通胀来了,让年金锁住你的财富

芊芊551

如果你爸突然告诉你：“20年前给你买了份保险，年化有8%”。
你肯定很高兴，现在银行利率都低的可怕，余额宝也只有2%的年化。而且全球央行因疫情都一致持续“放水”，各类商品掀起涨价潮，货币逐步走向“低利率时代”，钱越来越不值钱，通胀又要来了。

在全球经济2020年停滞的同时，人口老龄化快速发酵，2000年是10个年轻人养一个老人，2050年快速变化成2个年轻人养一个老人。

你会发现自己养老要钱，孩子上学、成家也需要钱，将来孩子成家要养4个老人，压力很大。养老问题靠社保不行，靠孩子也不行。“人口老龄化时代”没钱养老怎么办？
人口老龄化，财富利率时代下，有没有即安全又有一定收益的财富储蓄方式呢？答案是有的——年金保险。
1、什么是年金保险?2、年金保险优势在哪？3、市面上哪些类型年金保险?4、购买年金保险的建议与总结

01

什么是年金保险？
年金保险区别于健康险，它是一种储蓄型保险。前几年你向保险公司缴纳保费，到了约定时间，保险公司按年或月给你返钱，就这么简单。年金保险主要分为教育金和养老金两种，增额寿险也有年金保险类似的储蓄功能。年金保险是如何返钱的？这里以一款产品为例：

在宝宝0-10岁每年缴纳10万，合计保费100万，在孩子成年18岁（大学），每年可领6.28万，一直到60岁。这期间合计领取263万，到60岁时退保取出全部现金价值，还能再领200万。

02

年金保险比理财和存款好在哪？
为什么要买年金保险？有两个重要理由。

年金保险可锁定利率，30年后全球或步入负利率，那么现在的4.025%或是利率天花板。年金保险属于保险，能保本。指定受益人，确定性比理财、存款都要好。

现在的年金保险利率最高4.025%，在可预知未来全球利率下行，那么现在买固定利率的年金保险将来就有一个很好的利率差。


在2019年，全球为刺激经济，“负利率”呼声就已不绝于耳。2020年全球为抗击疫情复苏经济，大规模印钞，利率更是一跌再跌。可以看到越是发达的地区利率就越低。我国随着经济发展，低利率乃至负利率是不变趋势。年金保险的年化才4.025%，跟股票基金相比太低了吧？凭什么买保险？
这里再强调一遍，年金保险的利率是固定利率，可以20年都不变。股票基金存在高不确定性，不太建议用教育的钱和养老的钱去做高风险投资。而且年金保险是复利，即利滚利。把年金保险复利换算成单利，0岁买，60岁时，这个单利就是16.12%，在60年后负利率时代，这是一个可怕的利率。

把钱存银行也很安全，为什么选年金保险？撇开利率优势不说，保险的优势就是高确定性，缴多少钱，从哪一年开始返钱，每一年返多少，返给谁，都是写在合同里的。而银行存款随存随取，20年甚至30年时间里你能确定每一次都能做出正确决定，让自己不动这笔钱教育（养老）钱吗？此外年金保险还能指定受益人，具有财富传承作用，属于受益人个人，不会作为遗产进行分割。

03

年金保险有哪些形式的产品？
去年“银保监会缩紧4.025%年金险“的新闻刷爆了朋友圈，根据银保监会要求，以后年金险的预定利率不能超过3.5%，否则就要报上去审批。那么现在比较热门的少儿年金产品都有哪些？还能买到4.025%的产品吗？随身保分别就养老金、教育金以及增额寿险，用一个热销产品来示例说明。

首先，4.025%的产品还是有的，例如信美相互天天向上少儿年金保险。（不过逐步都在下架中，且不会上新）另外也不要盲目迷信4.025%，毕竟领取方式和领取时间也是我们要重点考虑的。教育金可以10年左右就开始领，且每年一领，等孩子到了成家立业年纪会一次性返还剩余全部教育金。养老金领取的时间间隔计较久，需要在60岁后领，每年一领，通常可领20年，甚至是终身。增额寿险是最近比较火的一种储蓄险，他虽叫寿险，但本质上也是储蓄险，与教育金养老金不一样，增额终身寿可以把钱一直存储下去，时间越久，现金价值会滚雪球一样越滚越大。


假设在30年缴费，每年缴5千，缴纳10年，那么在40岁时就有现金价值5.6万。缴纳完保险即不存在“亏本”的现象。例如这款产品，在60岁时，本金翻倍，变为11万，在80岁，再次翻倍，变为22万多。


但就收益，可以简单理解为，20年就可以让本金翻倍，如果你不会理财，如其放银行，不如买年金险，收益还不错，也安全。
增额终身寿因为它是一次性领取的，并不是每年都领，因此领取总额在相同条件下比年金更高。这么一看，年金保险不仅有保障，返还也还不错，在买之前也要看下这三点：1.尽早投保，不拖拉2.看IRR（内部收益率），但不必苛求3.注意是否有投保人豁免年金产品在设计费率的时候，更早买IRR也就会更高，自然后面拿到的钱也就更多。另外很多人买年金只看IRR，这也是有一定问题的，例如趸交比分5年交的IRR要高，但趸交的保费压力大呀，年金的保费可不低哦。IRR在3%已经是很不错的。

04

购买年金保险的注意事项与建议
年金保险不论是教育金还是养老金，再或者是与之类似的增额寿险，在一年期利率上，它们不属于“高回报率”这一范畴，但在安全性和稳定性上，保险优势比较大。4.025%的综合回报率低吗？在现在来看不算高，但放在10年后甚至是30年后，全球利率下降明显，届时4.025%或就是低风险投资的天花板利率。在保障上，保险能指定受益人，能够确定是留给自己或孩子，比存款、基金等都有更高确定性。一句话总结：配置好了健康险，可以配置年金保险。在低利率大背景下，年金会“越来越值钱”。保险的确定性很高，让几十年后的教育、养老、财富传承更可靠。不知道保险如何买？点击图片咨询保险专家


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作者：小熊理财