少儿重疾险有必要买吗?

幸福341

重疾险主要的功用，就是弥补家庭收入损失，解决生活费用和大病后续治疗费用。对于成年人来说，尤其是作为家庭支柱的人，配置一份重疾险是毋庸置疑的，对于无家庭责任的小孩子来说，有必要为他们配置重疾险吗？
首先要肯定的是，有此疑问的人对于重疾险的作用认知是非常正确的，弥补家庭收入损失及病后长期且巨大的康复费用补偿。这个问题的纠结点在于，孩子是否存在收入损失风险，如果风险不成立，则配置这个保险的意义就有待商榷。也是要夸一夸这种理性配置保障的思考方式，每一个保险都不是瞎买的，一定要和实际风险匹配才有意义。下面说一下我的思考：一、儿童重疾发生率逐年增长据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。
目前，全世界每年大约有25万名儿童患上恶性肿瘤，中国每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。

虽然儿童罹患重疾的几率很低，其概率是相较于整体而言很低，但对个体家庭来说，一旦发生就是大事。二、重疾治愈率也越来越高

随着医疗质量和诊疗能力提升，癌症治愈率和5年生存率不断提高，像儿童白血病，目前我国治愈率已接近60%，事实上，部分儿童肿瘤是可以治愈的。
三、治疗费用很高


以白血病为例，低危病患治疗费用多在20万左右，中危患者在40万左右，高危患者需要60万，接受骨髓移植的患者需要100万，这还没算治疗期间因感染或并发症增加的医疗费用。试问没有保险，有几个家庭出得起这笔钱。

某保险公司理赔数据显示，在0~18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，超过80%。
儿童身体机能发育尚不完善，免疫力低下，很容易罹患疾病，小病小痛医保可以报销，真到患了大病，进口药、特效药、靶向药、ICU，动辄几十上百万的医疗费，怎么办？
我给孩子买了医保。可是，住院押金、术中自费器材、重症监护室自费药物、住院期间家人陪护的花销、治病及康复期间的误工费，这些医保管吗？
再加上孩子抵抗力差，可能需要的治疗条件要更好一些，治疗周期更长一些，如果医保够用，何至于有的家庭因病返贫，有的家长放弃治疗……四、关于需求 讨论需求，一定离不开事实，如果一个孩子不幸罹患重疾，会发生哪些事实呢？这需要分成两个时间阶段来看。1.如果孩子未成年或未独立前罹患重疾孩子罹患重疾后，至少父母中的一方会放下手中工作（基本上是辞职，企业也不是慈善机构），带孩子不断奔波于医院，如果是罕见病，有可能要去其他城市就医，辞掉工作在所难免，因此收入损失的风险是同样存在，这里很关键的一点就是，孩子不是个体，不能单从孩子本身考虑风险，要围绕身边环境，家庭等因素，这些都在考虑范围之内。现实中给孩子配置重疾考虑的点与大人基本无二。
所有的这一切，支撑下去的必要条件之一就是有足够的现金。可是孩子不挣钱，父母只有一人挣钱，有多少家庭能扛多久呢？2.如果孩子已经独立甚至成家立业后罹患重疾让我们穿越30年，看看那个时候你的孩子，不就如同现在的你一样么？那就想象一下，如果自己未来得了大病接下来会怎样呢？依然是放下工作，揪心治病；投医问药，受尽折磨；上有父母，家有爱人，下有子女，哪一个也放不下、舍不得…同样，这一切也是需要充足的现金，并且你身上的负担不仅是治病，还有子女、父母和负债等等。病来如山倒，病去如抽丝，说的不仅仅是身体，还有你的钱。
以上两种情况发生，经济风险出现，就医费用，收入影响，后期康复费用支出，以及家庭一系列的支出增加等等。抵御这组经济风险无非两种方式：家庭储蓄支出，商业保险赔付。五、关于通货膨胀的问题几十年后保额缩水，如何应对？既然说到通货膨胀对于保险保额的影响，那就得搞清楚国内的通胀水平如何，未来对保单保额的影响有多大。譬如一年3%的通胀，跟一年10%的通胀，影响可完全不是一个量级的。如果是3%的通胀率，按70法则估算的话，大概23年后保额相当于贬值一半，而如果是10%的通胀率，那23年后保额只剩下2成不到了！

经过计算，中国历年（近40年）的通胀率（CPI）数据，平均值(几何平均值)将近5%。另外小易又算了一个近20年的通胀率平均值，明显就小了很多，2%。为什么要增加一个近20年的平均通胀率呢？因为我们分析过往的通胀率是为了预测未来的通胀率，所以看通胀率的走势就很关键。除去改革开放早期的1988~1989，以及1993~1995，这两段因政治、经济等因素大幅波动的时期，后期的通胀率都是相对趋稳走低。所以个人的理解是未来通货膨胀率会相对稳定，更接近过去20年的通胀水平。原因也很简单，这就好比开车一样，新手刚上路的时候难免会有一些急起急停，等时间一长，车自然就开稳了，而小易绝对相信我国政府在控制通胀方面已是老司机水平了。如果是按2%的通胀率，按70法则估算的话，大概35年后保额相当于贬值一半。然后我们还得厘清一个概念，因为有的人会进入一个误区：

如果现在买了一份保额50万的重疾险，由于通货膨胀，几十年过后，可能只相当于5万，10万了，到时也没有多大价值，还不如现在不买！

其实抱有这种想法的人，真正的问题不是对于未来通胀的担心，而是对保险的风险保障价值没理解：保险保的不是几十年后所谓“风险高发期”的风险，而是“明天”的风险。对于群体而言，确实会有“风险高发期”的概念，但是对于每个个体而言，更应该考虑的是风险的不确定性，因为风险可能发生在几十年后，也可能发生在“明天”。作为父母，我们总想为孩子遮风挡雨，我们不敢用孩子的健康去赌，
所以，你问我少儿重疾险有没有必要买？答案是肯定且必须的！

保险的本质是风险对冲，用很少的钱，增加抗风险的能力。最好不用，不可不备。




    对于保险，有点易见！


               
作者：有点易见