最新年金险盘点 0315

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「天天向上」


第361篇原创

· 不喧哗 · 自有声 ·

延迟退休已成定局，自主养老退无可退。

养老的问题，本质上就是钱的问题，在房市模棱两可，股市大跌、基金被绿之后，越来越多的老百姓把目光投向了商业养老保险 —— 年金。

今天，小巫就来给大家盘一盘年金险，年金险是一看就会，一买就废，纠错成本极高的险种，购买需慎重。

还是老规矩，老粉可以直接跳至第三节看结论，新粉建议从头开始看起哈～



本文导读

   复习：年金险是什么？它有什么特点？

   供给侧：它有哪些款式？

   需求侧：怎么挑？

   落地：定期年金买哪个？

   落地：终身年金买哪个？

1

复习：年金险是什么？

年金险就是你现在交钱，未来某个时刻领钱的保险。打个比方，年金险就好比一只超长待产的母鸡，你先喂它，然后等它下蛋。



产下来的蛋，给不同的人吃，就有不同的说法，比如：

把钱给孩子上学考研出国，就叫教育金。

把钱给孩子娶媳妇寻姑爷，就叫婚嫁金。

把钱给老父老母过生日，就叫祝寿金。

把钱留给自己退休后吃喝玩乐，就叫养老金。

不管是教育金、婚嫁金，祝寿金，还是养老金，名字并不重要，重要的是，那都是你买年金险获得的收益。



年金险虽然也是保险，但是它几乎没有保障功能，这与医疗险、重疾险、意外伤害险和寿险有本质上的不同。

保障向左    年金向右

它非常挑人，基本保障没有购齐的保宝，非常不建议购买年金险！欢迎回看 在线问答 | 理财保险

2

年金险有什么特点？

都说年金险是娇生惯养的白富美，这话一点也不假，如果现在不好好喂养它，就别指望将来有蛋下，嘿嘿～  你得先投入，非但要先投入，而且要坚持，中途不能弃，不能断，断了可能会面临本金损失（养鸡不成反蚀一把米），它最大的特点就是强制储蓄。



其次，安全性。年金属于保险的范畴，而保险在整个金融体系里有着近乎最高等级的安全性，这一点不容反驳。

安全重于泰山

第三，确定性。保证收益一旦写进合同，就是白纸黑字，板上钉钉，这是年金险不同于银行理财，不同于股票，不同于P2P的根本之处，也是年金险最大魅力之所在。

确定、肯定以及一定

年金有三定，定时、定向和定量，即，在固定的时间，向固定的人，按固定的金额打钱。一切都是事先设置好的，只要时辰一到，就自动发钱，妥妥地，不需要操什么心。

甩手掌柜

即使保险公司投资亏惨了，也得按约定的金额给人发钱，哪怕把底裤卖了也得照发不误。



要知道，很多年金险都是与生命等长，领一辈子的，那又怎样？该发的统统得发！



第四，复利增值，稳定现金流。年金险的预定利率有天花板，最高高不过4.025，当然，之前预定利率可以达到4.025，现在新出的最高只有3.5了。

好的年金险一个接一个地下架，比如之前信泰的如意享、招商信诺的自在人生A、富德生命的大富翁、复星保德信的星享福，残存的4.025也区指可数。



很多人都嫌4.025太低，其实并不低，换算成单利大家感受一下吧。



单利＝［（1＋复利）∧N－1］÷ N    N＝年

如你所见，复利4.025，20年，相当于单利6.01，6.01高么？

晕，达到6.01竟然要用20年！

牛，6.01居然可以维持20年！

怎么说呢，如果你眼里满是股市暴涨，房产增值，黄金遍地，或者有更高段位的投资渠道，那6.01肯定不高。

如果你眼里是利率下行，余额宝跌破1.75，10年期国债跌破3，银行理财也会亏损，P2P跑路，股市没有常胜将军，未来房产态势不明朗，那6.01就相当高了。

人与人总是不同的，这个问题见仁见智，不要求统一，买你所需，择你所喜就好，推荐回看 所有的选择都是合理的，我们没有必要相互理解

3

供给侧：有哪些类型？

根据不同的维度，可以将年金险分为不同的类型，如图：



但这些都是卖方的分法，不好理解，如果按买方的分法，其实就两类，定期年金（比如五年、十年、十五年、二十年，这些中短期理财、年金、教育金等等）和终身年金（养老金）。

其中，终身年金，按产品特点来分，也只有两种：保证领取型 和 非保证领取型。

保证领取型： 有保证领取型功能，能直接锁定领取后的最低回报，一般保证领取20年、25年或30年。

大多数保证领取型，一旦开始领取，现价即为0，生有钱，死无钱，集中火力派发养老金，比如富德生命的大富翁（已下架）。

有些产品开始领取后，现价还会持续一段时间，比如复星保德信的星享福（有10年现价，已下架）。

少数产品，领取后仍然有现价，生有钱，死也有钱，比如招商信诺自在人生A（已下架），横琴人寿臻享一生（在售）。

按理，领取后现价降为0的，领取金额会偏高；领取后还一直有现价的，领取金额就不会最高，二者的关系就像翘翘板。

甘蔗没有两头甜

非保证领取型： 不保证领取年限，生，领养老金；死，得账户现金价值。最低能领多少，取决于自己能活多久。特点是，领取金额不算最高，但账户现金价值不菲，典型之于如信泰如意享（已下架）、弘康相伴一生（已下架）。

4

需求侧：怎么挑？

年金险的挑选并不难，就三把刷子，第一，要能正确理解生存利益、身故利益、现金价值、万能、分红这5个概念，正确区分产品类型。

生存利益：活着怎么拿钱

身故利益：死了怎么拿钱

现金价值：退保怎么拿钱

万能：把领的钱交给保司存活期，怎么算利息

分红：把领的钱交给保司去投资，怎么分利润



问：万能和分红有什么区别？

答：都是别人给你钱，不同的是，万能有保底结算利率，分红没有保底，分红最小为0但不可能为负（顶多没得分）。可能为负的是谁？是投连。普通人了解到这里就够用了，不能再多，再多就去抄书好了。

第二，要能看懂产品计划书中的账户演示表，知道每一栏数值代表的意义 —— 什么时间，发生什么事给钱，给什么钱，给多少，给完以后怎么办，分别对号入座。

第三，会计算内部收益率（IRR），美不美，一盆水，IRR就是年金险的卸妆水，它是判断一款年金产品好与不好最直观、最科学的量化指标。

可惜这个数值合同上没有，需要自己计算，不能偷懒。





保证领取型年金，生存IRR与身故IRR要分别计算

Get到这三把刷子并不难，难的是，产品与需求的匹配。

比如，有人想为孩子存钱，有人想为自己存钱，有人单纯只想养个老，有人既想养老还想贴补儿孙，有人觉得自己能活100岁，有人觉得自己活不过80，有人卡里有笔闲钱不知道做什么用，放着又不甘心，有人就想建个类活期账户想干什么干什么，有人想转移婚内财产，有人想将来能住养老社区，有人想离婚后让对方少分钱而寻求现价低的年金。

灵魂三问

我是谁？我从哪里来？要到哪里去？

如果没有明确的资金使用计划，不确定这笔钱做什么用？给谁用？不确定闲置时间？不确定中途会不会挪用？甚至不确定什么时候领？那买起来就东不成，西不就，各种纠结。

根据需求匹配产品

只有目的越明确、目标越清晰、财务管理越精细，匹配才会越精准。

所以，在年金挑选问题上迟疑不决的保宝们，不妨先把家庭现状和自己的需求再好生捋一捋，至于挑选产品，真的很简单。

5

落地：定期年金买哪个？

定期？想定多久？如果是5年以下，一般不建议买年金，年金擅长打长工，短活不是它的强项。

1

5～10年

如果想定个5～10年，没孩子，没有特别的用途，可以考虑存万能险，存那种可以单独购买（不需要为主险付出成本）的万能险，吃点利息。

能单独购买的万能险

是保险界的余额宝

保底利率最高为3%

懒人自备

万能险除了挑保底利率，还得挑公司，不同的公司给的打赏不一样，大公司不一定就大方，大方的也不一定次次都大方；小公司不一定就小气，小气的也不一定年年都小气，但是有一条，不赚钱的公司肯定大方不起来，哈哈～ 好在万能流动性很好，不妨多家公司开“户”，感觉不爽可以随时换。

之前有推荐过华夏、光大和天安的万能，如果不够，还想开，可以考虑「和泰金多多」。

和泰有腾讯背景，金多多的设计比较厚道，单独万能，1000起投，保底3%，1%初始费用，可随时追加，2年回本，前5年退保和领取有手续费，5年后没有，唯一的缺点就是取出受20%比例限制（不过，年金类万能都有20%这个限制；寿险类万能则没有）。

30岁男，趸交10万，第6年退保，保底能拿到119241。扫描下方二维码，拖动年龄标尺，切换三档利率演示，看绝对值，一目了然。



类活期，保底3%，0风险懒人理财

金多多万能







和泰金多多目前的结算利率为5.00，但长期保持这个水平有难度，记住能保3，可以搏4，还能冲5就行了，表现不好，随时撤。

2

10～20年

如果想定个10～20年不动，推荐「弘福今生」，1万元起投，保障期间10年或20年，第5年就开始领钱，满期还能再领一笔满期金。



产品非常简单，如图，没有万能，没有分红，就是实打实的领，所见即所得。30岁男，一次性交10万，保10年，34岁回本，35岁开始每年领2000，连领6年，40岁满期再给132900，10年下来连本带息一共132900＋12000＝144900，IRR＝3.87，单利 ≈ 4.618。如选择20年，IRR＝3.95，单利 ≈ 5.851。

弘福今生是快返型年金的头号标兵，平安（金瑞2021）、人保、太平、太平洋（鑫享事诚庆典版）均不是它的对手。



左右滑动，查看更多产品


















定期储蓄，10年 or 20年

弘福今生







3

20～30年

如果能定个二三十年左右，中途会拿出一部分钱来用的，可以考虑信美相互「天天向上」或增额终身寿（增额终身寿严格来讲并不是年金，只是可以利用它的减保功能，DIY成一份年金险而已）。

信美相互「天天向上」是很单纯的年金，没有万能，没有分红，产品干净朴素，诚不我欺，就一个前提，你得有个孩子。



天天向上 ，虽然提供多种交期，但亲测只有趸交利益最大。0岁男孩，趸交，如果选择领完三年大学教育金后退保，IRR ＝ 3.94！



如果不退保，继续持有至30岁满期，IRR为3.86。

不同的年龄，测算结果不一样，年龄越小，收益率越高。

18岁前，可以变更领取方式，并且，交费满3年，可以转换为终身养老金，错过4.025的，这是唯一补票上车的通道。



定期转终身后的账户价值表

PS： 天天向上现价极高，趸交第一年的现价高达到99.864%！2年回本，以后各年，现价一直以4.025%递增直至领取！

聪明的你一定发现了，这活脱脱就是一个“类活期”储蓄账户呀，比银行三年期五年期定存要划算得多（现行央行基准利率，一年期1.5，三年期2.75，五年期2.75）。

下图，工行大额存单，20万起存，两年也不过3.15。



中国工商银行官网

发现没？钱就是这样不经意间从我们的手缝里溜走的，亲们，现在抢救还来得及。



教育金NO.1，4.025顶配年金

信美相互天天向上







4

30年以上

如果能定个30年以上，那小巫建议有孩子的可以选择天天向上定转终，没孩子的可以考虑手动DIY年金——增额终身寿，如 国联「鑫运金生」（益利多）、爱心人寿「守护神2.0」，横琴「传世壹号」，推荐回看  最新寿险盘点



趸交，横琴传世一号



5年交，爱心人寿2.0



10年交，国联鑫运金生（益利多）



国联鑫运金生（益利多）





守护神2.0





横琴传世一号



<<  滑动查看表中出现的产品  >>

6

落地：终身年金买哪个？

终身年金，小巫只推荐纯养老年金，纯养老年金最适合拿来做养老规划，是我们开篇所提到的自主养老的最佳商业保险解决方案。

小巫海选了一圈，当下值得推荐的只有一个，那就是横琴人寿的「臻享一生」，保证领取型，终身有现价。



30岁女，年交5万，交10年，总投入50万，60岁开始每年领63350元至终身，保证领取20年，保证领取总额为126.7万元。90岁时，累计领取190万元，此时账上还剩30万可供退保。

横琴「臻享一生」与已经下架的招商信诺「自在人生A」非常相似，预定利率3.5，是目前终身纯养老年金里头表现最好的。



3.5顶配，保证领取20年，终身现价

横琴臻享一生







需要交待的是，终身有现价的年金，开始领取后，最好将投保人变更为子女，因为被保人在弥留之际是不方便自己去办退保的，那什么时候变更最合适呢？当然是 现金价值＞保证领取的余额 的时候呀。

7

写到最后

今天这篇文章虽然很长，但主旨非常简单，就两个问题：年金险该怎么挑？眼下最值得购买的年金险有哪些？

再帮大家捋一遍结论

5～10年

和泰金多多

10～20年

弘福今生

20～30年

信美相互天天向上

国联益利多、守护神2.0、横琴传世一号

（可以DIY成年金的增额终身寿）

终身

横琴臻享一生

不知道通过今天的梳理，保宝们是否都get到了呢？有任何不明白的地方，欢迎文末添加小巫微信，一对一咨询。

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插画 / 布小兜

排版 / 小妖

审稿 / 小巫



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作者：小巫理险记