定期寿险VS终身寿险,到底该如何选择?

银鲜目江探

人们买保险，首先想到的就是重疾、意外、医疗等等，经常会忽视寿险的存在。
受制于传统观念的影响，很多人避讳谈生死，又因为这类产品只有人身故或者全残了才能赔，导致寿险成为了“最不受待见”的保险。
但是随着互联网保险的发展，已经人们保险意识的提高，买寿险的人却越来越多，特别是80后、90后。



可是提到寿险，到底需不需要买，应该买定期还是终身？
都说不懂寿险的人，不足以谈人生。今天，大叔就和大家好好聊聊寿险的那些事儿？ 什么是寿险？


寿险大家应该都有所了解，这一类产品的保障责任比较简单，是一种以身故为给付条件的保险。说白了，就是“死了赔”。
如果家庭支柱不幸身故，保险公司会赔偿一笔钱，这笔钱可以确保被保险人的家人能正常的生活下去。
所以，寿险其实解决的是家庭支柱的“爱与责任”，有寿险的人“活着是印钞机，倒下是人民币”。
因此，那些正在“挑全家经济大梁”的，上有老，下有小，中间有房贷、车贷的人最需要这种保险。
寿险根据保障期限，可以分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险：保障时间为定期，多为20/30年或至60/65/70岁，如果保障期间内未出险，则保障会终止，而且不会退还保费。

终身寿险：保障期间为终身，所以除了免责情况外，受益人100%会拿到保险赔付金。
也因为这个特点，使得终身寿险有一个所有保障型保险都无法比拟的优势：终身寿险是一种必赔的保险。 定期寿险与终身寿险有什么区别？


二者虽然都是寿险，但是区别还是很大的，主要有以下五点：
1、保障期限不同
定期寿险的保障期限选择比较多，可以提供20年、30年期、至60周岁、65周岁及70周岁等多种方案，相对来说终身寿险的保障期限就只有终身这一个选项。
2、赔付概率不同
定期寿险提供的是生命整个周期一段时间的保障，属于概率事件。终身寿险提供的是整个生命周期的保障，被保险人死亡是一定会发生的，这时候理赔就是百分百会发生的事件。
3、保费不同
由于两者赔付概率的不同，虽说都属于寿险，但定期寿险偏向于消费型，而终身寿险偏向于储蓄型。
相同保额下，定期寿险的保费更低，即使家庭条件一般，也可以承担。而终身寿险的保费要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。
我们举个例子来感受一下：
30岁男性，保额50万，20年交：大麦定期寿险2020：保至60岁，年交保费788元，共计15760元；弘利相传终身寿险：保终身，年交保费7350元，共计147000元。
同样是保50万，但终身寿险比定期寿险要贵将近10倍。
4、现金价值不同
现金价值，说白就是当你退保的时候，保险公司应该给你退的那部分钱。
定期寿险偏向于消费型，它的现金价值很低，几乎可以忽略不计。
终身寿险的现金价值却是时间越久，金额越高，被保人可以在适当的时间退保取出，作为自己的养老金或是其他用处。
5、杠杆率不同
我们仍然以大麦定期寿险2020与弘利相传终身寿险这两款产品为例：



由上表可以看到：
定期寿险的杠杆率非常高，就算缴纳完全部保费，依旧有32倍的杠杆！非常适合转嫁家庭支柱不幸身故，经济陷入窘境的风险。
终身寿险由于100%赔付的特性，价格相较于定期寿险高昂了很多，整体的杠杆率只有3.4倍。 定期OR终身，如何选择？


通过上文的分析，我们很容易知道，定期寿险与终身寿险的目的也是不一样的。
定期寿险的保障作用，是为了防止在特定时间段内，自己或配偶离世减少家庭收入，影响家庭日常生活开销。
比如房贷还款时长、孩子从出生到大学毕业这段抚养的时间等，定期寿险的保障时间尽可能与这些时长相等，若在这些时间段内有个万一，理赔金就可以用来还房贷、抚养孩子长大。
总之，有以下某种特征的朋友，一定要记得购买定期寿险：
1
身背债务

例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。
2
有子女需要抚养

我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。
3
有父母需要赡养

现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。
4
家庭的经济支柱
如果你是家庭的挣钱主力，是家里的经济支柱，买寿险要优先给你买。
谁的离世给家庭造成的经济损失最大，谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大，被保护的力度也应该越大。 可终身寿险的保障作用，重点在于财富传承。


比如一些高收入、有两个或两个以上孩子的家庭，宝妈宝爸考虑到自己老了身故后可以给孩子留笔钱，就可以选终身寿险，并指定受益人和受益比例，每个孩子能拿多少钱安排得明明白白。
除了身故保障之外，终身寿险由于保障时间比较长，在退休之后还可以考虑退保拿回金额较高的现金价值，用作养老补充，资金用途会比较灵活。 写在最后


不同于重疾险、医疗险，买寿险完全是一种“利他性”，投保人在投保时就应当明白，买这份保险，与自己无关，完全是为了家人！
留爱不留债，生则独善其身，亡则兼济其家，无论你在与不在，都要尽完人生应尽义务。这大概就是寿险“魅力”的最好诠释。
至于选择定期还是终身？
你首先要明白：定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及承担的家庭责任；而终身寿则可以帮助我们提前做财务规划，做好资产传承。
接下来的事情就很简单了，按需选择即可。



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作者：大叔探保