意外险在这些常见情况下竟然一分不赔!

David902

2021年刚刚开始，但是没有传来什么好消息：

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2月10日，23岁湖南女生从货拉拉上跳窗身亡；
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2月21日，淮安市女子为救男友下水相救，却被男友拖进渗水区溺亡；
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2月27日，吉林化纤公司工人吸入有毒气体，致5死8伤；

每次看到这些让人叹息的意外事件，都希望更多人能够重视自身的保障，万一不幸真的降临到自己的头上，起码有个保障为自己垫底。



但是也有不少朋友空有焦虑和保障意识，对于意外险的保障内容却不甚了解，比如很多人意外的意外，到了保险这里却是不赔的，也因此引发了不少误解和理赔纠纷。

那么保险中的“意外”是怎么判定的呢？哪些常见的“意外”是不赔的呢？

保险中的“意外”怎么定义？

日常生活中，都会可能遇到什么意外呢？

交通事故、自然灾害、猫抓狗咬、煤气中毒、失手失足、高空坠物、电梯事故、踢球跑步……都有可能遭遇意外。这样看来，意外险保障的范围还是蛮大的。

但有些你以为的意外，在保险公司眼里却不是意外。



保险公司的意外，是一个合同术语，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。

只有同时具备「外来」、「突发」、「非本意」「非疾病」四个条件，才能构成合同所谓的保险事故。



但并非所有满足“意外”条件的，意外险都可以赔。因为除此之外，意外险的免责条款、投保须知，也对哪些情况不赔，作出了一些具体的说明：



投保人对被保人的故意杀害、被保人在保单前两年内的自杀等等，都会在免责条款中说明不赔，即使事发意外；

另外投保须知中也会对很多主动进行的高危运动进行除外责任。



但现实中很多事故的发生是由一系列行为导致的，情况较为复杂，难以判定，此时，近因原则也是我们在判定保险事故的一个重要准则：

近因原则，是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。

打个比方，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而从树上掉落是近因，可以得到赔偿。



结合这四个要素、近因原则，以及产品的投保须知、免责条款，基本上就能判定能不能赔了。

注意这些情况意外险不赔

既然保险中对于意外的定义，和我们平时认为的不同，那么什么情况下，意外险不赔呢？

1猝死

据调查，我国每年大约有180万人猝死，很多人会认为猝死是突然发生的，属于意外，但你可能想不到，实际上绝大多数意外险都不赔猝死。

不同的资料对于猝死的定义不同，但普遍指向一个事实——猝死属于疾病。



猝死看似是意外，实际上是因长期疲劳造成的，是被保险人的身体原因。因过度劳动导致的猝死，不符合“外来的”和“突发的”两大条件，除非是带有猝死责任的意外险，否则很大概率被拒赔。

2妊娠期

怀了宝宝的准妈妈们行动不便，发生意外的风险比一般人要高很多，大多数产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条款中，所以在妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。



3个人食物中毒

食物中毒可以分为两类，一类是集体中毒，一类是个体中毒。

一般情况下，3人或3人以上集体食物中毒，可以视为意外事故；如果仅为个体食物中毒，一般会视为是个人体质不好，也属于内在疾病引致的。



另外，如果是食用了变质的食物导致中毒，也不在保障范围内。

4因病摔倒死亡

一般情况下，我们都会认为摔倒就是属于意外，但在意外险中，就近因原则来说，摔倒的近因会影响到是否属于意外事故。

比如某天清晨，老王下楼梯的时候，因突发脑溢血不慎踩空摔倒，送去医院后抢救无效身亡。医院开具死亡证明是「脑溢血死亡」。



导致被保人死亡的根本原因是自身疾病「脑溢血」，而滑倒只是表象，所以意外险并不会赔偿。

5手术意外

疾病需要进行手术，在手术期间发生的医疗事故不属于意外事故，因为手术本身就是具有风险的，所以不符合“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”等要素。



像整容手术，也不在保障范围内，手术前就已经清楚了手术的风险，不符合“非本意的”等条件。

6中暑死亡

和猝死类似，很多人以为，中暑也算是一种“意外”，但事实上，中暑是高温环境下由人体体温调节功能紊乱等原因引起的一种急性疾病。



严重的中暑是会导致死亡的。而对于患者而言，身体机能和身体素质是诱因，并不符合意外险中「非疾病的」的定义，所以也不属于意外险理赔范围。

7部分电动车意外

我国的电动车一般有两种类型：

电动自行车：有脚踏可以骑行的，时速 ≦ 25 千米/小时，属于非机动车。

电动摩托车：时速 ≧ 25 千米/小时，属于机动车，必须上牌。



如果骑的是电动摩托车，没有行驶证或驾驶证，意外险就赔不了。因为无证驾驶涉及到了免责条款：



不过，如果是符合新国标的电动自行车，骑行过程中没有违反交通规则，这种是能赔的。

但因地方政策不同，有的要求上牌。像深圳，电动车如果不上牌，发生意外就赔不了。

买了多份意外险都能赔吗？

意外险杠杆非常高，两三百就能买到百万保额，因此很多人入手了多份意外险，但同时也担忧，买了这么多份意外险，都能够赔吗？

其实无论买了多少保险，理赔方式无非以下两种：

给付型：买多少赔多少，买了多份也可以叠加赔付。

报销型：花多少报销多少，即便买了多份，报销也不会超过实际花费。



而意外险的保障责任主要有：意外身故、伤残和意外医疗，部分意外险还有意外住院津贴。责任不同，赔付方式也不同。

1、意外医疗，实报实销

意外医疗主要报销因意外产生的医疗费，同一笔费用不能重复报销，多家报销也不能超过实际医疗费用。



2、意外身故伤残，可多家赔

意外身故赔 100% 保额，而意外伤残是按比例赔付，比如 10 级伤残赔 10% 保额。

但未成年人的意外身故有限额：0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，不能超过 50 万。

意外身故伤残都是给付型，买了多份意外险都能叠加赔付。

向保险公司申请理赔时，要提供死亡证明或伤残评级，大家可以多复印几份，以便于多家理赔。另外，如果你买的意外险有意外住院津贴，这也是可以多家同时赔付的。



市面上的意外险五花八门，上面说的也不过是意外险中，平时较为常见的一些问题。但是具体到个人的保单，一切还是以条款为准！

意外险作为覆盖面最广的一类保险产品，优势相当明显，保费便宜，杠杆率高，保障范围广。

但它也并非万能，只能保障条款内的责任，需要寿险、重疾险、医疗险等险种相结合才能更好地发挥作用。




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作者：保险夜听