定期寿险挑选攻略

计划你大爷计j

在保障类保险四件套：“医疗险、重疾险、意外险、定寿”里面，定期寿险是最简单但非常有意义的险种，今天我们好好盘一盘。

在这之前，我有话说：

国人忌讳谈生死，说到买寿险，有些人可能会觉得是在咒他。但你想一想，当意外来临，家里的老人怎么办？小孩怎么办？车贷、房贷又该怎么办？

我们不说什么看淡生死的高尚品格，我们只看现实，这些风险我们不能赌，也赌不起。站着就是印钞机，倒下就是人民币，拿命换钱，是最深沉的爱。

现在我们回归正题，定期寿险到底怎么选？

本篇文章的大纲先奉上：

1. 定期寿险的自我介绍

2. 定期寿险选品的3个要点

3. 如何合理安排自家的定期寿险

接下来我们层层分析，给定期寿险把把脉。


定期寿险的自我介绍

首先，什么是寿险？

寿险可以理解为保“人的寿命”，主要保险责任是身故和全残。大白话说就是只要人没了就赔，不管人是怎么没的，基本都可以赔，意外身故、疾病身故、自然死亡，甚至是投保2年后自杀，都能赔。



寿险根据保障的期限，又可以分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险顾名思义，终身，也就是这辈子不管什么时间人没了，都可以赔一笔钱，所以这种保险保险公司是一定会赔的，主要功能是保障兼顾传承，或，长期储蓄。这篇文章不展开，有兴趣的朋友可以看我们《杠杆型终身寿险测评》和《增额终身寿险测评》。

定期寿险一般保障20/30年等，主要作用是保障【家庭经济支柱赚钱养家的几十年】身故的风险。万一英年早逝，一家老小还能好好活下去。

国人忌讳谈生死，但现实就是现实，万一不幸出险，一家老小、车贷房贷怎么办？到时家人不仅受到心灵上的打击，还要承担生活上的双重压迫。所以这个风险咱们赌不起也输不起。

还是那句话：站着就是印钞机，倒下就是人民币，拿命换钱，是最深沉的爱。


定期寿险选品的3个要点

1.确定是否能买

这就涉及到了健康告知和投保须知。

健康告知是指将你的身体健康状况告知给保险公司，以供他们做风险评估，决定你是否能买这款产品。虽然定期寿险对健康要求不高，但也一定不能马虎，问什么答什么，因为健康告知不全而引发的理赔纠纷可不少。

需要引起重视的是，有的定期寿险会对被保险人寿险总保额有要求，如果需要购买高额定寿的朋友们，尽量避开这些产品，减少不必要的理赔纠纷。



阳光保险麦满分PRO投保告知

此外就是投保须知。部分产品的投保须知会对投保人的职业、年收入、有无社保和最高保额等等都有所规定。如果不满足要求，产品再好也和我们无关。

2. 免责条款（哪些不赔）

免责条款和我们的保单能不能够理赔息息相关。

定寿的免责条款在保险四件套里是比较简单的，基本都有以下3条免责条款：



华贵大麦2021免责条款
这3条归结起来就是故意伤害、违法犯罪、二年内自杀，如果你买的定寿只有这三条免责条款，可以说是非常宽松的。

当然，有些保险产品还会规定酒驾不赔，无证驾驶不赔，吸毒不赔，战乱造成死亡不赔等等，这里需要看仔细。



A产品免责条款



B产品免责条款

虽然A产品免责条款有7条，B产品有4条，但是B产品的4条几乎等同于A产品的7条。所以我们在看免责条款时一定要逐条核对，不能想当然地认为免责条款少就意味着理赔宽松。

3. 价格

定期寿险是非常简单和标准化的产品，理赔频次也非常低，不像医疗险对保险公司服务依赖度那么高，这辈子最多赔一次，不可能有第二次，所以价格是我们买定寿比较关注的因素。

这里并不是说一味的选择便宜的定期寿险，有些产品略贵一些，也不是不能接受，但必须要弄清楚为什么贵，值不值得买。



如何合理安排自己的定寿

说了那么多，我们到底要怎么买定期寿险？

1. 给谁买？

换句话说，哪些人需要定期寿险？

判断标准：人没了家人能否保持现有的生活水平？不能，就需要。
所以：家庭经济支柱、独生子女、负债较高的人群要格外注意。

寿险保的是命，是为了给所爱之人留些经济支持，缓解家庭压力。如果你倒下，你应该承担的责任保险金会顶上来。负债较高的群体尤其需要，有的朋友虽然是家庭经济支柱，但资产比较多（比如，有房不止一套，存款够孩子长大、父母养老）且，资产损失风险小的人，也不一定要购买定期寿险。

一般宝宝和老人不建议买定期寿险。

2. 买多少？

这个部分就涉及到了保额和保障期。

首先，定期寿险要买多少保额？

保额的计算很简单，你就想想少了你的那份收入，家里缺口有多大，缺多少你就买多少。
如果你有其他的担忧，也可一并计算到保额。比如，近几年想给父母买房但钱不够还没买成的，这笔支出也可加上。

一般是负债总额（房贷车贷等）+孩子教育+老人养老+家庭10年左右的支出。夫妻两人可按照，收入占比分配保额。
比如总保额需要200万，家庭年收入50万，其中老婆赚30万，老公赚20万，那保额可以是老婆占120万（60%），老公80万（40%），预算充足且希望万一身故对方能更轻松面对生活，也可各买200万。

其次，保障期买多久合适？

给你两个思路：

一是按照你的退休年龄买，比如说你今年30岁，60岁退休，那就买30年。

二是你房贷、车贷是多少年，孩子还要多久才能长大，你就买多少年。

这只是一个大概的建议，如果你有自己的特殊情况，或者还是不知道怎么选，来找我们的顾问私聊。

3. 买什么？

产品测评是个重活儿，一句两句说不清楚，考虑到篇幅问题以及保险产品测评的实时性，所以，请大家移步至公众号，找寻本月测评。

我们的各类产品测评每月更新一次。
具体要买啥产品？看我们最新的测评文章吧~
不只是定期寿险，还有医疗险、意外险险、重疾险、养老年金、增额终身寿等等，关注小七，给你不偏不倚、不吹不黑的保险科普。

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作者：保气杨小七