定期寿险的爱与责任

胡37

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保险不能改变你的生活

但能使你的生活不被改变



▲该图片由wei zhu在Pixabay上发布

今日太原突降大雪。这是一场久违的降水，给即将到来的春分画上了一抹水漾的白色。

冷暖空气交织在一起，形成了雨和雪的混合体。而这场雨雪恰好接在大范围的沙尘暴之后。于是，人们面前呈现出了一幕冬去春来，洗尽风尘的交接仪式。

人类是个看重仪式的物种，大自然用春的仪式传递春天的气息，而我们可以用保险传递爱与责任。

今天我们单独说说定期寿险—最能够体现保险本质的仪式感。

定期寿险的爱与责任

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为什么说定期寿险最能够体现保险的本质呢？

我们先看看保险的本质是什么？

分享一则小故事：

有100个学徒在一个五星级酒店学艺。学徒在学习的期间遇到一个问题，就是他们会不小心打破盘子。五星级酒店的盘子很贵，要1000元，可是每个学徒每年的工资只有几百元。

所以，只要打碎一个盘子，就意味着学徒不仅要赔上家产，还会被开除。

学徒们每天提心吊胆，可还是免不了有人会打碎盘子。有一天，财务想到了一个办法：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，小钱汇聚成一笔足够赔偿盘子的大钱，由专人保管，如果有人不小心打碎盘子，就拿这笔钱来赔偿。

大家都觉得这是个好主意，可是，每个人要出多少钱呢？财务就问大家：“你们一年大概会打碎几个盘子？”学徒们想了想说：“四个。”四个盘子就是4000，除以100人，每人需要出40元。

这样的形式就是保险。

所以最初的保险有下面几个特点：

契约。大家共同约定并遵守交费和赔偿的规则。打碎盘子，用保险金赔偿，没有打碎盘子，已交的保费不退还。

互助。所有缴纳保险费的人成为一个互相帮助的共同体。

以最少的投入获得最大的保障。

约定期限。在故事中为一年。

定期寿险恰好满足这几个特点：

契约。保险合同就是被保险人和保险公司之间的契约。保险期间身故，保险公司赔偿保险金，未身故，已交保费不退还。

互助。给付保险金的前提是只有少数缴费人身故，就像故事中一年只有4个盘子被打碎因此大家是互助关系。

以最少的投入获得最大的保障。定期寿险最少每年缴纳几百元就可以获得上百万的保障。

约定期限。定期寿险一般保障为固定的期限，20年或30年。

那为什么说定期寿险肩负着爱与责任的传递呢？

这是由其保障内容决定的。定期寿险只有在被保险人身故时才会赔付保险金。因此，给自己买定期寿险的人是永远拿不到保险金的。

当一个人决定买定期寿险时，正是体现了他对家人的爱与责任。

定期寿险的适用人群
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从爱和责任的角度，我们可以来看看定期寿险主要适合那些人群。

首先是对于父母的爱与责任。

父母从小抚养你长大。当你走出学校，步入社会，开始实现自己的人生理想时，你一定也希望可以通过不断奋斗积累财富，履行赡养责任，让父母过上更好的生活。

然后是对于家庭的爱与责任。

你和伴侣一起成立了自己的家庭，共同承担家庭的责任，除了日常的开支，为了住上更好的房子，你也背负了一定时期的房贷。

以及对于子女的爱与责任。

在子女的教育方面，你会在能力范围内选择最好的。这是你和伴侣给孩子未来的投资，也是作为父母应尽的责任。

当你在的时候，你通过持续的时间为家庭和亲人付出。

当你不在的时候，你能为家庭留下什么呢？

这就是定期寿险存在的意义：无论你在或不在，保障你对家庭的爱一直都在。

根据上述三种爱与责任，我们可以简单将定期寿险的适用人群分为以下三类：

第一类，刚刚踏入社会的独生子女，通过有限的资金来保障对父母的赡养责任。

第二类，贷款在身的小家庭。为了在心仪的城市扎根，贷款买房，通过定期寿险来确保家庭财产的安全。

第三类，家庭经济支柱。作为家庭的中坚力量，是家庭收入的主要来源，通过投保定期寿险来确保家庭责任的延续。

什么是好的定期寿险

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定期寿险作为一款简单、成熟的保障方案，可以从保险责任、保额、健康告知、责任免除、职业类别和保费来筛选一款适合自己的产品。

    保险责任

1

主流定期寿险产品涵盖了身故和全残责任。

不同产品可能会有一些特色保障。

比如，夫妻共保，附加疾病豁免，保额逐年递减，可转为年金权益以及一些其他的附加值服务，你可以根据自己的实际需求选择。

    保额

2

定期寿险的保额决定了当风险真的发生时，这笔钱是否能够解决当前的问题。

因此足够的保额是保障的基础，我们可以通过收入测算法或支出测算法来进行分析，具体方法请参考需求分析，本文不再赘述。

有些定期寿险会限制其他公司人寿保险产品累积保额的，这时可以先投保定期寿险，在组合投保其他人寿保险产品。

有些定期寿险产品会根据年收入、职业类别来限定投保保额，这时可以选择限制少的产品。

    健康告知

3

为了控制风险，健康告知是购买保险的第一关。

幸运的是，定期寿险的健康要求最低的险种之一，一般人都可以买到。

最简单的健康告知有3条，如下：



对于第二条，如果你的身体情况确实有被拒保的可能性，可以先投保定期寿险，在投保其他人寿保险，以提高投保的成功率。

    职业类别

4

不同职业发生风险的概率不同，因此也会影响定期寿险的投保。

现在对于职业类别并没有统一的标准，各个保险公司有自己的分类原则。

保险公司会对不同的职业进行分类，采取差别投保策略，或者提高保费，或者拒绝承保。

因此，你在选择定期寿险的时候，要注意看该产品对应自己职业的承保规则，越宽松越好。

    责任免除

5

责任免除不能赔的情况，各个保险公司从3条到7条不等。

以某产品7条责任免除为例：



可以看出，对于普通消费者的生活场景，这对于你的影响并不大，但需要仔细阅读。

    保费

6

保费自然是越低越好。

定期寿险作为一款成熟的产品，不同公司的不同产品差距不大，但会在一些特色保障上产生差距，我们需要综合对比。

有的人担心保费较低的小公司产品不靠谱，这个大可不必担心。

在我们国家有个机构叫做中国银保监会，是专门监督管理保险公司的。而寿险是安全性最高的险种，受到最严格监管，再小的公司也值得信赖。

写在最后

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定期寿险作为最能体现保险本质的产品，值得你在人生重要阶段，为了将爱与责任传递下去而选择。

新入职场的独生子女、肩负房贷的一家之主，家庭的主要经济支柱都是定期寿险的最佳选购人群。

我们可以通过六个方面来筛选适合自己的定期寿险：保险责任、保额、健康告知、责任免除、职业类别和保费。

end

               
作者：山西正面管教之家