这两款4.025%年金险,本月31号下架

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图为西单大悦城夜景                    第240篇原创内容                   专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，同步一条产品信息，有2款4.025%的年金险，这个月底31号就要下架了。

第一款是光大永明年年喜年金险（又名钻多多）；第二款是中韩人寿悦未来养老年金保险。
理财型的保险产品，京哥写的比较少，不是因为不懂，毕竟精算师的工作就是和数字打交道，只是因为我以前没有这一块的需求，大家多担待：）
我之前的投资，大概是这样：
20%的资金放在基金中（我比较保守），从不看网上所谓专业人士的点评，默默放着就好；
80%的资金买网上银行存款（在度小满金融、京东金融等），这类存款保本，50万以内刚性兑付，都是小银行，存款利息高，年利息可达到5%-6%，和你买小保险公司的保险，性价比高一个道理；

我从不碰股票，因为觉得自己没那个能力，我一直信奉专业的事情专业的人做，没必要花时间去搞这个玩意儿，收益事小，耽误我工作事大。
今年1月15号，银保监会把网上银行存款业务（我80%的资金就放在这里）限制死了，看下面第4条。



这一条规定，让度小满、京东金融上的银行存款业务纷纷下架，我的投资方式从此被打乱。现在的无风险理财产品，收益率都比较低，而且期限都不长。
所以，以后京哥会开始用保险产品去理财，定期的把我的研究成果发出来，供大家参考。
不啰嗦，开始说这两款要停售的产品了。

第1款：光大永明年年喜年金（又名钻多多）
这款产品是年金险+万能险搭配，万能险可以不附加。

年金险叫光大永明安鑫禧年金保险，可以选择保15年或者20年，交费期间可以选3年或5年。
万能险叫光大永明增利宝（至尊版）终身寿险（万能型），保终身，最低保证结算利率是3%，目前官网披露的结算利率是4.95%。注意：此万能险结算利息只保证不低于3%，最新的结算利率只供参考。
组合运作机制是：买一份年金险，从第5个保单周年日开始，每年给付基本保额，保单满期之后给付105%的已交保费，每年给付的年金，可以自动转入万能账户，按照账户的结算利率增值。
买年金险+万能险的组合，单纯关注万能险的结算利率是不行的，年金险本身的收益率高非常重要，如果年金险本身收益率不行，即使搭配上万能账户累积生息，最后的综合收益都不会太高。
光大的这个组合，年金险本身的收益非常不错，我们以35岁男性，5年缴费，每年交费10万为例：



保15年期，单利为3.89%；复利为3.59%。保20年期，单利为4.1%，复利为3.7%。
整体而言，这个收益率算不错了，如果考虑把每年领取的年金再投资，收益率会更高。我们再来看看附加万能账户后的收益率情况。在趸交保费情况下，弘福今生年金保险比这款收益略微好一些，保障期限为10/20年，我们下回再专门开文章分析。
如果附加万能账户，需要在购买年金的时候先花10元，存入万能账户，这样年金险开始领取的年金，即可放入万能账户累计生息。
还是以35岁男性，5年交，每年交10万为例子，测算结果如下图：



如果按照保底结算利率3%滚存，可以发现，保单到期后的收益，比不附加万能账户的复利要低，主要的原因是年金进入账户需要扣除1%的初始费用。
在这种情况下，单利之所以比不附加万能险要高不少，是因为测算的是在满期一次性把账户价值拿出来情况下的收益，回报整体后置了，利息的绝对数变多了。
如果按照中档结算利率4.5%滚存，复利也并没有比不附加万能账户高多少，原因也同上。
这个产品的万能账户，完全不需要附加，我是这样考虑的：
1.如果你仅投资15-20年，附加了万能账户，在保证的结算利息下，扣除费用之后，总收益比不附加万能低。我们自己拿着返还的年金，自己投资，不用扣除手续费，它不香嘛。
至于万能账户结算利率4.5%情况下的收益，不过多讨论，毕竟这个不是保证的，没多大实际价值。
2.如果超长期投资，还不如直接买增额终身寿险（好的产品可终身保证3.5%收益），比保证结算利率3%要高。
购买这款产品，有机会优先入住光大的养老社区，并享有最低入住折扣，不过累积保费要求比较高，总保费需要达到100万。
产品二维码在下方，大家可自行测算：

第2款：中韩悦未来养老年金保险

这款产品，和年年喜的定位不一样，年年喜定位于15-20年的投资，中韩悦未来定位于终身的养老年金。
这款产品生存领取的年金不是最高的，但是考虑到身故金和退保金的综合收益，收益率排在目前养老年金的第一梯队。
我曾经分析过这款产品，在这里我就不具体展开了，大家可参考文章：从“3金”角度讲透养老年金，附京哥看得上的「养老年金险」榜单
产品二维码在这里，大家可自行测算：

如果需要更详细的收益测算，可添加下方微信：



年金险和保障型保险有一个共同特点：在短期内，我们很难感知到它们的作用，甚至认为是浪费钱，但是拉长到整个人生，你会慢慢感知到，你当初的决策一定不会错。
世界瞬息万变，具有忧患意识的人，在风平浪静时懂得居安思危，在危难来临时才能淡定自若。
而好的保险（容我称为京哥看得上的保险），就是未雨绸缪的人，对未来人生的最好赠予。
本文完，希望对大家有帮助。

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作者：京哥保