爸妈必看! 年金险是啥?装“鸡蛋”还有这个篮子!

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大家好，我是钱多多。

前段时间，多多介绍过几款不错的年金险产品给大家。

不过后续的了解中发现，很多小伙伴虽然对这种保值增值的产品有很高热情，但认知程度并不高。

只知道年金险可以领钱，至于适合哪些人买，以及有哪些种类、功能，都是一知半解。

所以，多多今天就给大家来一篇纯干货科普，聊聊到底什么是年金险，有哪些独特的作用？

一、年金险到底是什么？

通俗来讲，年金保险就是先按照约定的方式交钱，然后再按照合同约定的方式领钱。

比如约定在上大学的时候领钱就是教育年金险（教育金），约定在退休后领钱就是养老年金险（养老金），领取金额和领取方式白字黑字的全部写在合同里，并且受到《保险法》第九十二条的保护。



也就是说，由于收益是写入保险合同的，保险公司必须按照法律规定提取「责任准备金」，即使保险公司停业或破产，还会有其它保险公司“接盘”，按照原本的合同继续履行承诺，不会使大家的权益收到侵害。

因此，投保年金保险是非常安全可靠的。

二、年金险的四大分类

按照领钱的方式可以大致分为四类：养老年金、教育年金、终身年金、定期年金。

当然了，可能有的小伙伴还听说过创业金、婚嫁金等等，但实际上，这些不同的叫法都是年金险的“马甲”，不管叫什么名字，本质上都是买了一份年金保险，只是领取的方式所有不同而已。

养老年金：约定退休后开始领钱，终身领取，以提高退休后的生活品质；

教育年金：约定孩子上学后开始领钱，为孩子未来的教育提供充足的教育金；

终身年金和定期年金：可以统称为快返年金，比如第五年开始领钱，约定可以领取终身，那就是终身年金；而约定只领取一段时间的话，那就是定期年金。

有人曾把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始获取收益的时间。

鸡蛋可以用来养活自己（养老金），也可以用来养活孩子（教育金），或者给父母（祝寿金），或者留着继续孵小鸡（创业金）。

可以看出，年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品，不同的年金险其侧重的人群是不同的。

二、年金险的五大功能

先要和大家说清楚一点，即年金险虽然是理财性质的产品，但其本质上依旧是保险产品，保障的内容和权益受到《保险法》保护。

所以，年金险相比较其它银行的理财产品来讲，其拥有者很多独特的优势：

1、保值增值

比起银行理财产品、基金、股票等，投资者可能会遇到不保底的风险，但是年金保险不会。

年金险通过前期的资金投入，可以提前锁定一定的收益，未来的领取金额都是在合同中明确了的，无惧利率下行的风险，哪怕进入了负利率的时代，年金险长期较高的年化复利也可以拿到天荒地老。

而且前文提到，保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要进行兑付。因此，年金险绝对是一款收益安全稳定的理财工具。

至于收益率到底能够达到多少，多多建议大家认准一个指标---IRR（内部收益率，可简单理解为“复利”）。

目前各家年金险，都宣称收益率可达上限4.025%，这个你看看就好，实际收益率IRR并没那么高，有的年金险算出来IRR才2.3%，比银行存款利率还低！

买年金险前，最好自己算清楚实际收益率IRR，这个指标就是照妖镜，收益是高是低一目了然。

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2、稳定的现金流

年金险一经投保，便确定了领取时间和方式，届时可获取稳定的现金流，即每年或每个月都能按时领取一笔固定的钱。

比如养老年金，可以确保我们在退休时拥有一笔持续稳定的生活费，领取终身不断流，很好的应对长寿风险。

3、专款专用

不管是作为自己的养老钱还是给孩子的教育金，年金险到期交费，按约定领钱，纪律性很强。

这就相当于保险公司帮我们把钱存起来，然后进行“复利增值”，等到需要用钱的时候刚好拿来用，在确定的时间可以领取确定的钱，保证这笔钱不容易被挪用或借用。

像养老金、教育金这种确定性的支出就特别适合用年金险去操作。

4、强制储蓄

年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱，而且如果短期退保很可能有亏损，这也就起到了强制储蓄的作用。

因为在一定期限内需要缴纳保费，也就被动限制了自己花钱的欲望，要把钱存下来交保费，防止钱被我们不知不觉的花掉。

同时，由于多数年金险有一个回本周期，也变相让我们不轻易取出来用，这样存下来的钱也就能够为将来的各种消费支出做准备了。

5、资产传承

这份年金险是谁买的，将来谁用，身故后没领完的钱留给谁？都是完全由你自己说了算，不容易产生纠纷。

因此，可以利用保单投保人，被保险人，受益人的设计来做一定的资产规划。

以教育金为例，只要通过保单的形式固定在年金险里面之后，妈妈是投保人，孩子是被保险人，只要妈妈不退保，无论婚姻有没有发生变故（涉及法商，一般不分割），有没有投资失败，这笔钱就会在规定的时间点打到孩子的账户里，支付孩子的学费。

钱多多有话说

最后再提醒一点，年金险虽好，但毕竟是理财性质的产品，不具有健康保障的功能。

所以大家在考虑年金险时，应该要先确定自己已经有了全套的健康保障，遵守“先保障，后理财”的保险原则。即大家的健康保障这个“鸡蛋”装足了之后，再装年金险的也不迟。

如果大家对于年金险还有任何的疑问，欢迎随时扫码联系小助手，会有专业的工作人员给您一对一详细解答。

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作者：放心选