爱与责任如何体现?___定期寿险和终身寿险哪个更适合?

我爱萨其马虞co

G先生是北京某外企的高管，与妻子奋斗7年，加上两边家里的补给凑齐首付，在5环外购置了一套三室两厅的房子，家有6岁的儿子上小学，因怀二胎，妻子也辞去了工作，做起了家庭主妇，家庭幸福又有序。

2年后，G先生不幸车祸去世，这个意外对于这个家庭而言无言是痛苦和无法承受的，大宝上小学，小宝刚满1岁。

因公司给员工购买的商业保险里包含了意外险，100万的保额。这100万解了燃眉之急，丈夫的身后事，日常的开销，大宝的兴趣班等，100万很快就快花光了，还有每月2万多的房贷，两个孩子的抚养费、教育费等，现在所有的担子都压在了妻子肩上，压得妻子踹不过气，妻子不得不再次请回年迈的父母帮忙看小孩，自己重回职场，赚钱养家。

先不说妻子是否有能力去撑起这个家，就算是可以，肯定也是拼了命的。

这个故事是我虚构的，虚构这个故事是为了更好的来引入定期寿险这个险种。

如果G先生给自己配置了一份定期寿险，缴费20年，保障至60岁，300万的保额，而每年只需要支付3000元。有了这300万，妻子肩头的重担是不是会轻很多，甚至可以加大保额。

定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。



兜姐

定期寿险一定能赔付吗？
不一定，如果在保障期限内，被保险人未出现身故或者全残，那么保险公司不会赔付保险金。




保蓝根

例如：

Y先生给自己买了一份保障到70岁，保额为200万的定期寿险，如果70岁内，Y先生不幸导致全残或者身故，那么保险公司将赔付200万给Y先生的受益人。

如果Y先生70岁时，未全残或者是身故，那么这款定期寿险产品将到期，保障责任终止，Y先生也不会获得保险金。


兜姐


未必能获得赔付，那为什么要买定期寿险呢？
兜姐，听我慢慢讲



保蓝根

定期寿险保障责任简单，保障期限内，全残或者身故就赔钱。

定期寿险保障杠杆高，保费低，撬动的保额高，用最少的钱换取最高的保障。

在一定保障期限内，定期寿险的保费比终身寿险的要低很多，保险的杠杆效益高，更有利风险转移。


兜姐


那么定期寿险适合哪些人买呢？
收入一般的家庭，或者说有债务，例如房贷、车贷，有小孩的家庭



保蓝根

总体来说，定期寿险基本是用每年千元的保费来撬动百万的保额。

定期寿险适合家里的主要经济来源，特别是一个家庭的唯一经济来源来转移风险，如果收入中断，给家庭最大的爱与保障。

如果家庭的主要经济来源全残或者身故，对于整个家庭来说是无法承担的，一个家庭未来几年的日常开销、贷款、子女的教育，抚养、父母的赡养等，这些费用是实际存在的，而定期寿险就可以帮家庭转移掉这个风险。


兜姐

定期寿险的钱可能会打水漂，我不想这样，有解决方案吗？
这时候就引入了终身寿险啦

让我给你慢慢介绍




保蓝根

顾名思义，终身寿险就是保障终身的，人终有一死，所有终身寿险的赔付是100%而且有储蓄功能。

如果说定期寿险是消费，那么终身寿险就是储蓄，是资产了。


兜姐

终身寿险适合哪些人购买呢？适合有资产传承需求的人，例如企业家、家庭收入厚实的人群等。



保蓝根

说到适不适合购买，先来看看终身寿险有哪些优势呢？

1、应对遗产税

《中华人民共和国遗产税草案》第五条

被继承人投保人寿保险所取得的保险金是不计入应征税遗产总额的其他遗产。

2、 免征个税

《中华人民共和国个人所得税法》第四条

保险赔款是免纳个人所得税的。

3、用于资产定向传承

《中华人民共和国保险法》第二十三条规定

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》

（二）关于夫妻共同财产认定问题

婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

4、具有私密性，不需要公开登记。


兜姐

终身寿险被你说的如此好，有什么缺点吗？贵！



保蓝根

终身寿险的保费相比定期寿险要高很多，甚至高达10倍还多。





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作者：保蓝根