百万医疗真的能赔“百万”吗?

麻辣鸡翅

疫情之下，保险消费人群、消费习惯、消费需求都在加速变化。根据中国人寿《2019年市场客户调研报告》，社会主流消费群体正在进行代际转移，80后已购人群占比62%，是现阶段保险需求市场的主力客群，90后保险保障意识最强。

一场突如其来的疫情，市场焦虑指数和避险情绪上升，这同时也促进了市场对保险的需求和认知，大众客户在保险安排上倾向于“由近及远”：依次解决医疗、疾病，需求，储蓄、教育，以及养老和身故需求。

此外，保险需求更加多元，消费者希望获得更加清晰易懂的产品、更加个性化且便捷的服务，以及一揽子风险解决方案等。在保险产品中，百万医疗险以其保费较低、保额较高等优点，受到越来越多的消费者青睐，短时间内产品数量及投保人数得到迅速增长。

与此同时，随着市场份额的不断增长，百万医疗险的理赔发生率和人均赔款逐渐成上升趋势，能否获得理赔、多久能获得理赔等问题也成为消费者最为关心的问题之一。


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从公开数据看，截至2019年6月，从百万医疗险的赔案金额分布情况看，绝大多数消费者获赔金额低于5万元，其中71%的消费者获赔金额在1万元以下。高额赔案方面，有234人获得超过50万元的赔付，其中单人最高获赔131万元。

事实上，自2016年百万医疗险快速发展以来，关于其保额“虚高”的争论不休。

有业内人士表示，“一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分即使有高端药，能够超过50万元的少之又少；如果属于大病，治疗则要长期的过程，但是到了第二年该项病种成为既往病症，能否续保还要具体看。

”百万医疗保险一般对于参保人基本医保报销后个人负担超过1万元才进行报销，在当前医保报销比例下，相当于个人要花费3万元以上的医疗费用才有可能进入百万医疗保险的报销范围。

最早一批的百万医疗险的保额以5万元至50万元居多，设置无免赔额或较低的免赔额，但件均保费通常在千元左右。目前，百万医疗险普遍采用1万元的免赔额。

有保险公司方认为，对于大多数消费者而言，小额的医疗费用并不会给生活增加沉重的负担。对于保险公司而言，合理的免赔额设计也能在一定程度上降低理赔的运营压力，降低公司的管理成本，从而可以将保费降到比较有竞争力的价格，降低了消费者购买保险的门槛，并且适合互联网的销售场景与消费习惯。



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百万医疗险的优势在于保费和保额之间有较高的杠杆比，正因为高额医疗费用的发生率低，所以百万医疗险的件均保费才会保持在300元左右。参保人购买百万医疗险的最主要目的是获得高额医疗费用的保障，用中高端医疗保险的方式筑牢医疗保障的底线。

在评估百万医疗险的效果，关注受益面的同时，也关注整体赔付率。百万医疗险的保额要根据参保人的医疗费用来考量。在当前我国医疗服务市场的整体环境下，200万元的保额基本能够满足参保人员年度医疗费用支出。



百万医疗险不仅保障范围广，价格也不贵，百万医疗险，到底如何挑选？建议重点关注以下 3 个方面：

保障范围是否全面？

百万医疗险是专门用来报销医疗费的，虽然看上去保障差不多，但仔细看的话，还是有很多不同的，比如：

有的可以报销外购药，有的就不行、有的百万医疗可以报销住院前后的门诊医疗费用，有的则不行、有的产品报销时，不限制器官种类，而有的只能报销心脏瓣膜等个别人工器官，所以大家在挑选百万医疗险时，一定要仔细看下保障是否全面。

能否续保？

因为医疗险一般都是一年期的短期险，所以要关注续保条件，好的续保条件是即便发生大病，比如癌症，也不影响第二年的续保。

还有一些 6 年保证续保的产品，保证续保期内，即便产品停售，也能继续享受保障，这种就要更好一些。

保费与免赔

在上面两项都不错的前提下，可以再适当关注下保费和免赔，但也不是越低越好。

产品定价过低，或者 0 免赔，保险公司亏钱的概率会高出很多，看起来现在占了便宜，但这样的产品可能没几年就下架了。医疗险最应该看重稳定性，建议最好选择一些销量高的产品。

如果大家恰好想购买重疾险/年金险，是可以附加一款自己觉得合适的百万医疗险。这种捆绑销售的附加百万医疗险，最大的优势就是可以人工核保，有些人身体存在一些状况，没办法通过智能核保单独购买到百万医疗险，那么就可以通过这种方式购买到。



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写在最后：

所有人都期望花最少的钱，获得最大的保障，但不得不承认，这不是很现实，如果百万医疗险续保无需审核、并且不会调整费率，那么就不会有人每年花费几千上万元购买重疾险了。

而且重疾险、意外险、定期寿险都有独自的功能，希望大家能够正确看待百万医疗险作为社保补充的作用。如果这些百万医疗还能续保，并且续保价格不会高到离谱，那么还是非常建议购买百万医疗险作为临时的保障。

责任编辑：平姑娘

数据参考：21世纪经济报
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作者：保险岛