年金——无敌的现金流管理工具

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年金保险——增额终身寿险的好姐妹

小瓶子在上篇文章中给大家介绍了增额终身寿险，今天我将详细介绍增额终身寿险的好姐妹——年金保险。（想详细了解增额寿是什么，可参考上周的科普文认识硬核的增值保值工具——增额终身寿险）

本篇文章的内容包括以下几个部分：

1.  什么是年金保险？

2.  年金保险有哪些功能和特点？

3.  年金保险为何是资产配置的重要部分？



PART 1: 什么是年金保险？

年金保险：被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的时限内，有规律地向被保险人支付年金。年金的本质是一种安全稳健的现金流管理工具，最长期限可以提供与生命等长的现金流。

宝宝们可能会有疑问，那年金和增额寿这两姐妹的共同点和区别在哪些方面体现呢？首先回顾下增额寿险含义：

增额终身寿险 =终身身故保障 +保额终身复利增长

年金和增额寿的共同点：

保单的现金价值都可以复利增长。

优质的年金和增额终身寿险收益是确定的。它们并非分红型产品，每年对应的现金价值会明确写在保险合同里，在大陆保险法的庇佑下，都是保证刚兑的，安全性100分。

年金和增额寿的不同点：

年金作为持续稳定的现金流管理工具，领钱的时间和金额是确定的。

增额终身寿险具有较高的灵活性，可以通过减保取现的方式补充现金流；或者完全不领取，复利增长一辈子传承给下一代。

下面让我们来看看年金一般长啥样子吧~



上图是以30岁女性投保一款当前爆款的终身领取的年金险为例：

行动：从30岁开始准备，每年需投入5.3万（折算成每月需投入4422.5元），投20年，缴纳的保费共计106.14万。

收获：从60岁开始月领1万，年领12万，活到老，领到老。由于预期寿命不断增加，假设这位妹子可以活到106岁的话，总共领取的年金将有552万！真正实现活到老，领到老，越活越开心！（是不是为了向保险公司领取更多的养老金，让大家充满活下去的动力？106岁不是梦哦~）



上图是以刚出生的宝宝投保一款热门的少儿年金保险为例。

行动：父母为刚出生的宝宝每年存入10万元，连续存5年，作为孩子未来专属的教育金和创业婚嫁金。

收获：从15岁开始，可以连续3年每年领取26490元作为高中教育金；从18开始，连续4年每年领取52980元作为大学教育金；从22岁开始，连续3年每年领取66225元作为深造教育金；29岁时，一次性领取60万元作为成家立业金。总计领取的年金为109万元。真正地做到这笔钱专款专用于宝宝的成长和未来，传递一份爱与责任！



PART 2: 年金保险有哪些功能和特点？

1 安全&刚兑

从法律层面上说，年金保险的安全性甚至要高于银行存款。根据《存款保险条例》第5条：商业银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额是50万元，超过部分将从银行清算资产中受偿。（可参考包商银行清算破产的案例）

而《保险法》第92条则规定：如果保险公司被撤销或破产，人寿保险合同会由其他保险公司接管，客户保单利益不受任何影响。也就是说最极端情况：买的年金保险这家保险公司破产了，你的保单依然照旧领钱（可查阅历史接管案例：中华联合保险、新华保险、安邦保险）。

2 锁定利率&保本保收益

年金保险是目前除了增额终身寿险以外，另一种可以终身锁定利率的金融工具。

年金以具备法律效力的合同条款，锁定无风险利率，保证未来固定的收益和领取的金额。简单来说，年金的收益是白纸黑字写进合同的：退保现金价值是多少；每年、每月领取多少钱。资金安全且收益确定，没有套路。只要合同确定了缴费方式和领取方式，即便以后保险公司投资亏惨了，也得照旧发钱。

了解一下目前市场上无风险理财工具的收益情况：1）银行存款利率【单利】：一年期存款利率，从90年代的10%跌到当前的2.25%。2）余额宝等货币基金【复利】：余额宝从最高6.8%跌到目前不到2.2%。而市场上绝大多数的货币基金过去一年的收益已经跌破2.4%。3）全球许多发达国家进入了“负利率时代”。在经济增长放缓的情况下，赚钱越来越难，保住本金显得尤为重要，如果还能锁定收益就更好了！

重要的事情说三遍：年金保险的收益是确定的！确定的！确定的！

3. 预防长寿风险

长寿实际上也是一种风险！假如活得很长久，但没钱保证晚年的生活品质，想想都很心酸。在日本，60多或70多的老人仍在在工作赚钱的情况已经非常普遍。年金保险可以提供“与生命等长的现金流”，因此配置年金就是为了避免“人活着，钱没了”这种尴尬的窘境。

4. 规避财务风险

强制储蓄：年金特别适合冲动消费或者想存钱却存不下来的人，建议养成先存钱后消费的习惯。由于年金保险属于中长期的资金规划，如果短期内退保，需要承担相应的损失，可以防止冲动消费，这也是“逼迫”自己强制储蓄。

专款专用：子女的教育金和我们的养老金是中长期可预见的必要开支，也是家庭财务规划中的两笔的支出，以防这笔的资金被挪用，可以通过保险作为保障资金能够专款专用且安全的工具。

资产的多元配置：我们常说“鸡蛋不要放在一个篮子里”。具体到家庭资产配置时，也需要根据自己实际的风险偏好和家庭实际的资产负责、收入支出情况，进行科学合理的配置。年金作为无风险资产配置的一种金融工具，可以为资金的安全保驾护航；即使在投资环境纷繁复杂的情况下，也能提供一笔持续稳定的现金流。


PART 3: 年金保险为何是资产配置的重要部分？
1）全球最具影响力的机构—标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了标准普尔家庭资产象限图：



每个人或者家庭在财务上都有4个钱包：

1.  10%左右的现金流，用于应付日常基础开销。

2.  20%的保险保障钱包，很好的保证其他三个钱包或者说家庭财务的安全，不会出现系统性大的风险。（重疾险/医疗险/意外险等等）

3.  30%左右的高风险配置：股票、基金、投资型房产、外汇、投资生意等等，用适当的钱去承担高风险博取高收益。

4.  40%低风险的配置：是每个家庭的底层资产。银行存款，银行理财、年金保险、增额终身寿险、自住房产等，承担很重要的托底作用。我们的生活品质保障、养老金、孩子的教育金/婚嫁金等都是从中支取的。

常有小伙伴会问：拿钱去炒股、买基金、炒楼、炒商铺、做生意能创造比投资年金更高的收益，买年金还有必要吗？

通过上述的标准普尔象限图，可以解答这个问题。鸡蛋需要放在不同的篮子里，资产也需要根据个人/家庭的风险偏好进行分散配置，一部分钱去博取高收益，但高收益的投资往往伴随着高风险，所以我们还是需要一部分的钱能够确定保住本金，应对极端情况。年金保险的优势和独特之处在于它的安全性和确定性。

所以当选择投资理财工具时一定要想清楚：对于我们选择的投资理财工具是否完全了解？能承受多大的风险？一定要本金安全还是可以接受亏损？可承受的最大亏损比例是多少？这笔钱期望多久可以变现？

因此第三和第四个钱包的分配比例，可根据自身的风险偏好进行调整。在40%安全资产的配置中，应将“安全性”作为配置的首要原则，这是财富的基石，年金保险是其中一个很好的选择。

2）标准普尔象限图让我们初步了解家庭资产配置比例后，我想再给大家引入“财富蓄水池”的概念。我们每个人/家庭都会有一个财富蓄水池，这里面装着各种资产：包括存款、银行理财、股票、基金、黄金、房产等等。那么，如何维持住将这个财富水池的水位，并且稳步上升呢？



这个蓄水池有两个水龙头：一个是进水口，一个是出水口，分别代表了收入和支出。

收入包括：主动收入和被动收入。

支出包括：日常开支费；房贷、车贷等负债；子女教育费；赡养父母费；人情往来费；医疗费用等等。

中间沉淀的部分就是我们的财富。因此想要沉淀财富，我们要保证进水的速度比排水的速度快。

收入在什么情况下会骤减呢？

大部分人会想到大病、意外、投资失败/破产，还有一种情况就是退休，退休后收入也会骤减。

支出在什么情况下会陡增呢？

也有很多人会想到大病、意外，以及子女教育/婚嫁和自己的老年生活所需的护理。

有什么方式能够让我们的水池变得更加健康，抵挡得住风险呢？风险管理的核心就是管理现金流风险，而保险可以作为其中一种风险管理的金融工具。我们可以往财富水池加入保险配置，当发生疾病或意外风险时，保障类保险这根进水管可以补充水池的水，减少财富的流失。

此外，对于大部分人来说，背负着各种贷款，一旦停止工作就没有收入，无法应对失业的风险，让我们常常处于焦虑之中。正是因为如此，我们一定要强制自己存钱，真正的储蓄是：积攒本金，并且让本金不断产生利息，变成未来的被动收入，以后就算不工作或者退休，也能做自己喜欢的事情。

年金保险的作用就是当你主动收入的水龙头关闭的时候 ，它会打开成为一个“被动收入”的水龙头，保证退休时或者不能赚钱时水流不断。



总结

年金保险的安全性、确定性、源源不断的现金流, 以及现金流带来的安全感不仅是独一无二的，也是其他金融投资工具无法给予的。

欢迎联系小瓶子协助您规划储蓄险的配置哦 ^_^


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作者：小瓶子的漂流记