说实话,年金产品是反人性的——年金的三个真相

小雨敲窗y

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有的男人，似乎一眼就满足你对异性的所有幻想了；有的男人，则是你越接触熟悉，越觉得他好。年金也是这样，第一眼无感，甚至嗤之以鼻；了解的人，随着阅历的增加，往往会越来越喜欢
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你要说这是一篇软文，也没问题。
但是我认为，这更多的是一篇深入浅出的年金基本概念科普。值得各位花四五分钟看一下。
其实要写出很复杂很长的文章，太容易了。
反之，要写出精炼的、通俗的内容，必须通过自己的揉碎和重组，经得起逻辑的深度自洽，让大家都能明白，真的很难。

一

年金收益比不上那个什么啊 最重要的价值是什么

比如：我们是不是身边有这样的朋友，或者我们自己也是这样的：家里资产单位也是百万千万为单位的，甚至更多，但是几乎都在固定资产里面，手上的钱其实很有限，以至于生活品质其实很一般，每天疲于奔命，被网友戏称为“鸡毛中产”。说白了，是现金流的问题。
再比如，我们可以观察一下身边的老人，哪种老人生活质量最高，最敢用钱?

一般就是那种退休金特别高的老年人：每个月躺赚1-2万，每天的任务，就是想着怎么出去聚会旅游，反正钱花完了，下个月还有。



而有的老人呢，他虽然钱也不少，比如说有房产，手里还有一笔不菲的养老本，但是这种长辈往往不舍得花钱，因为他知道，自己已经基本没有赚钱的能力，只能花一个少一个。坐吃山空的感觉是没人喜欢的，所以往往远没有上一种老人那么洒脱。
这些就是现金流对人生活的重要影响的体现。
很多人不理解年金存在的意义，尤其是一些比较年轻，有一些浅显的投资经验的人，他会觉得年金不如做基金定投，不如去买股票。

年金险的主要作用，不在于高收益，而在于提供稳定的现金流，它的功能性是任何其他理财产品都无法替代的。
其实退休金、社保，就是最常见的年金。
我们身边其实有不少资产尚可的长辈，说实在的，也许他们不缺每个月那一点退休金，你只要仔细观察，他们对于自己退休金的重视程度，仍然是相当高的。
原因就是，有没有一份充足的现金流，对于人的具体生活来说，太重要了。
一个人再有资产，也不见得能实实在在的享受。
提供稳定的现金流，这就是年金险最核心的功用。
其他资产，房子也好，大数字的账户也好，可能到最后，都是你为别人挣下的，也许只有年金，是给自己攒下的，自己实实在在享受到的。



二

一见钟情不难，长相思守不易--年金的长期确定性

大家想一想，为什么现在人这么焦虑？
虽然生活水平都不低，但是心里很焦虑。 就是未来有太多不确定性，既要担心这个，又要担心那个。
年入100万的大厂高级码农，担心中年失业；做生意的商人，即使顺风顺水，也担心市场变化。
如果像广州有些土豪村，即时啥也不用干，每年固定分红100万，躺赚，那么绝大多数普通人的焦虑，估计都没了。
这就是确定性，给人带来的安全感。
有些投资，虽然有机会获得超额收益，但是无法匹配刚性的资金需求。而年金的特殊性就在这里。

那些完全不关心确定性的人，只能说大概率没有被市场教育过，或者残忍点说，就是 he has nothing to lose。
一个只有10万全部身家的人，和一个资产多几个零的人，对做过山车的意愿，是相差很大的。
那么年金的确定性，体现在哪些地方呢?
1. 白纸黑字的合同，和确定的领取金额决定了年金险的确定性。
从签下保单那一刻起，这张保单在什么时间点值多少钱，每年又能领多少钱，都展现的一清二楚。 而市场上的大多数产品都是不确定的。
●  银行存款的利率一般只能确定3-5年，3-5年后的收益，会受利率下行的影响。
●  基金、股票等我们不用多说，大家知道是有风险的。在我们需要用到钱那一刻，很可能是处于套牢的状态，要么就割肉，你自己看着办。
2. 年金险，在法律上因为和人的生存相关，属于寿险的范畴，而根据我国法律，年金险在安全性上也毋庸置疑。法律的背书决定了年金险的安全性。

年金的好处三：它是一种反人性的商品

什么?
对，反人性，我没说错。
反人性的点在于:

要把钱从你身边拿走，不让你拿着 (我不喜欢别人给我管钱！我老婆/老公都不行)
拿走这部分钱，你短期最好不要取出来，短期想取出来，你会亏。（我还是想随时能拿出来，万一哪天想花了呢?）
增值稳健，但是看起来收益不高 （我还是想一夜暴富）

年金是保险的一种，需要比较强的纪律性。

什么叫纪律性?
一方面是强制的意思，就是时间一到，你就得把保费交出来。



另一方面是，年金有很强的法律属性，归属权，使用权非常明确，这笔钱，是谁的，毫无争议。
以后不肖子孙说，老头/老太，把你的钱给我？ 我说，不行啊，我的钱取不出来，你别惦记了。
还有没有点血缘亲情了?



总之，我觉得，年金是反人性的产品。

那么，反人性的东西，会是好东西么？
生活中反人性的东西，还有什么?

很多啊。
比如，早睡早起，多吃粗粮，清淡饮食，不吃烧烤煎炸辛辣，加强锻炼，努力学习，
因为人的本性，是有很多享乐、贪婪和惰性的，
真正朴实的、对我们有益的事物，往往我们做不到、不喜欢、难以执行。这很正常。
但是当我们的阅历到一定的阶段，我们会重新审视过往，重新要求和看待自己。
这也是为什么，往往30岁以上的人，会慢慢喜欢年金这种，踏实憨厚勤勤恳不搞幺蛾子的好男人。
下一篇，我们来讲讲年金的几种基本类型




               
作者：安心手账