原来,年金的收益率已经跑赢长期国债了……

我是的十八簿

原创：Dora
20191015 首发于公众号<无趣的Dora>
长期国债即将开始认购



1、长期国债来了

很久没关注长期国债了。

今天突然看到一条新闻，财政部决定第三次续发行2019年记账式付息（十期）国债（30年期）。



国家信用基础，绝对安全、收益稳定，长期国债一直是长期储蓄的首选。
这次一共会发行340亿元，30年期的记账式付息国债，票面利率3.86%。
每半年付息一次，满期时还本。
举个例子：
假如买1万元国债，在每年的7月22日、1月22日会获得利息193元；（10000×3.98%/2=193）
30年到期时，将获得最后一期利息和本金。
10月25日左右开始发售。可以去券商买，也可以去银行柜台买。
如果只作为长期储蓄或者理财，不进行交易，更推荐你去银行柜台认购。
银行柜台没有手续费，能省点~

2、受追捧的国债

有吸引力么朋友们？
实话实说，我的第一反应是：
额……
80后90后，都经历过国债被疯抢的年代。
还记得前段时间优衣库和Kaws联名遭疯抢吗？像这样：



这样：



还有这样：



实话给你讲，这跟当年抢国债比都差远了。
早上天刚擦亮，银行门口就已经排满了焦急的人群。一开门，所有人挤破头冲进去，就为了买点国债。全国的银行网点皆是如此……
即便到了这两年，国债依旧受追捧。
这是2012年某天，北京一家建行支行发售国债当天的排队盛况：



听说天还没亮就开始排队了，白发苍苍的队伍，看着真心疼。
看完长期国债的收益率，更心疼了，更多的是好奇：这有什么好抢的？

3、3.98% PK 3.85%

我之前推荐过几款预定利率是4.025%的年金。
当时评论里很多朋友吐槽，4.025%你也推荐，也太低了吧？我随便买个XXX都有6%！余额宝还有3%呢！
说到余额宝，朋友们余额宝已经到2.3%了……



一定要比的话，不谈风险和期限谈收益，都是耍流氓。
我们其实很难找到一个和保险一样的产品：期限长、安全性极高、收益稳定——这类产品太少了。
非要比的话，只有国债可以相提并论。
30年期国债，票面利率3.84%，30年的实际年化在复利3.85%左右。（使用IRR计算，方法在文末有贴）
年金呢？
我们以一个30岁的人为例，假设一次性缴费1万元，60岁开始领取，现金价值变化是这样的：



一次性缴纳保费1万元，30年后，现金价值累积到32268.6元，翻三倍不止。
相当于年化复利3.98%。
3.98% VS 3.85%
我很久没关注长期国债，原来，年金已经的收益已经默默超过国债了……

4、故事刚刚开始

30年弹指一挥间。到期后，投资国债的本金回到你的账户，从此两不相欠。
而年金险的故事，才刚刚开始：
第一，持续锁定高收益。
在领取开始前，现金价值都会以每年4.025%的速度进行增长，可以长期锁定高收益。
第二，终身现金流。
这类产品的本质是养老年金，每年还会有一笔钱可以领取；你将获得的，是一份与生命等长的现金流。
第三，“保本取息”
开始领取后，现金价值开始慢慢回落。
但是，直到105岁，如意享的现金价值还有11496元，比投出的保费还要高一点点。
对一个30岁的人来说，105岁时刚好距离投出这笔钱75周年。他的缴纳出去的这笔钱也到了古稀的年龄。


最后一列的最后一行，现金价值还有11495.6

75年之间，领出的养老金全部来自收益，而本金，还在。

5、有缺点吗？

年金有缺点吗？当然有，长期国债也有。那就是需要你：
长期持有
一体两面，如果你需要长期资产，那这就是优势；反之，如果这笔钱你需要快速拿回来，那就是劣势。
以如意享为例，一次性缴费的现金价值最快8年达到本金；所以，对投保人来说如果8年内退保，就会遭受损失。
所以，不论是年金保险还是国债，都建议长期持有。短期要用的钱就不要放在年金或者长期国债里，去找其他灵活投资。
这是最后一片，躺着、就能获得较高的、无风险收益的净土，只有一个前提，那就是你要付出时间。
长期持有，感受时间的力量。

——

计算IRR的方法，我录了一个视频，在下面的文章中：有人要给我买房子，还说要养我一辈子

听我说朋友们，
预订利率4.025%的产品推荐过几款，下架的下架、提门槛的提门槛，硕果仅存的还剩两个：
纯粹想做养老补充，希望退休以后每个月多领点，选复星星享福：##可能是最适合工薪阶层的养老金如果看中累积值，做养老或者给孩子存教育金，选信泰如意享：##解套不投保，亲人两行泪。
欢迎留言给我，详细解答与咨询请添加微信zhuangplus



               
作者：无趣的Dora