就先比较60岁之前的情况。

小安定寿保费786元，

乐鑫传福保费15270元，

两者保费相差竟然达到将近14884元之多。也就是在小明60岁前定期寿险有着巨大的杠杆效应，可以用很少的保费，撬动较高的保障。而终身寿险相应的效果就非常弱了。

再来看看小明60岁之后的情况。很显然，定期寿险保障为0，终身寿险则是随着年龄的增长，保障也水涨船高。这样看来，终身寿险贵也有贵的道理。终身寿险更多体现的是理财属性，小明生前存10年的钱，身故后家人可以拿到一笔钱。类似“零存整取”，是一种投资工具，只不过取钱的时间不是确定的，最终小明的家人能拿回多少钱也是不确定的。



这样看来，60岁前，定期寿险的优势巨大，60岁后终身寿险完全胜出。既然这个公众号的名字叫“瘦子话投资”，那么，我就从投资的角度分析一下定期寿险和终身寿险到底那个更划算。

定期寿险和终身寿险每年所交保费的差额是14884元。假设：小明能活过80岁，我们把这省下的14884元拿去投资，看看最终投资收益的钱有多少？有没有比终身寿险80岁-90岁能拿回的66万元多？

2021年财政部发行的5年期国债票面年利率为3.97%，这是一个无风险利率。没有比国债更安全的投资品种了，而且可以在需要用现金的时候很方便的变现,有很好的流动性，这个也不需要什么理财技巧。

假如按照年化利率3.97%来计算，小明每年省下来的14884元，10年后，通过定投计算器计算（定投计算器可以点击公众号对话界面右下角的“优惠福利”）得到的结果是185535元；这185535元继续以3.97%的年利率增长，40年后到小明80岁，最终得到的是88万元。这样来看，把省下来的钱，购买国债就能够跑赢终身寿险的回报。

不过事实也并不全是这样。一方面，国债的利率是下行的，50年后的利率肯定没有现在的高；而终身寿险的收益是写在合同里确定的。但另一方面终身寿险牺牲了钱的流动性，小明不死，是拿不到钱的。



讲到这里，总结一下。定期寿险的保障性强，在一定时期内，获得足够的保障（这个时期一般可以设定在，子女成年，有稳定的收入后）。合适经济承受能力一般的普通家庭。节省的保费，通过简单的理财就可以轻松拿到比终身寿险高的多的回报。

终身寿险主要功能是资产增值和财富传承。更适合已经做好资产配置，有代际传承需求，经济能力强的家庭，可以避免遗产继承纠纷。



还有一种隐藏的寿险，通常和重疾险捆绑销售，这种寿险不但没有资产增值的属性，而且寿险的保额与重疾险的保额是共用的。也就是如果发生疾病理赔，寿险的保额会减去相应已经赔付疾病的保额，因疾病理赔用完了保额后，保险合同就终止了。

例如：买了一款捆绑寿险的重疾险，保额是30万元，当发生轻症理赔了5万元后，如果被保险人身故，就只能赔24万，发生重疾理赔30元元后，保险合同直接终止，寿险保障也就不存在了。

保额共用，保费也是合在一起计算的，不可拆分；也就是说让你花了两份保险的钱，只给你一个保险金额的保障。这个“坑”保险业务员绝对不会告诉你，可能他们自己也稀里糊涂。



目前市面上大多数强制附加身故责任的重疾险都是疾病和寿险共用保额。比如：妇孺皆知的“XX福”。所以，重疾险和寿险一定要分开买，这样不但保额互不影响，配置定期寿险的话，保费还便宜很多，别跟钱过不去。

本文中所提及到的保险名称，仅作为举例说明，不作为保险购买建议。

               
作者：瘦子话投资