年金险与增额终身寿傻傻分不清楚?

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这是简保君公众号的第 427 篇原创文章

大家好，我是简保君。

昨天帮儿子复习数学，有道题是这样的。



其中，@表示加2；&表示乘2。

虽然最后结果都是4，但是中间过程是不同的。

结果让我一下子想到了最近要下架的两款产品，一款是增额寿，另一款是年金险。

很多人有点分不清年金险和增额寿，只知道都可以用来养老。

问一些不懂的销售，大概就说两者都是一样的，没啥区别。

稍微懂一些的话，可能会告诉你资金安排上增额寿更灵活。

其实，对于一些给自己做简单资金规划的人来说，差不多知道这些也够了。

如果想领得更多，或者有财产隔离，避债等需求，那就一定要了解清楚区别在哪里，分别适用哪些情况。

今天的文章理解起来有点难，适合对这两类产品有一定了解的朋友。如果不懂也没关系，能了解个大概，然后在文末联系专业靠谱的人帮你规划也可以。



资金的安排

这点是大家说的最多的一点。

年金险的钱什么时候领，一般开始就设置好的。
比如50岁/60岁开始领，每年领一样的钱，这种适合做养老。

也有像支付宝上的“小金猪”一样的，前几年领很少的钱，95%的钱都得在20年后一次性领取，类似零存整取，适合强制储蓄。

这些钱赔付的条件是被保险人生存，通常也叫“生存金”。

对于年金险不太了解的朋友可以参考：1个水池，看懂年金险

增额寿就简单很多，被保人身故才赔钱。

大家经常看到宣传中提到的“想用多少领多少”的功能，其实是通过减保实现的。

说白了，就像一个存钱账户，平时慢慢生息，想用钱的时候按需取用，相当灵活。



所有权的归属

领的钱可能一样多，但是钱归谁却可能大不同。



想从增额寿里取钱，这钱要么属于投保人，要么属于受益人，与被保人是无关的。
平时我们说到底是给爸妈买，还是给子女买，保单的归属没大区别。

常规思路有两种，要么以孩子为被保人，孩子活得久，保单复利生息的时间会长一点。

要么以自己为被保人，在受益人的设置上可以覆盖父母、配偶、子女三代人。
举个案例：父母想给适婚子女存一笔钱，但是又想做一些财产隔离。
选增额寿就比较合适，以自己为投保人和受益人，适婚子女为被保人。
万一婚姻发生变故或者子女发生意外，这张保单仍归父母，不需要参与分割。

而年金险多了一个领生存金的环节。

生存金是属于被保人的财产，自然完成了一个从投保人到被保人的财产交割和债务隔离。
比如，小秋为自己的父母投保一份55岁开始领取的某年金险，开始领取后现价归零。
在父母55岁之后，每年按照约定领钱。
以后小秋的债务问题，不会影响到父母继续领取生存金，父母也无需参与还债。


收益率

相比前两条，收益率的差异会小一些。
增额寿的收益率比较稳定。
长期看，好一点的产品可以很接近3.5%的复利收益率。
比如增多多，30岁时候买，30年后就可以达到3.47%，之后继续增长，最终达到3.49%左右。
这个收益率也不会因为你中间退保而变小。
年金的收益波动相对大一些，有时候很低，才3%出头，有时候甚至可以超过3.5%。
主要的影响因素是寿命，一般领得越久，收益率越高。
活得久的薅保险公司羊毛，活得短的被保险公司薅。
家族有长寿基因的，或对自己有信心的，选年金大概率能领到更多的钱。



小结

对于普通人而言，年金和增额寿都是能够锁定长期稳定收益，而且保本的投资产品。
至于如何选择，可以参考今天文章中讲的1.2.3点，先想清楚自己的需求到底是什么，然后让专业的规划师为你选择适合的产品。


               
作者：简保君