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“都是现在存钱以后花,年金和终身寿选哪个?”

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发表于 2021-3-24 09:05:30 | 显示全部楼层 |阅读模式


昨天晚间我们首次通过直播跟大家讲了年金险和终身寿险的那些事儿,之后陆陆续续有很多伙伴在后台咨询如果选择这两种作为养老准备金,接下来我们就请社区理财大V @柚子茶的独白 给我们详细讲讲~


@柚子茶的独白
去年4.025%年金下架之前,柚子茶已成功上车相伴一生年金险(已下架)。前段时间看到延迟退休的消息,本社畜真的不想60多了还在工作,所以更加坚定要提早为自己不工作还有钱拿做准备。
适合作为养老的产品,我认为一定是0风险、100%兑付、不能亏损的。
年金险、终身寿以上要求都可以满足,很适合作为现金流规划工具,来实现我们的养老计划。年金险是我们先每年给保险公司保费,到了约定领取的时间,保险公司会每年给我们发钱。终身寿和定期寿险一样,保险责任是身故全残。但我们买终身寿,肯定不是图它的身故伤残保障,而是看重现金价值。
现金价值,简单理解就是退保可以拿到的钱。终身寿现金价值很高,并且可以通过部分退保和全部退保随时取出使用。减保没有时间和金额限制,只要保单的现金价值不为0,任何时候都可以取钱。

以爱心守护神增额寿险的现金价值举例:30岁女性,投保守护神,每年缴费1万元,缴费10年,共缴纳保费10万元。缴完10年保费后,次年开始回本;85岁时,现金价值56万;100岁时,现金价值95万左右;长寿活到102岁,现金价值已超100万。

年金险和终身寿都属于储蓄型保险,它们的共同优势:现金价值确定,锁定长期收益。
年金险在投保时,我们可以根据不同领取时间、不同身故时间,测算出对应的收益率。
终身寿减保取现的收益率,也可以根据取现金额和剩余现金价值来计算。年金险和增额终身寿险的现金价值是写在合同里的,现金价值不会受到经济环境的影响。
哪怕我们真的进入了负利率时代,金融危机爆发n次,也不会影响它们的收益。

年金险和终身寿险,应该选择哪一个呢?柚子茶从领取、收益、身故三个方面来做个对比。

领取方式

年金险固定领取,投保时已约定好从什么时候开始拿钱、拿多少钱。
终身寿险,领取非常灵活,什么时候领钱,领多少钱,自己说了算。年金险纪律性强,专款专用;终身寿灵活性好,随用随取。

收益计算

用爱心守护神增额寿险和信泰如意享七金版做个对比。
30岁女性,年缴保费1万,缴费10年,从60岁开始领取。
如意享(七金版)领取金额按照每年7%复利递增,所以守护神我也按照每年相应的现金价值模拟减保。每年领取年金如下:


不同年龄退保的累积领取金额和收益如图:

守护神终身寿,收益一直稳定在3.57%;
如意享七金版,收益基本都在3.5%以上,活的越久领的越多,收益也越高。家族有长寿基因的选择如意享七金版非常合适,到后期每年领取金额增长非常快。

身故责任

终身寿险,不管何时身故都会有身故保险金。部分年金险,开始领取年金后不再有身故保障。
这类年金险一般会有保证领取期限,比如如意享七金版保证领取25年。投保如意享七金版,60岁开始领取。
假如61岁身故了,只领取了1年的年金,那么保险公司会把剩余24年应该领取的年金给受益人。如果是86岁身故,已过保证领取期间,保险公司不再赔付身故保险金。

之前算年金收益时,是按照到了年龄退保来计算。85岁没有退保,想着领到90岁再退;结果86岁身故,按条款规定保险公司是不赔付身故保险金的。正常情况下办理退保是需要投保人申请,投保人身故后保单能不能办理退保还需要看到时候保险公司的规定。也就是说保证领取期间后身故,现金价值可能会拿不到。何时退保,及时止盈,对我们是个挑战。
【总结一下】:自制力不太好,需要强制储蓄,懒得操作减保,就想以后每年按时拿钱,能够及时止盈的,选择年金险。自制力好,不需要强制也能专款专用,既想为养老做准备,又担心以后有突发情况需要立马用钱,需要一个安全稳定收益还行能长期存钱的地方,选终身寿。


END




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作者:好规划网

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