你理解的年金保险,还只停留在储蓄功能?奥特啦!

执着等待等wc

这是一个充满焦虑的时代，普通家庭有普通人的焦虑，富裕家庭也有有钱人的焦虑。 今天我们一起来讨论，如何利用年金保险来有效解决人生中的种种焦虑。

年金险是什么？大白话讲就是就是：先存钱，以后在约定的时间领钱。         

年金险的本质是什么？



了解年金险的本质非常重要，只有理解了它的本质，才能够理解它是如何起作用，如何解决我们的财务需求，如何让年金险成为一种无可替代的理财产品。用一句话来概括年金险的本质，那就是用资金的短期控制权来换取对资金的长期控制权。

那么如何做到的呢？那是因为年金险能从法律的层面提前确定了保单资产的三权（所有权、控制权和使用权）。

举个栗子






张三，单位发了5万块钱奖金到他的工资卡里，这笔钱所有权是张三的，严谨地说，从法律的角度来讲，是张三夫妻共同所有的。但是，张三的工资卡在他的太太手里，也就是说实际的控制权是在张三的太太手里。张三的儿子刚好最近要买车，太太就把这笔钱给了儿子，所以儿子得到了实际的使用权。这种情况下，所有权，控制权和使用权完全不在一个人的身上。



很多时候，你以为是你的钱，可能未来就不是你的了，你以为你有所有权，但是你可能没有控制权，你以为你现在有控制权，但是未来可能会丧失掉这个控制权，你有控制权，但是你没有办法保证未来谁获得这个资金的使用权。

为什么呢？是因为所有权，控制权和使用权都是可以随时更改的，特别是现金类的资产。

第一，现金类资产的属权其实不明确，是很容易混同的。

第二，太容易操作，说取就取了，说转走就转走了。

保单是如何明确这三权的呢？



大家都知道，一份保单包含了三个主体：投保人，被保险人和受益人。

购买年金险的过程，实际上是把现金转化成年金保单的过程，这个过程非常关键，因为它是一个布局，这个布局包含了谁来做投保人？因为投保人掌握了这张保单最大的权利，投保人拥有保单的所有权和大部分的控制权。大多数情况下，保险公司是只认投保人的签字的，如果我们想退保或者说想改变受益人等等一些保单的操作，都必须经过投保人的同意。

那么，明确资产的所有权和控制权到底在哪里好？当我们的现金已经进入到保单之后，这个价值就转换到保单当中了，保单本身也是具有价值的，那和保单的各个部分的价值都归谁呢？如图：



首先，现金价值毋庸置疑属于属于投保人，如果是一张分红险，那么分红同样也是属于投保人；

其次就是生存金，一份年金险，生存金是一定要有的，生存金不管是什么名目，教育经，养老金，满期金，祝寿金等等，它都是属于被保险人的，这是在条款里规定的非常明确的。

另外，年金保单也有身故金的，就是被保险人身故之后，相应的保单利益给到身故受益人的。这几个角色都是在保单上规定得清清楚楚，所以单资产未来的走向其实也是清清楚楚的。

这就叫明确资产未来的走向，可以视为是从投保人流向被保险人和身故受益人。再加上保单本身的条款设置，比如说生存金什么领取，领多少，都是固定的，又进一步明确了资产走向的具体时间和具体金额。这样就实现了这笔资产的定时定向和定量。我们要做的是什么呢？是在最初的几年甚至是一次性，把保费交了，剩下的事情都是保单自动来完成的，只要保单的设置得当，就算是再过几十年甚至是终身，这笔资产也是按照我们当初的投保意愿来进行的。这就是用短期的资金控制权来换取长期的资金控制权。

我们只要在设置保单的时候，规划好投保人，被保险人和受益人，就可以提前预定保单资产未来的走向，降低这笔钱被挪用，被分割以及被抢夺的可能性。

年金险的基本功能

年金险的基本功能，或者说表层功能，就是锁定刚性支出，专款专用，实现未来的资金使用目标。比如教育金就是孩子上学的学费，退休金就是自己退休每个月的生活费，传承金就是给到孩子的生活费。这些都只是年金险的表层功能，没有办法体现年金险的不可替代性，所以我们还要了解它的深层功能。

年金险的深层功能（一）

保全个人资产

保全个人资产，意思就是怎么保证这笔钱是我的，或者是我的孩子的，不会变成别人的。

【举例１】年金险在养老金保全中的运用

养老年金体现出来的是防止老人失能，他人觊觎。我一个朋友，以前家住在干休所，那里住的都是军队的老家属，级别都比较高，待遇特别好，每个月的退休金都有两三万，而且医疗费全包，这些老头老太太的年龄都很大了，自己基本上是花不到什么钱。这些老干部的儿女绝大多数都非常的孝顺，甭管是自己的儿女还是女婿或者是儿媳妇，都把老人照顾的非常好。大家觉得为什么？说句不好听的，这些老干部，本身就是一台人肉提款机，每个月什么都不用干，创造两三万的现金流。但是换个角度，如果这些老人不是每个月领退休金，而是自己本身就有钱，银行账户里面躺着2000万现金，你觉得这个事情又会变成什么样子，那些儿女心里面又有什么样的想法呢？［　原谅我的不直白　］

【举例２】年金险在婚姻关系中的保全     大家竖起耳朵啦!!!












婚姻制度的本质是财产制度，结婚之后一个重要的变化就是夫妻财产的混同，资产属性发生了变化。年金保单在婚姻中能起到一定的保全个人资产的作用。

首先，可以通过保单来确定个人婚前财产。年金险从投保的时候就明确了资产的所有权和控制权，投保动作的同时还明确了一个资产的时间点，结婚前进入保单的资产只要在保单里，就是毋庸置疑的婚前财产，因为你交保费的时间点都是很明确的，这和你结婚的时间是有一个明确的前后关系的，所以能明确这些钱是你婚前放到保单里的资产。婚后，只有从保单里释放出来的现金，并且和夫妻共同财产进行了混同，才会失去个人财产的属性，不释放出来的价值，它仍然是你的婚前个人财产。就算是真的走到了离婚这一步，也有用比较低的代价换取未来长期利益的可能性。

其次，夫妻一方婚后给自己买了一张年金险的保单，保费一共是100万，这是用夫妻共同财产来买的，不料婚姻出现不幸。离婚的时候另外一方要求分割，该不该分呢？该分，分什么？分现金价值的。但是，年金险的现金价值可能就只有50万保费，这时候保单持有方只要给出现金价值的一半，就能换得这张保单的全部所有权。因为如果要分的话，其实是要把保单退保，退出来的现金价值变成现金，两个人再去分割。那么投保人不要退保，直接拿出来现金价值其中的一半给到对方，就可以保留下这张保单，这张保单未来它的长期利益实际上是远远不止100万的。这就叫用较低的代价保全了未来的长期利益。

年金险的深层功能（二）

资产隔离

刚才我们说保全个人资产也是一种隔离，是把自己的资产和别人隔离开，接下来这部分主要是体现在家庭资产和企业资产的隔离，核心就是债务隔离和税务规划。

为什么要隔离？因为有一种风险叫做企业经营风险。家企不分是有非常多隐患的，就是家庭财务和企业财务没有做到有效的分割。怎么隔离  ？？？？？

第1步，一定是要先把家庭资产和企业资产分离开，但这一步，很多人是舍不得那20%的个人所得税的。只有完成了这一步，我们才有个人资产去做保单。

第2步，才是通过金融工具构建家庭的财务防火墙。

在这一步骤当中，保单有几个作用。

第1个作用叫做转移所有权。这个思路刚好和上面谈的保全个人资产是相反的，刚才是我们要把所有权的固化下来，变成自己手里面的东西，现在是要把所有权转移出去。为什么？因为债务也好税务也好，只跟我们自己名下的资产有关系，所以我们是要把所有权从自己身上转移走。

第2个作用是保留部分收益权。因为保单它是有资金流向的，大家再回忆一下前面讲到的，所有权和控制权现在我们让出去了，但是未来现金是可以回笼的，只要我是被保险人，我仍然能够获得以生存金的形式回笼的现金流。

比如说，夫妻两个人怕企业出问题，连带着家庭资产也会受影响，想做提前的转移来规避风险。转移给谁呢？如果丈夫是企业主，转移给太太行不行啊？行，但是也有风险，因为是夫妻共有财产，它还是没有脱离家庭资产的范畴。有一种常见的方式，是转移给其他家属，最常见的就是父母。通过赠予的形式把钱给到父母，父母作为投保人，自己作为被保险人，买一张年金保单，这样一来，这笔资金首先它的所有权就不是我的了，是可以隔离债务的。同时，被保险人是我，未来生存金还是会慢慢的回流到我这里来。

第3个作用叫做降低被执行的可能性。如果涉及到法律执行方面了，比如已到法院执行的阶段，即使保单要退保也是需要一定时间的，它可以为你争取一定的时间。另外还有一个意义，叫做司法救济途径，就是被保险人和受益人，如果他们愿意偿还保单的现金价值，是可以保留保单的，和我们刚才讲的婚姻分割是一个道理，这个在法院的实际操作上是有过先例的。法院要求你退保来偿还债务，但是因为这张保单除了跟被执行人有关系，可能还跟其他人有关系，保单被保险人和受益人可以用现金去赎回这张保单，赎多少呢？就是和现金价值一致，等于用现金价值这样多的钱去买回了保单，依然是能够用相对低的代价去保留一个长期的，更高收益的部分。

这里，强调一个原则，我们做债务隔离和税务规划并不是为了不还债，而是说不要让公司的债务波及到家庭。更是为了不交税，而是在法律赋予的权限内降低税务成本。因为保险的根本是建立在法律的基础上的，我们在尊重人性的同时也要尊重法律。

年金险的深层功能（三）

资产传承

用保单做资产传承，它是一种身前主动操作的形式，而不是身后被动执行。

资产传承有几个重要的点，传承的去向，传承的效率和传承的便捷性。用保单去做传承的好处，首先，去向明确而且成本低，操作很便捷，不管是投保还是理赔都是比较简单的，一般来讲用来做传承的是年金险和终身寿，这两种产品也有各自的特点。

【举例３】年金险在资产传承中的运用

一位女性的企业主，创业是白手起家，前期赚钱的速度很快，短短的几年身价就过亿了，她很焦虑，不知道怎么来处理自己这么多资金，而且孩子慢慢长大，就这一个儿子，担心儿子没有办法接手她的企业，担心他败家，还担心未来这个孩子的婚姻问题，这个儿媳妇如果是只冲钱来的怎么办？

  天呐，这是多少有钱妈妈的心病啊！！！

解决方案：女企业主前前后后一共配置了4000万的保单，其中2000万是给她儿子配了即期年金，她做投保人，儿子做被保险人，她自己是身故受益人。保单设置儿子每年可以领取到几十万的生存金，而且是每年增长。

这张保单能帮她解决哪些问题呢？

首先，儿子这辈子的基本生活费都有了，每年几十万托底，生活绝对是比普通正常人要还要高一个水平的。

其次，这笔钱是每年释放的，今年领了几十万，就算挥霍掉了没关系，明年还有，你想提前领取，不太可能。

第三，这个钱是在儿子结婚之前就已经交完的，是儿子的婚前财产，未来他结婚以后每年释放出来的现金流，是可以夫妻共同使用的，但是如果说离婚的话，那么这张保单是属于婚前财产，不管是现金流还是保单本身的价值都不会被分割的。所以，这些保单从一定程度上说，解决了女企业主很多的焦虑和担忧。

以上，就是年金险的全部功能，通过学习年金险的本质和功能，大家有没有发现，就是很多人在计划购买年金险的时候，往往都是把高现金价值作为一个重要的关注点，但从本质上来讲，年金险的价值其实是在于现金流的高领取，而不是高现金价值。如果我们真的是要保全资产或者说隐蔽资产，现金价值其实是越低越好的。



我们也避免不了拿年金险和其他类型产品比较，特别是理财产品，我们会对收益率，灵活性这些方面提出质疑，这理所应当。但是我们一定要清楚年金险的存在并不是为了取代其他的理财产品，而是为了解决其他理财产品解决不了的问题，或者说和其他的理财产品一起共同来完成我们的财富管理目标。牢牢记住年金险的这些特性，可以帮助我们在资产财富管理上，避免被误导，作出误判。



               
作者：吴可取代