重疾险知多少?—功能作用及配置逻辑

我心如烟卸

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最近和朋友们聊保险，发现很多朋友其实对险种的认识是不对的。每个保险险种都会有不同的功能和作用，世界上并不存在什么情况都能理赔的保险，但是每种保险买对了，符合合同条款，就会理赔，不管哪家保险公司的产品都如此。所以对于保险险种的认识还蛮重要的，不然就以为自己随便买了一个保险就可以“高枕无忧”或者买了一个保险出现了赔不了的情况，就开始骂保险公司“这也不赔，那也不赔”，清楚自己买的是什么保险，以及有什么功能作用，是对保险最基础的认识。

人身保险，分为①人寿保险（有定期的，终生的，两全的）②年金保险（教育金，养老金）③健康保险（疾病，医疗，护理等）④意外保险。

今天只聊个人配置的必备人身保障类保险：重疾险





   



重疾险是配置个人保险里面比较常见且非常重要的一个险种，属于健康险范畴。

                                 



                        


一：重疾险的概念：

重疾险又叫做重大疾病保险，指的是当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

“翻译过来”也就是说，重大疾病保险，是投保之后，被保险的人如果在合同有效期间，得了合同里面写的重大疾病（比如恶性肿瘤—重度）,或者达到了约定的疾病状态（比如得了脑中风，如果确诊180天之后达到了合同中所说的严重脑中风后遗症的状态），或者做了重大手术（比如：冠状动脉搭桥术），那么保险公司会按照合同约定赔付一大笔钱，可用于看病或者用于康复治疗和继续维持家庭的生活开支。

重疾险，其实最早是由下面这位帅气的南非医生马里优斯·巴纳德(Marius Barnard)，提出来的。





              



二：重疾险的本质和解决的问题：

1：本质：弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，保险公司给付一大笔钱，让患者不用工作， 不用担忧生活如何维计，安心治疗、休养，所以重疾险又被称为“收入损失险”。

2：重疾险解决的问题：

①得了重大疾病有钱看病，而不是只能借钱或者发水滴筹和轻松筹，筹款的钱杯水车薪；

②得了重大疾病失业了还能有钱还房贷，对于中产阶级来说不至于卖房卖车看病；

③得了重大疾病不能工作，靠保险公司的赔付还能继续维持原来生活，保障家庭开支不中断。



                  



三：重疾险的配置重点：







1：保额：就是出了事保险公司赔付多少。保额非常重要。比如一个年薪百万的高薪阶层，如果买个20万保额的重疾险，那和没买区别真的也不大，很鸡肋，杯水车薪。

重疾险买了的目的是要关键时刻能够承担起前期治疗投入和生活开支问题，所以需要和自己的家庭开支以及重大疾病治疗费能够匹配的。

保额计算方法：医疗费+3-5年生活开支

（1）医疗费（包含去治病的钱或者国外一些先进的靶向药，包括比如得了脑梗之后需要长期服药和护理的费用，大部分是需要50万保额起）；

（2）3—5年的家庭生活开支：生活费，孩子的教育费，房贷，父母的赡养费等开支，逻辑按照重大疾病的5年治疗期和康复期来算的。

2：疾病种类：

（1）目前最新的重疾险新规，规定重疾险需要包含一共有28种重疾（2020年新规比之前增加了严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎），其中6种重疾是必须保的（恶性肿瘤—重度，较重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），严重慢性肾衰竭）所有合同中必须有。除此之外，各大保险公司都拓展了几十种上百种重大疾病，所以目前的重大疾病保险合同里面，种类可以说是大同小异，区别并没有很大。

高发的重大疾病就6种，如图为2020年某大型保险公司理赔案件情况分析：



这是另外一个保险公司2021年2月理赔报告：



也就是说，重疾险的保障条款种类来说，其实各个重疾险合同范围大同小异。如果有家族癌症历史或者心脑血管疾病历史的，需要关注重大疾病保险这两种疾病的二次赔付，很多保险合同买的时候是可以附加的（需要加钱）。

（2）轻症和中症

①  大部分市面上的重大疾病保险合同都会包含轻症和中症，当然也有一些貌似很便宜，只包含重大疾病的“纯重大疾病保险“；

包含轻症和中症的相对而言肯定保障更全面。因为不是谁都会得严重的重大疾病，但是轻度的重大疾病还是容易发生的。如果买了“纯重大疾病保险“，那么得了稍微轻一些的重大疾病，达不到理赔标准，是没有任何赔付的，如果不懂的情况下，这算是个坑；

②  市面上大部分包含轻症和中症的合同（有的甚至分出了前症），包含的疾病基本都有几十种，比如恶性肿瘤—重度算是重症，那么极早期恶性病变算是轻症，或者轻微脑中风（还没发展到严重脑中风后遗症）算轻症；

③  买重大疾病保险需要关注：

是否有四种高发轻症：极早期恶性病变；冠状动脉介入手术（心脏支架）；不典型的心肌梗塞；轻微脑中风。

3：是否有投保人和被保险人豁免：

有的朋友可能好奇，如果自己买的重大疾病保险，但是自己生病了还需要继续一直缴费吗？

（1）被保险人豁免这一条款指的是，如果遇到合同规定的病，就不用缴费，合同继续有效。被保险人豁免这一条款，有的是单独购买附加的（可以不选，每年交的钱少一点，但是要自己承担风险），大部分是合同自带的，这一项很重要，又分为轻症豁免，中症豁免，重症豁免；

（2）投保人豁免，指的是投保交费的人（可能是自己，也可能是父母，配偶等有相关保险利益的人）生符合条款的病，保险公司确认之后，保费不用继续交，被保险人利益不受损，合同继续有效。比如父母给小孩子投保的时候，这一条就很重要。投保人豁免大部分都需要加钱附加这一条款，有的保险公司合同无法附加，有的可以。又分为轻症豁免，中症豁免，重症豁免。

4：赔付次数：

（1）市面上绝大部分产品，都是单次赔付。也有一些产品是二次赔付，三次赔付，甚至多次赔付。二次以上赔付的产品相对较好；

（2）想想看，现在人类的寿命不断在延长，可能未来在医疗技术的帮助下，活到100岁都没问题。此外，很多大病高发年龄是在逐渐向低年龄段发展的。如果买了只赔付一次的，一不小心赔付之后，合同就终止了，后面再一不小心再得一次重大疾病怎么办，那会儿不可能有保险公司敢再卖你一个保险合同去用的；

（3）所以，如果在经济情况允许下，尽量购买轻症、中症、重症赔付次数2次以上的产品，至少买一个，如果要降低费用同时保证保额的话，可以加单次赔付的，或者考虑适当去掉一些附加责任来降低保费；

大家可以回去看看自己的重疾险合同是赔付几次的。

5：赔付比例：

（1）赔付比例比较好理解，就是说得了轻症赔付基本保额的百分之几十（好一点的30%，也有的20%或更低），中症和重症也一样，每家保险公司会有规定的不同赔付比例，有的保险合同会对特殊疾病或者60岁之前赔付比例更高等等条款；

（2）总的来说，赔付比例越高，条款越好。

6：重疾和轻症是否共用保额:

有少部分重疾险产品条款，赔付了轻症，就会降低重大疾病保额，优先选择非共用保额产品。

7：疾病是否分组：

（1）目前市面上产品有疾病分组和不分组两种。分组指的是，会把疾病分为A，B，C，D等等不同的组，得了病之后，一组只赔付一次，后面再患同一组里面的病，不赔！所以，分组，相当于降低了了疾病赔付可能的概率，其实是有一定的隐患的。

但是，同一个保险公司分组的产品，会比该公司不分组的产品便宜（比别的保险公司可不一定，所以得用同一个公司来看）；

（2）分组的产品里面，需要选高发疾病不在同一个组里面的比较好，这样高发疾病的保障更安心。

8：保障期限：

（1） 大部分重疾险，是保障终生的，部分产品可以选择期限，比如到70岁。定期重疾险如果不是经济方面考虑，不作为首选；

尤其是一些APP上面，鼓吹重疾险便宜，很多是定期20年，30年这样的，很多人一看价格就买了，尤其年轻人，是不适合的，因为如果没有其他的稳定型的保障，现在30岁，买了保障20年的，到时候50岁，没保障了，那会儿正是重症高发，越老身体越差，到时候大概率买不到别的重疾险，没有保险公司能低费用保老年人的，所以到时候就相当于“裸奔“，把风险全部交给儿女，给自己的老年生活埋下隐患；

（2）定期型重疾险建议作为补充配置，提高保额，这样还尚可。一年期的重疾险更加不推荐，很便宜，但是没有任何稳定性的保障，也不能保证续保，最多只能当作额外补充。重疾险作为健康保险里面的重要元素之一，也是健康险里花费最高的险种，选择需要慎重。

9：其他考虑点：

（1）恶性肿瘤二次赔付：间隔期不一样，有的是间隔三年，有的是间隔五年才二次赔付。尽量选择间隔期短的；

（2）等待期：等待期发生合同中约定的病或者状态或者手术，是不赔付的。等待期一般是90天或者180天，等待期短一些好，但是这个考虑点并不是最关键的。

10：购买重疾险，越早越好，且越早配置高保额越好

（1）因为身体情况是随着年龄增加大大概率是越来越差的，25岁之后各种问题出来的就很多，很多“小问题“比如甲状腺结节，可能医生说没事，但是保险公司投保时候会看情况，有可能除外这一项不保，或者严重的延期或拒保。30岁之后什么毛病都没有的标准体况比较少。所以岁数越大，后面可能买不了了，或者花钱一样，但是保的器官少了；

（2）年龄越小保费越便宜。很多朋友咨询帮父母买重疾险，但是50多岁的中老年人基本上保费都比30岁贵了一倍或者好几倍，保险公司承保的最高保额也就20万算高的，所以就是又贵保额还很低，很鸡肋。

但是老年人风险又很高啊，所以就会很两难。保险是一个年轻时为老了准备的产品。越早买越便宜且能买到。



以上就是重疾险选择的要点，作为健康险配置里面的必备选项，重疾险作用重大。没有一款产品是完美的，需要均衡经济情况，年龄，保额，性价比，对产品的要求等等各方面综合进行选择，最好是多种产品配置组合。如果有体况的话需要同时多家投保，也不是想买哪款就能买。所以最终的方案选择，是一个综合考虑的结果。



               
作者：月晓风清白