4.025%年金险退出后,增额终身寿为何迅速崛起?它有什么优势?

luly靓

4.025%预定利率的年金险被叫停后，市面上还有什么替代产品呢？

去年热度上升的增额终身寿险成为了更多消费者的青睐。

所谓增额终身寿险，是终身寿险的变种，在提供身故保障的同时，其保额还会按照合同约定的比例，逐年增加，因此兼具储蓄和保障属性。

增额终身寿和普通终身寿险一样，也是具备刚兑属性的，资金安全性极高。

再加上它每年保额都会增长，具备一定抵御通胀的能力，因此适合作为资产传承的产品。

同时，增额终身寿可以在保障期间进行部分领取，如果碰上现金流紧张的情况，可以从增额终身寿中取钱。根据现在的规定，5年后领取是不收取手续费的，5年内也可以领取，但会按阶梯收取手续费。

因此，增额终身寿也具备不错的资金灵活性。



中国香港也有类似的增额终身险，但和大陆的产品不太一样，通常采取保证+浮动增幅，保证增幅较低，浮动增幅较高，目前长期回报率大概在6%。



中国大陆和香港增额终身寿险的区别

从目前市面上的增额终身寿险来看，总体上中小规模的保险公司约定的保额增幅要更高，因此长期IRR也会相对更高。

在4.025%预定利率的年金险退出历史舞台后，增额终身寿成为了接棒的产品。

不过，大陆目前增额终身寿险内部收益率IRR大概在2.8-3.6%，绝对收益上要逊于之前4.025%的年金险。



那为何绝对收益比不上之前4.025%的年金险，增额终身寿还是受到热捧呢？

这和国家的宏观经济分不开。

去年为了促进疫情后的经济复苏，我国央行采取的是宽松的货币政策，推动了储蓄产品需求上升。

在宽松的货币政策下，国债利率也在不断下降。

而观察历史走势可以发现，国债利率和人身险保费增速存在一定的负相关性。



国债利率和人身险保费增速呈负相关

而随着4.025%年金险退出历史舞台，万能险结算利率又受监管影响发展受阻，使得增额终身寿险成为储蓄类保险产品中的拳头产品。



我们可以看到，近期越来越多的保险公司在增额终身寿上发力，开发新产品的节奏也在加快。

未来两年，增额终身寿可能会成为中产阶级的心头好。





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作者：言书澜诗