买基金还是买年金,PK一下,看看是多一条出路?还是多一个坑?

永远爱你冰塘

近年来，大家的收入都有所提高，财富观念也有所改变，房产、股票、基金、黄金、保险等各种投资渠道都尝试了。

尤其是房产和股票，更是风靡了30多年。

近几年基金和保险开始火爆，尤其是保险产品，财险、车险、寿险、重疾等，一直都是主流产品，这几年更是打着保险产品有理财功能的作用，不断开发出教育金、万能金等，在寿险的框架下，更加了收益返还的功能，还分了大学教育、买房、结婚等适合小孩子的产品，还有退休后每月领的补贴等。

最近，还借助企业年金的势头，搞了个年金保险。和其他保险一样，每个月/年缴纳保费，然后缴纳可能5/10/20年，到了退休年龄就可以每月（年）领取补贴，一直都死亡（越长寿领的越多），如果中途意外死亡，就可以领保费+补贴（具体的都不一样）。

2019年下半年开始，基金大热，百姓纷纷把资金投入基金里，尤其是今年，基金规模更是翻了好几番。但是基金毕竟有风险，容易出现亏损。

所以今年看到好多保险公司的软文，都是基金和保险的PK，从安全性、收益性和初心方面PK。

现在，我也根据自己初步的了解，帮基金和年金在几个不同的维度作一下PK吧。





什么是年金

可能有些人对年金保险不是很了解，基金就肯定很了解了，我也不多说什么了。

官方解释：年金保险是一次性/分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给一笔钱，直到合同到期或者人不在了。

平时听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样。

安全性

第一个肯定是安全性啦

连“股神”巴菲特都说，投资要谨记三条原则：一是守住本金，二是守住本金，三是牢记前面两个原则。

保险的风险虽然很低，但是也是会有的。比如公司经营不善、违规炒作等，现在太多保险公司啦，说又知道30年、50年后保险公司的经营情况。这个月才一波保险公司被接管，这几年保险上上下下爆出来的黑历史还少吗？从高管到业务员，从人事任命到业务违规等。最著名的应该是几年前的安邦保险事件啦。

基金的风险随着产品的不同而有所不同，但是风险还是比保险高一点的。基金的风险主要体现在市场波动，在业务上、人员上较少出黑历史，可靠一些的感觉。

安全性上，年金获胜。

收益性

第二个肯定是安全性啦

如果收益性太多或者没有收益的话，还不如存银行，搞这么复杂干什么。

保险的收益很低很低。根据银保监的文件要求，十年以上的年金产品，年复利不得超过3.5%（看下图，不会解释）。说实话，现在的银行的利率大幅度下降，但是一般三年定期的利率都在3.5%以上了。虽然复利*时间的力量很大，但是通货膨胀*时间的力量更大。今年M2的增速都达到11%以上了，3.5%的收益，真的有点什么咯。到你退休的时候，30年后，100万有多少？

基金的收益看市场咯。根据近几年的基金平均收益，股票型的收益一般在15%以上，混合型的收益在10%以上，债券的收益在5%以上。一些好的基金（排名前100的，收益都在50%以上）。

收益性上，基金获胜。



流动性

第三个就是流动性

这些都是我的钱的，肯定最好就是我想用就有得用啦。之前试过客户投诉，就是存钱的时候，被误导买了保险产品，急用钱的时候，要给违约金。

保险产品基本上是没有流动性的。你按时给钱，到期它就按时给你钱。只有你说加大保额的时候，对方会给调整。你说没有钱，要减少保额或不供，你看保险公司会如何说。

基金产品的流动性是非常高。一般基金（不要买封闭的，我老婆就被坑过，现在还在套着，收益又低）的资金，是隔天就到账的。很方便，特别适合应急使用。而且买入也很方便，10元以上就可以买，随时随地买。

流动性上，基金获胜。

功能性

这个是看了许多保险公司的软文，知道的，这里也对比一下吧。

就是你投资的初心是什么？

大家肯定是想到，要通过钱生钱、实现财务自由。保险公司，是为了退休之后有个安稳的生活，每个月可以定额定时拿到一笔钱，无忧无虑。

这样想起来，有好像很对喔。

退休之后，不一定买基金，不一定有基金收益养老喔，还可能基金会亏损。

功能性上，保险获胜总结，保险是肯定要买的，但是具体什么产品就看个人了。

保险是肯定要买的，因为国家的社保、医疗体制还是有空白的地方，需要商业保险来补充。

还有车险这些是一定要买的，哪个有车的大神是没有买交强险的，告知一声，我马上供奉起来。

但是至于说教育金、创业金、结婚金、养老金这些，就见仁见智咯。

基金也是，见仁见智咯。不是说每个人都要买的，股票，期货这些都是可以的。



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作者：Peggy谈资产配置