房贷险、债务险——定期寿险

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有很多人问，有没有什么保险是保费低，保障时间可以自选，能够保障房贷、债务或者孩子必须要花的教育经费由于家庭支柱倒下而失去来源的风险呢？

   真有！那就是定期寿险，今天我们来谈谈定期寿险，简称定寿。

  说定寿前先来认识一下什么是寿险。



一、什么是寿险：

   寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险公司根据保险合同的规定给付保险金。

换成能听懂的话就是：被保险人死亡或全残，保险公司赔付约定的保险金额。



二、寿险分类

   按保障时间分类

1.定期寿险：被保险人在合同约定的时间内死亡或全残，保险公司赔一笔钱

2.终身寿险：被保险人人生任何时间死亡或全残，保险公司赔一笔钱



三、定期寿险有什么用

    所有寿险都只保障人生中最大的风险身故和全残，保障由于被保险人未来收入现金流永久终止所带来的风险。

    定期寿险则一般保障有债务时期或者家庭主要收入成员有收入时期内的收入中断风险。换句话说，家庭主要收入成员一旦倒下，无论意外还是疾病身故，家庭将失去收入，而家庭的债务如房贷、债务和必须的支出还得支付。



四、为什么选定期寿险？

   寿险可以选择定期也可以选择终身，保的时间越长，保费越贵。由于定期寿险只保障一段时间，因而其保费一般比较便宜，具有高杠杆的作用。

   一般30岁！男性100万保额保到70岁，保费只有一千多元，而一旦被保险人身故，则可赔付100万的保额。如果是减额定寿则需要减去一部分时间费率。


有些可加保，起初收入少，负债少可保额少，后期再加

五、如何设置

1.保障时间

一般保障时间需要选择家庭主要成员有收入的时间段。不同年龄、收入和家庭结构也不同。

2.保障额度

一般与家庭负债总额相当或略宽裕即可。如房贷、车贷、欠债。如未来孩子必须的支出无其他可保障风险和储蓄，也一般要涵盖在里面。

举例来说

3.形式的选择：

固定额度：被保险人保障期间内身故，按固定额度赔付。即买的额度是多少就赔多少。

减额定寿：赔付额度随着被保险人年龄递减。这类定寿保费较前者便宜。

   例1:如福先生今年33岁，身体健康，年收入25万，太太收入10万。宝宝2岁，房贷1百万元。

分析及配置建议：由于福先生是家庭主要成员，孩子小，家庭收入不高，定期寿险可以只给他配置一份定期寿险，保额设定为100-200万左右，保障期间选择65-33=32年，或者选择65岁。原因是保障时间越长保费越高。仅保障他有收入可支付债务的时间段即可。第二种方案就是太太投50-100万，先生投100-150万，总保额200万以内，时间都选在65岁前。

例2:寿先生为一家公司高管，一线城市，今年39岁，年收入70万元，工作忙压力大。太太全职带娃，俩宝分别为9岁和5岁。家里有房贷200万。固定支出较高，高额物业管理费、房贷、车辆支出、两个孩子的高额的教育支出，以及家庭休闲旅行、太太的花费等。

   分析及配置建议：寿先生虽然收入较高，但花费也很高，储蓄能力不强。虽然有些股票和基金收入不稳定，有一些理财产品但数额都不多。由于寿先生是主要家庭支出，家庭风险比较大，一旦寿先生失去收入，太太和俩个孩子经济收入中断。因此建议寿先生配置保额400万以上定期寿险，保障时期定为25年或者30年。年交保费一万元左右。一万元对400万，杠杆作用明显。

  当然，对于像寿先生这样类似家庭，家庭收入较高，还可以配置一些终身寿险或者增额终身寿险。特别是增额终身寿险由于其灵活减保、复利增值，具有传承、储蓄、规避债务风险、安全、稳健的特点也十分受到光大客户喜欢。


有些定期寿险可转成终身寿险

六、购买条件

   定期寿险的购买条件就是一个健康告知，通常男性比女性保费差不多贵一倍，是因为男性风险更大。而核保通常比重疾险严格，如男性高发的肺部结节通常是拒保的。甲状腺结节小于1cm、二级以下通常可承保。因而，也并非人人可以投保，有需求一定要趁早。

     当然非标体搭配一些全能保产品，有些也是可以承保的，这要具体核保才能知道是否可投。

以下非标体一般无法购买




智能核保既往病史

七、总结

   寿险是一份充满爱和责任担当的保险。是留给家人的一份保障，特别是定期寿险，具有高杠杆的作用，为家庭提供一个有力的保障。很多人不愿意购买保险，通常就是不愿意买单纯的意外保险和定期寿险。意外险涵盖残疾保障、意外医疗、住院补贴等，一定意义上说还是给自己买的。而寿险就完全是买给家人的，体现了被保险人的爱和责任。

   拿我的家庭举例，两年前，我给自己加保了一份定期寿险，我和先生都是家庭主要经济支柱，双方收入相当。不过，先生由于有极微小肺结节，失去购买定期寿险的资格。只能把意外险的保额拉高，加上他的一份带万能账户的增额终身寿险，也基本起到了相当的作用。我们在购置寿险的问题上态度一致，都认为失去一方，我们的家庭风险太大，孩子的成长教育将受到极大影响，当我们配置了这些保险时，心里踏实了不少，未来抵御风险的能力也大了一些。

作者：宝丽工作室