女子投保后患癌被拒赔,重疾险这么买才“保险”!

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买保险是个好习惯，不过没有人希望购买的保险真能有派上用场的那一天。当我们向保险公司提交理赔申请的时候，不是伤了就是病了，反正都不是什么好事。如果再遇上保险公司拒赔的情况，那可真是雪上加霜，不仅身体遭了罪，钱还没拿到。这不，家住南京的宓女士就遇到了这种糟心事。

3月16日，一条名为“女子投保后患癌索赔60万遭拒”的新闻冲上热搜，原来是因为在315晚会上曝光了这件事，让我们来看看到底是什么情况？

南京市民宓女士为自己购买了两份保额合计60万元的重大疾病险，可谁也没有想到，这两份重疾险刚买了没多久，宓女士就被医院检测出肺部毛玻璃结节，1年后被确诊为肺癌。但当她向保险公司提出理赔申请时，保险公司声称保险合同中存在免责条款，“180天的等待期内发病不应赔偿”。



（图片来源于网络，侵删）

网友：保险两不赔，这不赔，那不赔！

其实保险公司这么做也没毛病，由于骗保的事情屡见不鲜，有很多江湖骗子就是利用自己患病期间购买保险从而获得理赔。因此，为防止这一现象的发生，保险公司纷纷采用“等待期”的办法来预防这样的风险。除此之外，法律也有相应的规定来预防这种骗保行为。

为了保障保险公司的利益，《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”从该规定可以看到，投保人具有如实告知的义务，不过需要注意的是，投保人如实告知的范围仅以保险人提出的询问为限。同时，《保险法》还规定了投保人没有履行如实告知义务的法律后果，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”这也就是说，投保人刻意隐瞒疾病将会面临保险合同被解除的后果。合同解除属于法律概念，很多人对此不太清楚它具体意味着什么，简单来说就是保险公司会拒赔！



（图片来源于网络，侵删）

回到宓女士的案例中，虽然法律要求投保人具有如实告知的义务，但是也要具备相应的证据支持，然而保险公司并没有证据证明宓女士在订立保险合同时刻意隐瞒了自己的疾病。于是，这两份重疾险合同中的“等待期”便成为了本案的焦点，怎么保险还有“等待期”呢？

保险公司设置“等待期”的目的，主要是为了防止投保人明知道即将发生保险事故，而马上投保以获利的行为。一般情况下，重疾险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30-60天，保险公司在保险合同中约定“等待期”的条款属于格式条款，这样的条款本身并不违法，但是需要对投保人履行释明义务。恰恰本案中的保险公司对”等待期“条款就没有尽到释明义务，这也就是说，保险公司没说清楚”等待期“这一条款的含义，那么消费者自然不会为”等待期“买单。

购买重疾险，这样做避免“掉坑”

从宓女士的经历来看，虽然她投保购买重疾险在理赔过程中并不顺利，但好在只是虚惊一场，最后的结果是好的，法院判决保险公司全额赔偿。但是作为准备投保重疾险的消费者来说，如何提前预防未来理赔时风险的发生，是大家现在就能够做到的。



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如实健康安全告知

前面提到的告知义务是投保人需要履行的一个重要义务，因此在投保时绝对不能隐瞒自己的身体健康状况，你告诉保险公司和让保险公司查出来是两个概念，不然理赔时保险公司将会以此为由拒绝赔偿。有些朋友对此抱有侥幸心理，他们觉得保险公司根本不可能查知自己的健康情况。这么想那可就错了，保险出险后，需要向保险公司提供医院的就诊记录、社保卡等信息，除此之外保险公司可能还会委托第三方机构进行调查。所以说，健康告知是投保时的一项重要环节，一定不要弄虚作假。

及时关注保单期限，按期缴纳保费

重疾险一般都需要长期分期缴纳，长则二、三十年，加上很多朋友购买的可能还不止一份，那很有可能就会出现忘记交保费的情况。

忘记交保费以后，并不是直接导致保险合同终止的后果，而是要经过下面这三个阶段保险才会作废。首先是宽展期，如果忘记交保费，在60天的宽展期内及时补缴，保单是不会受到影响的。并且在这一期间内发生了保险事故，保险公司也会照常赔付。其次是中止期，如果宽展期内仍未补交保费，保单效力会中止，也就是处于暂停状态，可以通过补交保费使保单复效。不过在两年的中止期内，如果发生了保险事故，保险公司是不承担保险责任的。最后是终止期，如果到了这个时候还没有交保费，保单可就作废了。



（图片来源于网络，侵删）

选择合适的重疾险保额

不论什么时候购买重疾险，都要时刻注意保额的选择，由于重疾险属于给付型的保险，因此保额越高，保障力度就越大。根据相关数据显示，在我国治疗大病的花费平均在30万元左右，如果经济条件尚且可以的话，购买保额在30万左右的重疾险就能够覆盖这一数字，可以很好地转移风险。

不过，2021年重疾险新规出台后，轻症的赔付比例在一定程度上有所降低，其中必保轻症赔付比例上限为30%。另外，我们可以适当考虑当地医保的报销额度，结合做自己的实际情况选择合适的重疾险。

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作者：沃晟法商